صدور فرمانی در حکم قانون درباره تأمین مالی مسکن برای بهره‌مندان از حمایت‌های مسکنی

کویت - ۱۱ اکتبر (کونا) -- امروز یکشنبه، فرمان قانونی شماره ۱۱۴ سال ۲۰۲۶ درباره تأمین مالی مسکن برای بهره‌مندان از حمایت‌های مسکنی صادر شد که هدف آن فراهم‌سازی حمایت مسکنی در زمان مناسب و برطرف‌سازی مهم‌ترین موانع مادی پیش‌روی این امر است. بر اساس یادداشت توضیحی فرمان قانونی متشکل از ۱۵ ماده، این فرمان با هدف تداوم تأمین مسکن شایسته برای شهروند کویتی در افق نزدیک تدوین شده است. ماده دوم فرمان قانونی، دامنه شمول مقررات آن را مشخص کرده و اعلام داشته که این مقررات برای اهداف خرید یک واحد مسکونی از توسعه‌دهنده املاک، مطابق با مفاد قانون شماره ۱۱۸ سال ۲۰۲۳ درباره تأسیس شرکت‌های سازنده شهرها یا مناطق مسکونی و توسعه اقتصادی آن‌ها که با فرمان قانونی شماره (۸۹) سال ۲۰۲۵ اصلاح شده است، یا برای ساخت قطعه زمین دولتی اختصاص‌یافته از سوی مؤسسه عمومی حمایت‌های مسکنی، طبق شرایط و ضوابطی که این مؤسسه در پروژه‌های مسکنی تعیین می‌کند، لازم‌الاجرا خواهد بود. ماده سوم فرمان قانونی مذکور، شرایط احراز واجد شرایط بودن بهره‌بردار برای دریافت تأمین مالی مسکنی یارانه‌دار را تعیین کرده که شامل تکمیل شرایط عمومی مندرج در آیین‌نامه وام‌های مسکنی صادرشده از سوی بانک اعتبارات کویت برای اهداف خرید یا ساخت است و همچنین عدم بهره‌مندی قبلی از حمایت مسکنی دولت، چه از طریق اختصاص قطعات دولتی توسط مؤسسه عمومی حمایت‌های مسکنی و صدور سند مالکیت برای وی، و چه از طریق دریافت هرگونه وامی که توسط «بانک اعتبارات» اعطا می‌شود، صرف‌نظر از مبلغ یا هدف آن وام. ماده چهارم فرمان قانونی، مقررات خاص مربوط به تأمین مالی مسکنی، چه یارانه‌دار و چه غیریارانه‌دار، و مکانیسم بازپرداخت آن را تشریح کرده و امکان ترکیب این دو نوع تأمین مالی را طبق ضوابط و رویه‌هایی که بانک مرکزی کویت تعیین می‌کند، مجاز دانسته است. این ماده همچنین تصریح کرده است که بهره‌بردار مسئول بازپرداخت اصل تأمین مالی مسکنی یارانه‌دار و غیریارانه‌دار به علاوه سودها یا عواید ناشی از تأمین مالی غیریارانه‌دار، مطابق با شرایط قرارداد تأمین مالی و ضوابط بانک مرکزی کویت است، مشروط بر اینکه دولت هزینه سودها یا عواید ناشی از تأمین مالی مسکنی یارانه‌دار را مطابق با مفاد این فرمان قانونی متحمل شود. ماده پنجم فرمان قانونی مذکور مقرر داشته است که کلیه تأمین‌های مالی مسکنی به صورت اقساط ماهانه مساوی تسویه شوند و مدت بازپرداخت نزد اعطاکنندگان (۲۵ سال) از تاریخ شروع پرداخت تأمین مالی مسکنی توسط نهاد اعطاکننده، طبق دستورالعمل‌ها و ضوابطی که بانک مرکزی کویت تعیین می‌کند، تجاوز نکند.

