بانک مرکزی کویتی رهبری دیجیتال‌سازی بخش بانکی را در چارچوب چشم‌انداز راهبردی دولت برای اقتصاد دانش‌بنیان و رشد پایدار بر عهده دارد
گزارشی به نقش بانک مرکزی کویتی در رهبری تحول دیجیتال بخش بانکی از طریق راه‌اندازی سیستم‌های پرداخت پیشرفته و محیط نظارتی آزمایشی برای تقویت اقتصاد دانش‌بنیان می‌پردازد.
ترجمهٔ قیاس از كونا — منبع اصلی
(نسخة جدیده معتمد) گزارش خبرگزاری رسمی کویت (کونا) در چارچوب پرونده اقتصادی اتحادیه خبرگزاری‌های عربی (فانا) از سوی فواز کرامی، کویت - ۳۰ سپتامبر (کونا) -- از زمان راه‌اندازی نخستین دستگاه خودپرداز و استفاده از کارت‌های پلاستیکی در سال ۱۹۷۹ در کویت، مسیر تحول دیجیتال در بخش بانکی آغاز شد که بانک مرکزی کویت آن را با رویکردی پیش‌دستانه و مبتنی بر توسعه چارچوب‌های نظارتی حامی نوآوری مالی و ترویج پذیرش فناوری‌های نوین، از جمله خدمات بانکی دیجیتال، رایانش ابری و فناوری‌های هوش مصنوعی، و همزمان با تقویت امنیت سایبری، حفاظت از داده‌ها و حفظ ثبات مالی هدایت کرده است. در شرایطی که جهان طی دهه‌های اخیر شاهد تحولات دیجیتال شتابانی بوده است که ناشی از انقلاب صنعتی چهارم و پیشرفتهای چشمگیر در حوزه‌های ارتباطات و فناوری اطلاعات است، و همچنین با توجه به نقش همه‌گیری ویروس کرونا در تسریع این روند، تجربیات جهانی نشان داده است که کشورهایی که آمادگی دیجیتال بیشتری داشته‌اند، توانسته‌اند تأثیرات اقتصادی همه‌گیری را بهتر مدیریت کنند. کویت نیز از این تحولات دور نبوده است؛ چشم‌انداز توسعه‌ای آن تحت عنوان «کویت ۲۰۳۵» که با هدف تقویت جایگاه این کشور به عنوان یک مرکز مالی و تجاری پیشرفته تدوین شده، بر ارکان اساسی گذار از اقتصاد مبتنی بر منابع انرژی به اقتصاد مبتنی بر دانش تأکید دارد تا رشد پایدار محقق شود. این چشم‌انداز توسعه زیرساخت‌های فناوری اطلاعات و ارتباطات را نیز در اولویت‌های خود قرار داده است. در این راستا، بانک مرکزی کویت نقش محوری در هدایت تحول دیجیتال بخش بانکی ایفا کرده است که از طریق مجموعه‌ای از گام‌ها و اقدامات نظارتی محقق شده است. برجسته‌ترین این اقدامات، راه‌اندازی «محیط نظارتی آزمایشی» (Regulatory Sandbox) است که یکی از پیشروترین محیط‌های نظارتی در جهان محسوب می‌شود و هدف آن شرکت‌ها و اشخاصی است که مایل به ارائه محصولات و خدمات نوآورانه در حوزه فناوری‌های مالی جدید، از جمله خدمات پرداخت الکترونیک و سایر محصولات و خدمات مالی نوآورانه هستند. هدف این محیط، حمایت از ابتکارات نوآورانه و توانمندسازی آن‌ها به نفع اقتصاد ملی از طریق فراهم کردن فرصت برای ارائه‌دهندگان خدمات مالی نوآورانه جهت آزمایش محصولات و خدمات خود با استفاده از جدیدترین فناوری‌ها یا از طریق اپلیکیشن‌های نوآورانه فناوری‌های موجود است. از سال ۲۰۰۴، بانک مرکزی کویت به توسعه و بهره‌برداری از زیرساخت سیستم‌های پرداخت در این کشور ادامه داده است، از جمله سیستم کویت برای تسویه پرداخت‌های بین شرکت‌کنندگان (KASSIP) و سیستم کویت برای تسویه الکترونیکی چک‌ها (KECC). این سیستم‌ها شاهد گسترش و به‌روزرسانی‌های مداوم بوده‌اند که به افزایش کارایی عملیاتی و تقویت قابلیت اطمینان آن‌ها منجر شده است. از اول آوریل ۲۰۲۵، امکان بهره‌برداری از این سیستم‌ها در تمام ایام هفته، از جمله روزهای تعطیل، فراهم شده است. همچنین، بانک نسخه دوم پروژه «سیستم ملی پرداخت کویت» را اجرا کرده است که توسعه آن در ژانویه ۲۰۲۴ آغاز شد. در این چارچوب، سیستم کویت برای تسویه خودکار (KACH) در ژانویه ۲۰۲۶ راه‌اندازی شد که گامی استراتژیک در توسعه زیرساخت سیستم‌های پرداخت محسوب می‌شود. همچنین، در ماه گذشته، سیستم کویت برای مدیریت اختلافات (KDMS) راه‌اندازی شد که بخشی از فاز دوم پروژه سیستم ملی پرداخت کویت است و مکانیسمی یکپارچه برای رسیدگی و حل اختلافات مرتبط با تراکنش‌های مالی انجام‌شده از طریق سیستم‌های پرداخت ملی فراهم می‌کند. این سیستم همچنین به تحول دیجیتال مکاتبات مالی مرتبط کمک می‌کند. بانک مرکزی کویت همچنین سیستم خدمات بانکی الکترونیک (EBSS) را راه‌اندازی کرده است که به نهادهای دولتی خدمت‌رسانی می‌کند و سرعت، دقت و کارایی را در انجام تراکنش‌های مالی افزایش می‌دهد. تعداد نهادهای دولتی مشارکت‌کننده در این سیستم به ۵۱ نهاد رسیده است که اکنون امکان انجام انتقال‌های مالی و دریافت پاسخ‌ها را به صورت خودکار و فوری دارند. همچنین، پیگیری انتقال‌ها و موجودی حساب‌ها به صورت مستقیم بدون نیاز به مراجعه به بانک مرکزی امکان‌پذیر شده است. در حوزه پرداخت‌های فرامرزی، تمامی بانک‌های محلی به سیستم پرداخت‌های خلیجی «آفاق» پیوسته‌اند که هدف آن انجام انتقال‌های مالی با ارزهای کشورهای عضو شورای همکاری خلیج فارس در بازه‌های زمانی کوتاه و با هزینه‌های پایین در محیطی امن و پایدار است. بانک مرکزی کویت با هدف فراهم کردن محیطی مشوق برای فناوری‌های مالی جدید، در سال ۲۰۲۴ مجوز راه‌اندازی خدمات پرداخت آنی برای اشخاص را صادر کرد. همچنین، بازار کویت در سال ۲۰۲۲ شاهد راه‌اندازی خدمات «اپل پی» (Apple Pay) بود که به عنوان یکی از برجسته‌ترین خدمات پرداخت دیجیتال جهانی در بازار محلی در دسترس قرار گرفت. این امر در کنار موافقت‌های پیشین بانک مرکزی برای خدمات پرداخت دیجیتال مشابه، از جمله «سامسونگ پی» (Samsung Pay)، به افزایش سهم ارزش تراکنش‌های غیرنقدی از حدود ۳۴ درصد در سال ۲۰۱۰ به ۸۵ درصد در سه‌ماهه دوم سال ۲۰۲۶ کمک کرده است. در چارچوب تنظیم‌گری سیستم پرداخت‌های الکترونیک، بانک مرکزی کویت شرکت‌ها و مؤسسات مالی فعال در حوزه سیستم‌های پرداخت و تسویه