بانک مرکزی رهبری دیجیتال‌سازی بخش بانکی را بر عهده دارد
نقش محوری بانک مرکزی کویت در توسعه زیرساخت‌های دیجیتال و سیستم‌های پرداخت
ترجمهٔ قیاس از النهار — منبع اصلی
از زمان راه‌اندازی نخستین دستگاه خودپرداز در کویت و استفاده از کارت‌های پلاستیکی در سال ۱۹۷۹، مسیر تحول دیجیتال در بخش بانکی آغاز شد که توسط بانک مرکزی کویت با رویکردی پیش‌دستانه و مبتنی بر توسعه چارچوب‌های نظارتی حامی نوآوری مالی، ترویج فناوری‌های نوین، خدمات بانکی دیجیتال، رایانش ابری و فناوری‌های هوش مصنوعی، و همزمان با تقویت امنیت سایبری، حفاظت از داده‌ها و حفظ ثبات مالی هدایت شد. تجربیات جهانی نشان داده است که کشورهای با آمادگی دیجیتال بالاتر، توانمندتر در کاهش پیامدهای اقتصادی بحران‌ها، به‌ویژه پس از همه‌گیری کووید-۱۹، بوده‌اند؛ این در حالی است که جهان در دهه‌های اخیر شاهد تحولات دیجیتال شتابانی ناشی از انقلاب صنعتی چهارم و پیشرفتهای چشمگیر در حوزه‌های ارتباطات و فناوری اطلاعات بوده است. کویت نیز از این تحولات دور نمانده است؛ چرا که چشم‌انداز توسعه‌ای آن با عنوان «کویت ۲۰۳۵» که هدف آن تقویت جایگاه این کشور به عنوان یک مرکز مالی و تجاری پیشرفته است، بر ارکان اساسی گذار از اقتصاد مبتنی بر منابع انرژی به اقتصاد مبتنی بر دانش برای دستیابی به رشد پایدار استوار است. این چشم‌انداز، توسعه زیرساخت‌های فناوری اطلاعات و ارتباطات را در اولویت‌های خود قرار داد که بانک مرکزی کویت را به یکی از رهبران و پیشگامان برجسته در این زمینه در سطوح پولی و بانکی تبدیل کرد. بانک مرکزی کویت نقش محوری در هدایت تحول دیجیتال بخش بانکی ایفا کرده است که از طریق راه‌اندازی «محیط آزمایشی نظارتی» (Regulatory Sandbox) انجام شده است؛ یکی از پیشروترین محیط‌های نظارتی در جهان که هدف آن شرکت‌ها و افراد علاقه‌مند به ارائه محصولات و خدمات نوآورانه در حوزه فناوری‌های مالی نوین، اعم از خدمات پرداخت الکترونیک یا سایر محصولات و خدمات مالی نوآورانه است. هدف این محیط، حمایت و توانمندسازی ابتکارات نوآورانه به نفع اقتصاد ملی از طریق فراهم کردن فرصت برای ارائه‌دهندگان خدمات مالی نوآورانه جهت آزمایش محصولات و خدمات خود با استفاده از جدیدترین فناوری‌ها یا از طریق اپلیکیشن‌های نوآورانه فناوری‌های موجود است. از سال ۲۰۰۴، بانک مرکزی کویت به توسعه و عملیاتی‌سازی زیرساخت سیستم‌های پرداخت در کویت ادامه داده است که شامل سیستم تسویه خودکار پرداخت‌های بین شرکت‌کنندگان کویت (KASSIP) و سیستم تسویه الکترونیکی چک‌های کویت (KECC) می‌شود و این سیستم‌ها شاهد گسترش و به‌روزرسانی‌های مداوم بوده‌اند که به افزایش کارایی عملیاتی و تقویت قابلیت اطمینان آن‌ها کمک کرده است. همچنین، بانک نسخه دوم پروژه «سیستم ملی پرداخت کویت» را اجرا کرد که توسعه آن در ژانویه ۲۰۲۴ آغاز شد و در همین راستا، سیستم تسویه خودکار چک‌های کویت در ژانویه ۲۰۲۶ راه‌اندازی شد که گامی استراتژیک برای توسعه زیرساخت سیستم‌های پرداخت است. بانک مرکزی همچنین در فوریه سال گذشته، سیستم مدیریت اختلافات کویت را راه‌اندازی کرد که بخشی از فاز دوم پروژه است و مکانیسمی یکپارچه برای رسیدگی و حل اختلافات مرتبط با تراکنش‌های مالی انجام‌شده از طریق سیستم‌های پرداخت ملی فراهم می‌کند و همچنین به تحول دیجیتال مکاتبات مالی مرتبط کمک می‌کند. علاوه بر این، بانک مرکزی کویت سیستم خدمات بانکی الکترونیک (EBSS) را راه‌اندازی کرد که به نهادهای دولتی خدمت‌رسانی کرده و سرعت، دقت و کارایی در انجام تراکنش‌های مالی را فراهم می‌کند. تعداد نهادهای دولتی مشارکت‌کننده در این سیستم به ۴۶ نهاد رسیده است که امکان انجام تبدیل‌های مالی و دریافت پاسخ‌ها را به صورت خودکار و آنی دارند و همچنین می‌توانند تبدیل‌ها و موجودی حساب‌ها را مستقیماً پیگیری کنند بدون نیاز به مراجعه به بانک مرکزی. در حوزه پرداخت‌های فرامرزی، گروه دوم بانک‌های محلی به سیستم پرداخت‌های خلیجی «آفاق» پیوستند که هدف آن انجام تبدیل‌های مالی با ارزهای کشورهای عضو شورای همکاری خلیج فارس و سایر ارزها در بازه‌های زمانی کوتاه و با هزینه‌های پایین در محیطی امن و پایدار است. بانک مرکزی کویت نیز با هدف فراهم کردن محیطی مشوق برای فناوری‌های مالی نوین، در سال ۲۰۲۴ مجوز راه‌اندازی خدمات پرداخت آنی «ومض» برای اشخاص حقیقی را صادر کرد. همچنین بازار کویت در سال ۲۰۲۲ شاهد راه‌اندازی خدمات «اپل پی» (Apple Pay) بود و بانک مرکزی مجوزهای لازم را برای خدمات پرداخت دیجیتال مشابه از جمله «سامسونگ پی» (Samsung Pay) صادر کرد تا این خدمات پرداخت دیجیتال جهانی برجسته در بازار داخلی در دسترس قرار گیرند. این تحولات منجر به افزایش سهم تراکنش‌های غیرنقدی از حدود ۳۴ درصد در سال ۲۰۱۰ به ۸۴ درصد در سه‌ماهه اول سال ۲۰۲۶ شد. در راستای تنظیم‌گری سیستم پرداخت‌های الکترونیک، بانک مرکزی کویت شرکت‌ها و مؤسسات مالی فعال در حوزه سیستم‌های پرداخت و تسویه الکترونیک را ملزم به ساماندهی وضعیت خود و کسب موافقت بانک مرکزی با هماهنگی با وزارت تجارت و صنعت کرد. بانک مرکزی همچنین از نهادهایی که پس از صدور دستورالعمل‌های نظارتی تأسیس شده‌اند، خواستار ثبت در فهرست فعالان و نمایندگان آن‌ها نزد بانک پیش از ارائه هرگونه خدمات یا محصولات مرتبط با پرداخت الکترونیک شد. در این راستا، ثبت هفت شرکت برای ارائه خدمات پرداخت الکترونیک و هفت شرکت به عنوان ارائه‌دهندگان خدمات پول الکترونیک تأیید شد. در زمینه بانک‌های دیجیتال، بانک مرکزی در سال ۲۰۲۲ چارچوب بانکداری دیجیتال را تدوین کرد که امکان تأسیس بانک‌های دیجیتال را بر اساس سه مدل اصلی فراهم می‌کند. مدل اول ایجاد یک واحد بانکی دیجیتال درون یک بانک موجود اما تحت برند تجاری متفاوت است که در بازار داخلی از طریق «ویای» متعلق به بانک ملی کویت، «ویای» متعلق به بیت‌التمویل کویت و اپلیکیشن «SiDi» متعلق به بانک وربة اجرا شده است. مدل دوم، بانکداری به عنوان یک خدمت مبتنی بر مشارکت بین بانک‌های دارای مجوز و شرکای دیجیتال است و مدل سوم بر تأسیس یک بانک دیجیتال کاملاً مستقل استوار است که تحت مجوز بانکی فعالیت کرده و خدمات دیجیتال یکپارچه‌ای را ارائه می‌دهد که به شدت بر سیستم‌های ابری متکی است. بانک مرکزی کویت همواره تأکید می‌کند که نوآوری در بخش مالی نیازمند محیطی قابل اعتماد و تحت نظارت مؤثر است و از این رو، مرکز نوآوری (Wolluj) را در سال ۲۰۲۳ راه‌اندازی کرد تا نوآوری در حوزه‌های هوش مصنوعی، تحول دیجیتال، امنیت اطلاعات، فناوری‌های مالی و فناوری‌های نظارتی و تنظیم‌گری را تشویق کند و همچنین با فراهم کردن منابع و تقویت فرهنگ آزمایش، به تبدیل ایده‌ها به راه‌حل‌های عملی کمک نماید. استراتژی دیجیتال بانک مرکزی کویت بر این بینش استوار است که تحول دیجیتال دیگر تنها پذیرش فناوری‌های نوین نیست، بلکه فرآیندی یکپارچه مبتنی بر