ماده ششم این آیین‌نامه، مقررات مربوط به پرداخت تأمین مالی مسکن جهت خرید یک واحد مسکونی از توسعه‌دهنده املاک را به احکام قانون شماره ۱۱۸ سال ۲۰۲۳ درباره تأسیس شرکت‌های سازنده شهرها یا مناطق مسکونی و توسعه اقتصادی آن‌ها ارجاع داد. همچنین همان ماده تصریح کرد که تأمین مالی مسکن برای هدف ساخت‌وساز بر قطعه زمین دولتی تخصیص‌یافته از سوی مؤسسه، به صورت مرحله‌ای و مطابق با مقررات تعیین‌شده توسط بانک مرکزی کویت پرداخت خواهد شد. ماده هفتم آیین‌نامه تعهد ذی‌نفعان تأمین‌کننده اعتبارات را در صورت عدم پایبندی به بازپرداخت تأمین مالی مسکن ارائه‌شده از سوی آن‌ها، مطابق با احکام قرارداد تأمین مالی مسکن، به اخطار ذی‌نفع الزام کرد و در این حالت، به آن‌ها اجازه داد تا تأمین مالی مسکن را با مدت حداکثر پنج سال، مطابق با دستورالعمل‌های بانک مرکزی کویت، بازچینش کنند به طوری که ذی‌نفع متحمل پرداخت سودها یا عواید ناشی از دوره بازچینش تأمین مالی مسکن شود، چه تأمین مالی مسکن مشمول یارانه باشد و چه نباشد، یا اقدامات قانونی لازم را علیه ذی‌نفع به عمل آورند. ماده هشتم، ذی‌نفعان تأمین‌کننده اعتبارات را به ثبت موارد مربوط به تأمین مالی مسکن و ارائه اسناد مرتبط با آن نزد بانک مرکزی کویت ملزم کرد و همچنین به آیین‌نامه اجرایی ارجاع داد تا مقررات مربوط به تأمین مالی مسکن، بازچینش آن، مکانیزم‌های بازپرداخت زودهنگام، دوره تنفس، موارد تعثر و اقدامات مربوطه، و اخطار به ذی‌نفع را تعیین نماید. ماده نهم آیین‌نامه مذکور، بانک اعتبارات کویت را مجاز کرد تا به عنوان نماینده دولت، در چارچوب احکام این آیین‌نامه و آیین‌نامه اجرایی آن، قراردادها را با ذی‌نفعان تأمین‌کننده اعتبارات امضا کند. همچنین وزارت مالیات را به پرداخت سودها یا عواید متعلق به تأمین مالی مسکن مشمول یارانه به بانک اعتبارات کویت از حساب ذخیره عمومی که سپس این مبالغ را به ذی‌نفعان تأمین‌کننده اعتبارات مشمول یارانه پرداخت می‌کند، مطابق با شرایط و مقررات تعیین‌شده در آیین‌نامه اجرایی، ملزم ساخت. ماده دهم، بانک مرکزی کویت را متعهد کرد تا به نمایندگی از دولت، در قبال ذی‌نفعان تأمین‌کننده اعتبارات مسکن، نسبت به پرداخت مانده باقیمانده تأمین مالی مسکن مشمول یارانه در صورت تعثر ذی‌نفع در بازپرداخت، اقدام نماید. ماده یازدهم تصریح کرد که بانک مرکزی کویت در ازای تعهد خود به نمایندگی از دولت در قبال ذی‌نفعان تأمین‌کننده اعتبارات مسکن برای پرداخت مانده باقیمانده تأمین مالی مسکن مشمول یارانه در صورت تعثر ذی‌نفع در بازپرداخت، حق رهن ملکی را کسب خواهد کرد و اینکه عقد رهن ملکی تنها بر اساس یک سند رسمی رهن معتبر خواهد بود.

همان ماده تأکید کرد که ملک باید در قرارداد رهن، به‌طور دقیق و مشخص تعیین شود؛ در غیر این صورت، رهن باطل خواهد بود و ثبت رهن بر روی ملکِ ضامن تأمین مالی مسکن، در طول مدت قرارداد و تا زمان تسویه کامل بدهی، لغو نمی‌شود. همچنین تأکید شد که بهره‌بردار مجاز نیست ملکِ مرهون را به فروش، بخشش یا سایر انواع تصرفات واگذار کند یا هرگونه حق عینی بر آن ایجاد نماید، مگر با کسب موافقت قبلی از بانک و نهاد اعطاکننده تأمین مالی مسکن، به شرط آنکه خریدار از واجدین شرایط دریافت خدمات حمایتی مسکن باشد و پیش‌تر تأمین مالی مسکن دریافت نکرده باشد و همچنین خریدار متعهد شود که جایگزین بهره‌بردار در تعهدات ناشی از قرارداد تأمین مالی مسکن گردد. همان ماده به آیین‌نامه اجرایی ارجاع داد تا مکانیسم و رویه‌های ثبت، مدیریت و تصرف در رهن تعیین شود. ماده دوازدهم فرمان، به بانک اعتبارات کویت یا هر نهاد دیگری که توسط وزیر ذی‌صلاح تعیین می‌شود، حق خرید تمام یا بخشی از تأمین مالی مسکن ارائه‌شده به بهره‌برداران توسط نهادهای اعطاکننده، صکّک‌سازی، بورسیه و فروش آن‌ها به سرمایه‌گذاران و همچنین خرید مجدد آن‌ها را به‌عنوان یکی از ابزارهای سرمایه‌گذاری که به تقویت محیط اقتصادی کمک می‌کند، اعطا کرد؛ این امر مطابق با رویه‌های مندرج در آیین‌نامه اجرایی و ضوابط بانک مرکزی کویت و هیئت بازار سرمایه انجام خواهد شد. ماده سیزدهم، بانک مرکزی کویت را ملزم به صدور قواعد و ضوابط ویژه در خصوص اعطای تأمین مالی مسکن و تعیین نرخ سود یا بازدهی‌های ناشی از تأمین مالی مسکن بدون یارانه کرد. ماده چهاردهم فرمان مذکور، ضرورت صدور آیین‌نامه اجرایی برای طرح فرمان را بر اساس پیشنهاد وزیر ذی‌صلاح، ظرف شش ماه از تاریخ انتشار آن در روزنامه رسمی، تأکید نمود. ماده پانزدهم، تاریخ لازم‌الاجرا شدن احکام طرح فرمان را از زمان انتشار آیین‌نامه اجرایی در روزنامه رسمی برای بهره‌برداران تعیین کرد. (پایان) ج.ی