بانک مرکزی کویت با چشم‌انداز راهبردی دولت برای اقتصاد دانش‌بنیان و رشد پایدار، پیشرو در دیجیتالی‌سازی بخش بانکی است
گزارشی درباره نقش بانک مرکزی کویت در هدایت تحول دیجیتال و توسعه سیستم‌های پرداخت و بانک‌های دیجیتال در کویت
ترجمهٔ قیاس از كونا — منبع اصلی
گزارش خبرگزاری کویت (کونا) در چارچوب پرونده اقتصادی اتحادیه خبرگزاری‌های عربی (فانا) از سوی فواز کرامی در کویت - ۳۰ سپتامبر (کونا) -- از زمان راه‌اندازی نخستین دستگاه خودپرداز در کشور کویت و استفاده از کارت‌های پلاستیکی در سال ۱۹۷۹، مسیر تحول دیجیتال در بخش بانکی آغاز شد که توسط بانک مرکزی کویت با رویکردی پیش‌دستانه و مبتنی بر توسعه چارچوب‌های نظارتی حامی نوآوری مالی، ترویج فناوری‌های نوین، خدمات بانکی دیجیتال، رایانش ابری و فناوری‌های هوش مصنوعی، و همزمان با تقویت امنیت سایبری، حفاظت از داده‌ها و حفظ ثبات مالی هدایت گردید. تجربیات جهانی نشان داده است که کشورهای با آمادگی دیجیتال بالاتر، توانسته‌اند تأثیرات اقتصادی بحران‌ها، به‌ویژه پس از همه‌گیری کووید-۱۹، را به‌طور مؤثرتری کاهش دهند؛ این در حالی است که جهان در دهه‌های اخیر شاهد تحولات دیجیتال شتابانی بوده که ناشی از انقلاب صنعتی چهارم و پیشرفتهای عظیم در حوزه‌های ارتباطات و فناوری اطلاعات است. کویت نیز از این تحولات دور نبوده است؛ چشم‌انداز توسعه‌ای این کشور تحت عنوان «کویت ۲۰۳۵» که با هدف تقویت جایگاه آن به‌عنوان یک مرکز مالی و تجاری پیشرفته تدوین شده، بر ارکان اساسی گذار از اقتصاد مبتنی بر منابع انرژی به اقتصاد مبتنی بر دانش تأکید دارد تا رشد پایدار را محقق سازد. این چشم‌انداز، توسعه زیرساخت‌های فناوری اطلاعات و ارتباطات را در اولویت‌های خود قرار داده است که بانک مرکزی کویت را به‌عنوان یکی از رهبران و پیشگامان برجسته در این زمینه، هم در سطح پولی و هم در سطح بانکی، تبدیل کرده است. بانک مرکزی کویت نقش محوری در هدایت مسیر تحول دیجیتال بخش بانکی ایفا کرده است؛ از جمله با راه‌اندازی «محیط نظارتی آزمایشی» (Regulatory Sandbox) که یکی از محیط‌های نظارتی پیشرو در سطح جهانی است و هدف آن شرکت‌ها و اشخاصی است که مایل به ارائه محصولات و خدمات نوآورانه در حوزه فناوری‌های مالی نوین، اعم از خدمات پرداخت الکترونیکی یا سایر محصولات و خدمات مالی نوآورانه، می‌باشند. هدف این محیط، حمایت از ابتکارات نوآورانه و توانمندسازی آن‌ها به‌منظور خدمت‌رسانی به اقتصاد ملی از طریق فراهم‌سازی فرصت برای ارائه‌دهندگان خدمات مالی نوآورانه جهت آزمایش محصولات و خدمات خود با استفاده از جدیدترین فناوری‌ها یا از طریق اپلیکیشن‌های نوآورانه فناوری‌های موجود است. از سال ۲۰۰۴، بانک مرکزی کویت به توسعه و عملیاتی‌سازی زیرساخت سیستم‌های پرداخت در کشور ادامه داده است که شامل سیستم خودکار تسویه پرداخت‌های کویت (KASSIP) و سیستم تسویه الکترونیکی چک‌های کویت (KECC) می‌شود و این سیستم‌ها شاهد گسترش و به‌روزرسانی‌های مستمر بوده‌اند که به افزایش کارایی عملیاتی و تقویت قابلیت اطمینان آن‌ها کمک کرده‌اند. همچنین، بانک نسخه دوم پروژه «سیستم ملی پرداخت کویت» را اجرا کرده است که توسعه آن در ژانویه ۲۰۲۴ آغاز شد و در همین راستا، سیستم تسویه خودکار کویت در ژانویه ۲۰۲۶ راه‌اندازی شد که گامی استراتژیک برای توسعه زیرساخت سیستم‌های پرداخت محسوب می‌شود. بانک مرکزی همچنین در ماه فورای گذشته، «سیستم مدیریت اختلافات کویت» را راه‌اندازی کرد که بخشی از فاز دوم پروژه است و مکانیزمی یکپارچه برای رسیدگی و حل‌وفصل اختلافات مرتبط با تراکنش‌های مالی انجام‌شده از طریق