الکترونیک را ملزم به ساماندهی وضعیت خود و کسب موافقت بانک مرکزی، در هماهنگی با وزارت تجارت و صنعت (صادرکننده مجوز)، کرده است. همچنین، بانک مرکزی از نهادهایی که پس از صدور دستورالعمل‌های نظارتی تأسیس شده‌اند، خواسته است پیش از ارائه هرگونه خدمات یا محصولات مرتبط با پرداخت الکترونیک، در فهرست فعالان و نمایندگان آن‌ها نزد بانک ثبت‌نام کنند. در این راستا، مجوز فعالیت هشت شرکت برای ارائه خدمات پرداخت الکترونیک و هفت شرکت به عنوان ارائه‌دهنده خدمات پول الکترونیک صادر شده است. در زمینه بانک‌های دیجیتال، بانک مرکزی در سال ۲۰۲۲ چارچوب بانکداری دیجیتال را تدوین کرد که امکان تأسیس بانک‌های دیجیتال را بر اساس سه مدل اصلی فراهم می‌کند. مدل اول، ایجاد یک واحد بانکی دیجیتال درون یک بانک موجود اما تحت برند تجاری متفاوت است که هم‌اکنون در بازار محلی از طریق «ویای» (Weyay) متعلق به بانک ملی کویت، «تم» (Tam) متعلق به بیت‌التمویل کویتی و اپلیکیشن «SiDi» متعلق به بانک اورا پیاده‌سازی شده است. مدل دوم، بانکداری به عنوان یک خدمت است که بر اساس مشارکت بین بانک‌های دارای مجوز و شرکای دیجیتال عمل می‌کند. مدل سوم، ایجاد یک بانک دیجیتال کاملاً مستقل است که تحت مجوز بانکی فعالیت می‌کند و خدمات دیجیتال یکپارچه‌ای را ارائه می‌دهد که به شدت بر سیستم‌های ابری متکی است. بانک مرکزی کویت همواره تأکید می‌کند که نوآوری در بخش مالی نیازمند محیطی قابل اعتماد و تحت نظارت مؤثر است. از این رو، مرکز ورود به نوآوری (Innovation Hub) در سال ۲۰۲۳ راه‌اندازی شد تا نوآوری در حوزه‌های هوش مصنوعی، تحول دیجیتال، امنیت اطلاعات، فناوری‌های مالی و فناوری‌های نظارتی و تنظیم‌گری را تشویق کند. این مرکز همچنین با فراهم کردن منابع و تقویت فرهنگ آزمایشگری، به تبدیل ایده‌ها به راه‌حل‌های عملی کمک می‌کند. استراتژی دیجیتال بانک مرکزی کویت بر این بینش استوار است که تحول دیجیتال دیگر صرفاً پذیرش فناوری‌های نوین نیست، بلکه فرآیندی یکپارچه مبتنی بر نوآوری، انعطاف‌پذیری و توانایی همگامی با تغییرات سریع است که زیرساخت عملیاتی و فنی پیشرفتهای را تثبیت می‌کند که نیازهای مشتریان را برآورده ساخته و ثبات و پایداری بخش مالی را تقویت می‌کند. نقش بانک در حمایت از فناوری‌های مالی جدید (FinTech) از طریق دستورالعمل‌های نظارتی، چارچوب‌ها و اقدامات لازم برای فراهم کردن محیطی امن و مشوق برای نوآوری برجسته است که امکان آزمایش محصولات و خدمات نوآورانه و ارزیابی کارایی آن‌ها را بر اساس بهترین شیوه‌های جهانی فراهم می‌کند، در حالی که سلامت و ثبات سیستم مالی حفظ می‌شود. دیدگاه بانک مرکزی برای تحول دیجیتال بر مشارکت و یکپارچگی با بانک‌های محلی استوار است. بانک دستورالعملی صادر کرده که بانک‌ها را به تدوین استراتژی‌ای