نوآوری، انعطاف‌پذیری و توانایی همگامی با تغییرات سریع است که زیرساخت عملیاتی و فنی پیشرفتهای را تثبیت می‌کند که نیازهای مشتریان را برآورده ساخته و ثبات و پایداری بخش مالی را پشتیبانی می‌کند. نقش بانک در پشتیبانی از فناوری‌های مالی نوین (FinTech) از طریق دستورالعمل‌های نظارتی، چارچوب‌ها و رویه‌های لازم برای فراهم کردن محیطی امن و مشوق برای نوآوری برجسته است که امکان آزمایش محصولات و خدمات نوآورانه و بررسی کارایی آن‌ها را بر اساس بهترین شیوه‌های جهانی فراهم می‌کند، در حالی که سلامت و ثبات سیستم مالی حفظ می‌شود. چشم‌انداز بانک برای تحول دیجیتال بر مشارکت و یکپارچگی با بانک‌های محلی استوار است و بانک دستورالعملی صادر کرد که بانک‌ها را به تدوین استراتژی‌های آینده‌نگر شامل چشم‌انداز و اهداف خود برای توسعه محصولات و خدمات بانکی با استفاده از فناوری‌های مالی نوین با کیفیت بالا و هزینه مناسب فرا می‌خواند. در زمینه توسعه نیروی انسانی بومی، بانک در ۳۰ آوریل سال گذشته، برنامه بورسیه‌های داخلی برای شهروندان کویتی جهت اخذ مدرک کارشناسی ارشد در تخصص فناوری مالی را راه‌اندازی کرد تا کادرهای بومی توانمند برای رهبری تحول دیجیتال در بخش مالی آماده شوند. شمول مالی یکی از ارکان برجسته استراتژی دیجیتال بانک مرکزی کویت است و بانک به تدوین سیاست‌ها و استراتژی‌هایی ادامه می‌دهد که دسترسی افراد و کسب‌وکارهای کوچک و متوسط به خدمات مالی را تسهیل می‌کند. کویت پیشرفت ملموسی در شاخص‌های شمول مالی ثبت کرده است، به‌ویژه در تعداد حساب‌های بانکی برای گروه‌های کم‌درآمد و کارگران خانگی که تا ۱۴ آوریل ۲۰۲۶ به بیش از ۱.۴۶ میلیون حساب رسیده است. بانک مرکزی تأکید می‌کند که تقویت امنیت سایبری و مدیریت ریسک‌های دیجیتال از مهم‌ترین ارکان استراتژی دیجیتال او است که از رویکردی پیروی می‌کند که میان تسریع نوآوری مالی و فنی و حفظ ثبات مالی و حفاظت از زیرساخت‌های بانکی تعادل برقرار می‌سازد. از جمله ابتکارات برجسته در این زمینه، صدور چارچوب تاب‌آوری سایبری و عملیاتی برای بانک‌ها و مؤسسات مالی محلی در دسامبر سال گذشته است که به‌روزرسانی چارچوب امنیت سایبری سال ۲۰۲۰ محسوب می‌شود و هدف آن همگامی با تحولات ریسک‌های دیجیتال و تقویت توانایی بخش بانکی در مقابله با تهدیدات سایبری است. بانک مرکزی کویت همچنین در آوریل سال گذشته، برنامه تسریع ابتکارات «سپر تقلب» را راه‌اندازی کرد که ابتکاری استراتژیک برای تقویت کشف و پیشگیری از تقلب‌های مالی الکترونیکی و افزایش آگاهی عمومی با مشارکت بانک‌ها، ارائه‌دهندگان خدمات پرداخت، نوآوران حوزه فناوری مالی و نهادهای نظارتی است. در راستای ساختن ظرفیت‌های بومی، بانک دو برنامه «رهبران مدیریت ریسک» و «رهبران امنیت سایبری» را طراحی کرد تا کادرهای بومی متخصص را آماده کرده و با دانش و مهارت‌های لازم برای همگامی با نیازهای بازار کار مجهز سازد. با شتاب گرفتن تحول دیجیتال در بخش مالی، بانک مرکزی می‌داند که ساخت و حفظ اعتماد مصرف‌کننده عنصری اساسی برای تضمین یک سیستم مالی امن، فراگیر و انعطاف‌پذیر است و از این رو، رویکردی یکپارچه را اتخاذ کرده است که بر تقویت حمایت از مصرف‌کننده، پشتیبانی از نوآوری دیجیتال و ارتقای سطح سواد مالی متمرکز است و همزمان با راه‌اندازی کمپین‌های آگاهی‌بخشی و آموزشی هدفمند برای حفاظت از مشتریان در برابر ریسک‌ها و تهدیدات دیجیتال نوظهور عمل می‌کند.