سیستم‌های پرداخت ملی فراهم می‌کند؛ این سیستم همچنین به تحول دیجیتال مکاتبات مالی مرتبط کمک می‌کند. افزون بر این، بانک مرکزی کویت «سیستم خدمات بانکی الکترونیکی» (EBSS) را راه‌اندازی کرده است که به نهادهای دولتی خدمت‌رسانی می‌کند و سرعت، دقت و کارایی را در انجام تراکنش‌های مالی تأمین می‌نماید. تعداد نهادهای دولتی مشارکت‌کننده در این سیستم به ۴۶ نهاد رسیده است که امکان انجام تبدیل‌های مالی و دریافت پاسخ‌ها را به‌صورت خودکار و آنی دارند و همچنین می‌توانند تبدیل‌ها و موجودی حساب‌ها را مستقیماً پیگیری کنند، بدون آنکه نیاز به مراجعه به بانک مرکزی باشد. در حوزه پرداخت‌های فرامرزی، گروه دوم بانک‌های محلی به سیستم پرداخت‌های خلیجی «آفاق» پیوستند که هدف آن انجام تبدیل‌های مالی به ارزهای کشورهای عضو شورای همکاری خلیج فارس و سایر ارزها در بازه‌های زمانی کوتاه و با هزینه‌های پایین در محیطی امن و پایدار است. بانک مرکزی کویت نیز در راستای ایجاد محیطی مشوق برای فناوری‌های مالی نوین، در سال ۲۰۲۴ مجوز راه‌اندازی سرویس پرداخت آنی «ومض» برای اشخاص حقیقی را صادر کرد. همچنین، بازار کویت در سال ۲۰۲۲ شاهد راه‌اندازی سرویس «اپل پی» (Apple Pay) بود و بانک مرکزی موافقت‌های لازم را برای سرویس‌های پرداخت دیجیتال مشابه از جمله «سامسونگ پی» (Samsung Pay) صادر کرد تا این سرویس‌های پرداخت دیجیتال برجسته جهانی در بازار داخلی در دسترس قرار گیرند. این تحولات منجر به افزایش سهم تراکنش‌های غیرنقدی از حدود ۳۴ درصد در سال ۲۰۱۰ به ۸۴ درصد در سه‌ماهه اول سال ۲۰۲۶ شده است. در چارچوب تنظیم‌گری نظام پرداخت‌های الکترونیکی، بانک مرکزی کویت شرکت‌ها و مؤسسات مالی فعال در حوزه سیستم‌های پرداخت و تسویه الکترونیکی را ملزم به ساماندهی وضعیت خود و کسب موافقت بانک مرکزی، در هماهنگی با وزارت تجارت و صنعت، کرده است. بانک مرکزی همچنین از نهادهایی که پس از صدور دستورالعمل‌های نظارتی تأسیس شده‌اند، خواسته است پیش از ارائه هرگونه خدمات یا محصولات مرتبط با پرداخت الکترونیکی، در فهرست بهره‌برداران فعالیت و نمایندگان آن‌ها نزد بانک ثبت‌نام کنند. در این راستا، مجوز فعالیت هشت شرکت برای ارائه خدمات پرداخت الکترونیکی و هفت شرکت به‌عنوان ارائه‌دهنده خدمات پول الکترونیکی صادر شده است. در زمینه بانک‌های دیجیتال، بانک مرکزی در سال ۲۰۲۲ چارچوب نظارتی بانکداری دیجیتال را تدوین کرد که امکان تأسیس بانک‌های دیجیتال را بر اساس سه مدل اصلی فراهم می‌سازد. مدل نخست، ایجاد یک واحد بانکی دیجیتال درون یک بانک موجود اما تحت برند تجاری متفاوت است که این مدل هم‌اکنون در بازار داخلی از طریق «ویای» متعلق به بانک ملی کویت، «ویای» متعلق به بیت‌التمویل کویت و اپلیکیشن «SiDi» متعلق به بانک وربة اجرا شده است. مدل دوم، بانکداری به‌عنوان یک سرویس مبتنی بر مشارکت بین بانک‌های دارای مجوز و شرکای دیجیتال است و مدل سوم، تأسیس یک بانک دیجیتال کاملاً مستقل است که تحت مجوز بانکی فعالیت می‌کند و خدمات دیجیتال یکپارچه‌ای را ارائه می‌دهد که به‌شدت بر سیستم‌های ابری متکی است. بانک مرکزی کویت همواره تأکید دارد که نوآوری در بخش مالی نیازمند محیطی قابل اعتماد و تحت نظارت مؤثر است و از این منظر، «مرکز ورود به نوآوری» را در سال ۲۰۲۳ راه‌اندازی کرد تا نوآوری در حوزه‌های هوش مصنوعی، تحول دیجیتال، امنیت اطلاعات، فناوری‌های مالی و فناوری‌های نظارتی و تنظیم‌گری را تشویق نماید؛ این مرکز همچنین با فراهم‌سازی منابع و تقویت فرهنگ آزمایش‌گری، به تبدیل ایده‌ها به راهکارهای عملی کمک می‌کند. استراتژی دیجیتال بانک مرکزی کویت