برای شکل‌دهی به آینده دعوت می‌کند که شامل دیدگاه و اهداف آن‌ها در توسعه محصولات و خدمات بانکی با استفاده از فناوری‌های مالی با کیفیت بالا، امن و مقرون‌به‌صرفه است. در زمینه توسعه نیروی انسانی بومی، بانک در ۳۰ آوریل ۲۰۲۶ برنامه بورسیه‌های داخلی برای شهروندان کویتی جهت اخذ مدرک کارشناسی ارشد در رشته فناوری مالی را راه‌اندازی کرد تا کادرهای بومی توانمند برای هدایت تحول دیجیتال در بخش مالی تربیت شوند. شمول مالی یکی از ارکان برجسته استراتژی دیجیتال بانک مرکزی کویت است که به تدوین سیاست‌ها و استراتژی‌هایی ادامه می‌دهد که دسترسی افراد و کسب‌وکارهای کوچک و متوسط به خدمات مالی را تسهیل می‌کند. کویت پیشرفت ملموسی در شاخص‌های شمول مالی ثبت کرده است، به ویژه در تعداد حساب‌های بانکی برای گروه‌های کم‌درآمد و کارگران خانگی که تا ۳۰ ژوئن ۲۰۲۶ از ۱.۴۷ میلیون حساب فراتر رفته است. بانک مرکزی تأکید می‌کند که تقویت امنیت سایبری و مدیریت ریسک‌های دیجیتال از مهم‌ترین ارکان استراتژی دیجیتال او است. این رویکرد تعادلی میان تسریع نوآوری مالی و فنی و حفظ ثبات مالی و حفاظت از زیرساخت‌های بانکی برقرار می‌سازد. از جمله ابتکارات برجسته در این زمینه، انتشار چارچوب تاب‌آوری سایبری و عملیاتی برای بانک‌ها و مؤسسات مالی محلی در دسامبر ۲۰۲۵ است که به‌روزرسانی چارچوب امنیت سایبری سال ۲۰۲۰ محسوب می‌شود و هدف آن همگامی با تحولات ریسک‌های دیجیتال و تقویت توانایی بخش بانکی در مقابله با تهدیدات سایبری است. بانک مرکزی کویت همچنین در آوریل ۲۰۲۵ برنامه تسریع ابتکارات «سپر تقلب» (Fraud Shield) را راه‌اندازی کرد. این ابتکار استراتژیک با هدف تقویت تشخیص و پیشگیری از تقلب‌های مالی الکترونیکی و افزایش آگاهی عمومی، با مشارکت بانک‌ها، ارائه‌دهندگان خدمات پرداخت، نوآوران فناوری مالی و نهادهای نظارتی اجرا می‌شود. در چارچوب تقویت ظرفیت‌های بومی، بانک دو برنامه «رهبران مدیریت ریسک» و «رهبران امنیت سایبری» را در قالب ابتکار «کفایت» (Kifaya) در همکاری با بانک‌های محلی و مؤسسه مطالعات بانکی طراحی کرده است تا کادرهای بومی متخصص را برای همگامی با نیازهای بازار کار آماده و مجهز به دانش و مهارت‌های لازم کند. با شتاب گرفتن تحول دیجیتال در بخش مالی، بانک مرکزی می‌داند که ساخت و حفظ اعتماد مصرف‌کننده عنصری اساسی برای تضمین یک سیستم مالی امن، فراگیر و انعطاف‌پذیر است. از این رو، رویکردی یکپارچه را اتخاذ کرده که بر تقویت حمایت از مصرف‌کننده، پشتیبانی از نوآوری دیجیتال و ارتقای سواد مالی متمرکز است. این رویکرد همزمان با راه‌اندازی کمپین‌های آگاهی‌بخشی و آموزشی از جمله کمپین «بیایید آگاه باشیم» (Let's Be Aware) برای محافظت از مشتریان در برابر خطرات و تهدیدات دیجیتال نوظهور است. (پایان) ف ن ک / ه ث
