«تنظیمات بیمه»: ضوابط جدیدی برای اسناد «بیمه جامع» خودروها

سازمان تأمین کویت، تصمیم شماره (۵۳) سال ۲۰۲۶ را در خصوص قواعد صدور سند تأمین تکمیلی خودروها (تأمین جامع) صادر کرد که شامل ضوابط جدیدی برای صدور، قیمت‌گذاری و تعیین ارزش مورد تأمین است؛ همچنین نحوه بازرسی خودروها، تسویه خسارت‌ها، مبالغ قابل قبول (فرانشیز) و غرامت‌ها را تنظیم می‌کند تا حقوق بیمه‌شدگان تقویت شده و رابطه با شرکت‌های بیمه ساماندهی شود. این تصمیم شرکت‌ها را از بازارزیابی ارزش خودرو پس از صدور سند یا هنگام وقوع حادثه، و یا استناد به ارزش بازار آن زمان حادثه که منجر به کاهش مبلغ تأمین یا غرامت شود، منع می‌کند. شرکت‌ها ملزم هستند به ارزش توافق‌شده و مندرج در سند هنگام صدور، مطابق با شرایط، فرانشیزها و نرخ‌های استهلاک مقرر (در صورت وجود) پایبند باشند. هیچ‌یک از طرفین حق اعتراض بعدی به ارزش مذکور را ندارند، مگر در موارد تقلب، فریب، خطای اساسی یا نادرست بودن داده‌هایی که ارزیابی بر اساس آن‌ها انجام شده است. همچنین، تحمیل هرگونه مبلغ، درصد فرانشیز یا کارمزد، تحت هر عنوانی، ممنوع است مگر اینکه صراحتاً در جدول سند یا شرایط خصوصی آن که بیمه‌شده پیش از صدور از آن‌ها آگاهی یافته، ذکر شده باشد. تعیین مبالغ فرانشیز باید بر اساس نوع حادثه (چندجانبه یا تک‌جانبه) و میزان خسارت (خسارت فنی کامل، خسارت اقتصادی جزئی یا خسارت جزئی) صورت گیرد. ارائه قیمت‌های ترجیحی، استثنایی یا قیمت‌گذاری کمتر از حداقل مقرر، بدون مبنای فنی و اکچوئری معتبر، ممنوع است. همچنین صدور محصولات یا اسناد تأمین تکمیلی خارج از چارچوب توافق‌نامه‌های بازتأمین، بدون تأییدیه اکچوئری پیشین، ممنوع شده است. شرکت‌ها ملزم هستند حق بیمه را بر اساس ارزش عادلانه یا بازار خودرو هنگام صدور سند محاسبه کنند تا قیمت آن در بازار با توجه به وضعیت، نوع، سال ساخت و مشخصات فنی خودرو منعکس شود. صدور اسناد باید به زبان عربی و با متون واضح و بدون ابهام باشد. هرگونه ابهام در شرایط، استثناها یا مبالغ فرانشیز که ناشی از نحوه تنظیم یا ارائه سند باشد، به نفع بیمه‌شده تفسیر می‌شود. شرکت‌ها پیش از صدور سند، موظف به بازرسی عملی خودرو، عکس‌برداری و مستندسازی وضعیت و هرگونه آسیب یا عیب موجود هستند و این موارد باید در یک گزارش کتبی و تاریخ‌دار ثبت شود. تعیین مرکز تعمیرات در سند الزامی است، چه در داخل نمایندگی‌های مجاز و چه در خارج از آن‌ها در کارگاه‌های معتبر.

در صورتی که تعمیرات در داخل شرکت بیمه انجام شود، تصمیم به تعمیر یا جایگزینی بر اساس گزارش فنی آن شرکت اتخاذ می‌شود، مگر اینکه وجود مبالغه یا خطای فنی آشکار بر اساس یک گزارش مستدل ثابت گردد. اما در تعمیرات خارج از شرکت بیمه، باید به بیمه‌گذار امکان دسترسی به فهرست کارگاه‌های معتمد و تحت قرارداد داده شود و مسئولیت شرکت بیمه در تضمین کیفیت تعمیرات همچنان پابرجا خواهد بود. بیمه‌گذار نمی‌تواند به دلیل تأخیر در تعمیرات، هزینه‌های حمل‌ونقل، پارکینگ یا موارد مشابه را به او تحمیل کرد، مگر اینکه ثابت شود این تأخیر ناشی از عمل یا امتناع بیمه‌گذار بوده باشد و پس از ابلاغ کتبی یا الکترونیکی و اعطای مهلت معقول به وی.

در مورد از بین رفتن کامل وسیله نقلیه، تصمیم‌گیری در دو حالت محدود می‌شود: از بین رفتن فنی کامل و از بین رفتن اقتصادی جزئی. شرط این است که پرونده ادعا شامل یک گزارش فنی مستند باشد که وضعیت وسیله نقلیه، هزینه تعمیرات آن و مبنای در نظر گرفتن آن به عنوان از بین رفته را مشخص کند. در هر دو حالت، غرامت بر اساس مبلغ بیمه‌نامه، شرایط بیمه‌نامه، سهم تقبل‌نشده (فرانشیز) و نرخ‌های استهلاک (در صورت وجود) محاسبه می‌شود، با رعایت ارزش توافق‌شده هنگام صدور بیمه‌نامه. مالکیت ضایعات به شرکت بیمه منتقل می‌شود، اگر غرامت بر اساس انتقال آن به شرکت بیمه محاسبه شده باشد، مگر اینکه طرفین به صورت کتبی توافق دیگری داشته باشند. در حوادث تک‌طرفه‌ای که بیمه‌گذار سهم تقبل‌نشده‌ای را پذیرفته و منجر به از بین رفتن فنی کامل یا از بین رفتن اقتصادی جزئی شود، شرکت بیمه متعهد است سهم تقبل‌نشده خود را از ارزش ضایعات یا عایدات حاصل از فروش آن‌ها به بیمه‌پرداز پرداخت کند، بدون آنکه حق کسر سهم تقبل‌نشده از غرامت مستحق را از دست بدهد.