بر این بینش استوار است که تحول دیجیتال دیگر صرفاً پذیرش فناوری‌های نوین نیست، بلکه فرآیندی یکپارچه مبتنی بر نوآوری، انعطاف‌پذیری و توانایی همگامی با تغییرات سریع است که زیرساخت عملیاتی و فنی پیشرفتهای را تثبیت می‌کند که نیازهای مشتریان را برآورده ساخته و ثبات و پایداری بخش مالی را تقویت می‌نماید. نقش بانک در حمایت از فناوری‌های مالی نوین (FinTech) نیز از طریق دستورالعمل‌های نظارتی، چارچوب‌ها و رویه‌های لازم برای فراهم‌سازی محیطی امن و مشوق برای نوآوری برجسته است که امکان آزمایش محصولات و خدمات نوآورانه و ارزیابی کارایی آن‌ها را بر اساس بهترین شیوه‌های جهانی فراهم می‌سازد، در حالی که سلامت و ثبات نظام مالی حفظ می‌گردد. چشم‌انداز بانک برای تحول دیجیتال بر مشارکت و یکپارچگی با بانک‌های محلی استوار است و بانک دستورالعملی صادر کرده که بانک‌ها را به تدوین استراتژی‌های آینده‌نگر شامل چشم‌انداز و اهداف خود برای توسعه محصولات و خدمات بانکی با استفاده از فناوری‌های مالی نوین با کیفیت بالا و هزینه مناسب فرا می‌خواند. در بخش توسعه نیروی انسانی بومی، بانک در تاریخ ۳۰ آوریل گذشته، برنامه‌ای برای اعزام بورسیه‌های داخلی به کویتی‌ها جهت اخذ مدرک کارشناسی ارشد در رشته فناوری مالی راه‌اندازی کرد تا کادرهای بومی توانمند برای هدایت تحول دیجیتال در بخش مالی تربیت شوند. شمول مالی یکی از ارکان برجسته استراتژی دیجیتال بانک مرکزی کویت محسوب می‌شود و بانک به تدوین سیاست‌ها و استراتژی‌هایی ادامه می‌دهد که دسترسی افراد و پروژه‌های کوچک و متوسط به خدمات مالی را تسهیل می‌کند. کشور کویت پیشرفت ملموسی در شاخص‌های شمول مالی ثبت کرده است، به‌ویژه در تعداد حساب‌های بانکی برای گروه‌های کم‌درآمد و کارگران خانگی که تا ۱۴ آوریل ۲۰۲۶ از ۱.۴۶ میلیون حساب فراتر رفته است. بانک مرکزی تأکید می‌کند که تقویت امنیت سایبری و مدیریت ریسک‌های دیجیتال از مهم‌ترین ارکان استراتژی دیجیتال او است که بر اساس رویکردی متعادل میان تسریع نوآوری مالی و فنی و حفظ ثبات مالی و حفاظت از زیرساخت‌های بانکی شکل گرفته است. از جمله ابتکارات برجسته در این زمینه، صدور «چارچوب تاب‌آوری سایبری و عملیاتی برای بانک‌ها و مؤسسات مالی محلی» در ماه دسامبر گذشته است که به‌عنوان به‌روزرسانی چارچوب امنیت سایبری سال ۲۰۲۰ منتشر شد تا با تحولات ریسک‌های دیجیتال همگام شود و توانایی بخش بانکی را در مقابله با تهدیدات سایبری تقویت نماید. بانک مرکزی کویت همچنین در ماه آوریل گذشته، برنامه «شتاب‌دهنده ابتکارات سپر تقلب» را راه‌اندازی کرد که ابتکاری استراتژیک برای تقویت شناسایی و پیشگیری از تقلب‌های مالی الکترونیکی و افزایش آگاهی عمومی با مشارکت بانک‌ها، ارائه‌دهندگان خدمات پرداخت، نوآوران حوزه فناوری مالی و نهادهای تنظیم‌گری است. در چارچوب تقویت ظرفیت‌های بومی، بانک دو برنامه «رهبران مدیریت ریسک» و «رهبران امنیت سایبری» را طراحی کرده است تا کادرهای بومی متخصص را تأیید و با دانش و مهارت‌های لازم برای همگامی با نیازهای بازار کار مجهز سازد. با شتاب گرفتن روند تحول دیجیتال در بخش مالی، بانک مرکزی می‌داند که ساختن و حفظ اعتماد مصرف‌کننده عنصری اساسی برای تضمین یک نظام مالی امن، فراگیر و انعطاف‌پذیر است و از این منظر، رویکردی یکپارچه را اتخاذ کرده که بر تقویت حفاظت از مصرف‌کننده، حمایت از نوآوری دیجیتال و ارتقای سواد مالی متمرکز است و همزمان با راه‌اندازی کمپین‌های آگاهی‌بخشی و آموزشی هدفمند برای حفاظت از مشتریان در برابر ریسک‌ها و تهدیدات دیجیتال نوظهور عمل می‌کند. (پایان) ف ن ک / ه ث / ت م
