«فیتچ»: کاهش شعب بانک‌های سنتی در کویت با افزایش تکیه بر خدمات الکترونیکی

آژانس رتبه‌بندی اعتباری فیتچ در گزارشی جدید با عنوان «بانک‌های دیجیتال در بازارهای نوظهور اروپا، خاورمیانه و آفریقا» اعلام کرد که کویت اخیراً تلاش‌های خود را بر توسعه زیرساخت‌های دیجیتال متمرکز کرده است و اشاره نمود که خدمات بانکداری دیجیتال در این کشور هنوز در مراحل اولیه قرار دارد.

شاخص‌های فیتچ تغییر قابل‌توجهی را در منظر بانکی و اقتصادی کویت نشان می‌دهند؛ از یک سو، کویت کاهش آشکاری را در تعداد شعب بانک‌های تجاری به ازای هر ۱۰۰ هزار نفر بزرگسال ثبت کرده است که به حدود ۱۰ شعبه رسیده است، در مقایسه با ۱۵ شعبه در سال ۲۰۱۰. این امر شتاب گرفتن روند دیجیتالی‌شدن و وابستگی فزاینده به کانال‌های دیجیتال و خدمات بانکداری الکترونیک در کشور را منعکس می‌کند.

داده‌های مربوط به رشد اقتصادی سال ۲۰۲۵ ناهمگونی چشمگیری را آشکار ساخت؛ کویت با رشد قوی در نسبت اعتبارات اعطایی به بخش خصوصی در مقایسه با تولید ناخالص داخلی (بیش از ۱۰۰ درصد) مواجه است، در حالی که رشد تولید ناخالص داخلی واقعی در سطوح پایینی، نزدیک به ۱ درصد، قرار دارد. این موضوع نشان‌دهنده تمرکز بالای اعتباری است که نیازمند رشد اقتصادی همزمان برای دستیابی به پایداری و کاهش ریسک‌های احتمالی است.

این آژانس خاطرنشان کرد که بانک‌های دیجیتال در بازارهای نوظهور منطقه اروپا، خاورمیانه و آفریقا، به‌ویژه در کشورهایی مانند امارات متحده عربی، عربستان سعودی، ترکیه، قزاقستان و ازبکستان، رشد قابل‌توجهی را تجربه کرده‌اند.

فیتچ بیان داشت که خدمات بانکداری دیجیتال در بسیاری از بازارهای دیگر، صرفاً به کانال‌های جذب دیجیتال و محصولات موجود در بانک‌های سنتی و اپراتورهای خدمات پولی از طریق تلفن همراه محدود می‌شود و بانک‌های کاملاً دیجیتال تنها سهم کوچکی از بخش‌های بانکی محلی را تشکیل می‌دهند.

این آژانس افزود که صنعت بانکداری دیجیتال در بازارهای نوظهور منطقه طی هفت سال گذشته شکل گرفته و از روندهای تحول دیجیتال و تغییرات سریع در رفتار مصرف‌کنندگان ناشی از همه‌گیری بهره برده است. این بانک‌ها نسل‌های جوان، اقشار فاقد حساب بانکی و کسانی را که به دنبال خدمات شخصی‌سازی‌شده‌تر هستند، هدف قرار می‌دهند. فیتچ اشاره کرد که این رشد قوی مورد حمایت توسعه فناوری و مزایای رقابتی ناشی از کاهش هزینه‌ها قرار گرفته است.

آژانس تأکید کرد که بانک‌های دیجیتال با وجود رشد سریع، همچنان سهم ناچیزی از کل دارایی‌های بخش بانکی محلی را تشکیل می‌دهند (با استثناهای بسیار محدود) و این امر را به رقابت شدید با بانک‌های سنتی تثبیت‌شده‌ای نسبت داد که دارای روابط تاریخی با مشتریان، سطوح بالای قابلیت اطمینان نهادی و آگاهی از برند هستند؛ عواملی که موانع بزرگی برای مؤسسات کاملاً دیجیتال ایجاد می‌کنند.

فیتچ یادآور شد که بانک‌های سنتی سرمایه‌گذاری گسترده‌ای در تحول دیجیتال خود انجام داده‌اند که شکاف در تجربه کاربری را، که به‌طور تاریخی بانک‌های دیجیتال را متمایز می‌کرد، کاهش داده است. با این حال، بانک‌های دیجیتال همچنان از مزایای منحصر به فرد خود مانند رابط‌های کاربری شهودی، سرعت بالا در جذب مشتری و توانایی بالای سازگاری با ترجیحات در حال تغییر بهره‌برداری خواهند کرد.

در خصوص بانک‌های دیجیتال جدید (نئوبانک‌ها)، خبرگزاری اعلام کرد که مدل‌های کسب‌وکار این بانک‌ها بر ارائه خدمات کاملاً دیجیتال و کم‌هزینه بدون نیاز به شعبه‌های فیزیکی، با تمرکز بر سرعت و راحتی مشتری استوار است. این بانک‌ها به دنبال رشد سریع از طریق خدمات حساب‌های جاری ویژه تلفن‌های هوشمند، پرداخت‌ها، کارت‌ها، سپرده‌ها، پس‌انداز و در برخی موارد اعطای وام به اشخاص حقیقی و شرکت‌های کوچک و متوسط هستند. با وجود مزیت رقابتی مبتنی بر کارمزدهای پایین یا صفر و جذب مشتری در عرض پنج دقیقه، مدل‌های کسب‌وکار آن‌ها به نظر حساس‌تر به الزامات حجم کسب‌وکار، هزینه‌های جذب مشتری، توانایی دستیابی به سودآوری پایدار و همچنین محدودیت‌های نظارتی، به‌ویژه در بازارهایی است که چارچوب‌های قانونی بانک‌های دیجیتال در آن‌ها هنوز در حال توسعه است، مانند مصر و کویت.

خبرگزاری اعلام کرد که خدمات بانکداری دیجیتال در کشورهای حوزه خلیج فارس، با حمایت قوی نظارتی، نرخ‌های بالای پذیرش دیجیتال و استراتژی‌های ملی جاه‌طلبانه برای نوآوری مالی، دستخوش تحولات سریعی شده است. امارات متحده عربی و عربستان سعودی در رأس این تحول قرار دارند که با استفاده گسترده از کیف‌پول‌های دیجیتال و اپلیکیشن‌های بانکی همراه است.

خبرگزاری افزود که بانک‌های دیجیتال در بازارهای نوظهور منطقه اروپا، خاورمیانه و آفریقا برای رشد بزرگ آماده هستند و منطقه خلیج فارس به‌عنوان جذاب‌ترین فرصت‌ها برجسته می‌شود؛ چرا که تقاضا برای انتقال حقوق کارگران مهاجر در امارات، عربستان سعودی، قطر، بحرین و کویت، از مهم‌ترین محرک‌های رشد محسوب می‌شود.