صدور مرسوم بقانون للتمويل العقاري لمستحقي الرعاية السكنية

امروز یکشنبه، فرمان شماره ۱۱۴ سال ۲۰۲۶ درباره تأمین مالی مسکن برای بهره‌مندان از خدمات حمایتی مسکن، با هدف تأمین مسکن در زمان مناسب و رفع مهم‌ترین موانع مادی موجود در این زمینه، صادر شد.

ماده دوم این فرمان، دامنه شمول مقررات آن را مشخص کرده و حاکمیت آن را برای اهداف خرید یک واحد مسکونی از توسعه‌دهنده املاک، مطابق با مقررات قانون شماره ۱۱۸ سال ۲۰۲۳ درباره تأسیس شرکت‌های سازنده شهرها یا مناطق مسکونی و توسعه اقتصادی آن‌ها، که به فرمان شماره (۸۹) سال ۲۰۲۵ اصلاح شده است، یا برای ساخت قطعه زمین دولتی اختصاص‌یافته از سوی مؤسسه عمومی حمایت از مسکن، طبق شرایط و ضوابطی که این مؤسسه در پروژه‌های مسکونی تعیین می‌کند، اعلام نموده است.

ماده سوم فرمان مذکور، شرایط احراز واجد شرایط بودن ذی‌نفع برای دریافت تأمین مالی مسکن یارانه‌ای را تعیین کرده است که شامل تکمیل شرایط عمومی مندرج در آیین‌نامه وام‌های مسکونی صادره از سوی بانک اعتبارات کویت برای اهداف خرید یا ساخت است و همچنین عدم بهره‌مندی قبلی از حمایت مسکن دولت، چه از طریق اختصاص قطعات زمین دولتی توسط مؤسسه عمومی حمایت از مسکن و صدور سند مالکیت برای وی، و چه از طریق دریافت هرگونه وامی که توسط «بانک اعتبارات» اعطا می‌شود، صرف‌نظر از مبلغ یا هدف آن وام.

ماده چهارم فرمان، مقررات خاص مربوط به تأمین مالی مسکن، اعم از یارانه‌ای یا غیر یارانه‌ای، و مکانیسم بازپرداخت آن را تشریح کرده و امکان ترکیب هر دو نوع تأمین مالی را طبق ضوابط و رویه‌هایی که بانک مرکزی کویت تعیین می‌کند، مجاز دانسته است.

همچنین ماده مذکور بیان داشته است که ذی‌نفع مسئول بازپرداخت اصل مبلغ تأمین مالی مسکن یارانه‌ای و غیر یارانه‌ای به علاوه سودها یا عواید ناشی از تأمین مالی غیر یارانه‌ای، مطابق با شرایط قرارداد تأمین مالی و ضوابط بانک مرکزی کویت است؛ با این حال، دولت متعهد به پرداخت هزینه سودها یا عواید ناشی از تأمین مالی مسکن یارانه‌ای، مطابق با مقررات این فرمان می‌باشد.

ماده پنجم فرمان مذکور تعیین کرده است که کلیه تأمین‌های مالی مسکن باید به صورت اقساط ماهانه مساوی تسویه شوند و مدت زمان بازپرداخت در هیچ‌یک از موارد اعطای وام نباید از ۲۵ سال از تاریخ شروع پرداخت تأمین مالی مسکن توسط نهاد اعطاکننده وام فراتر رود؛ این موضوع مطابق با دستورالعمل‌ها و ضوابطی است که بانک مرکزی کویت وضع می‌کند.

ماده ششم این آیین‌نامه، مقررات مربوط به پرداخت تأمین مالی مسکن جهت خرید یک واحد مسکونی از توسعه‌دهنده املاک را به احکام قانون شماره ۱۱۸ سال ۲۰۲۳ درباره تأسیس شرکت‌های سازنده شهرها یا مناطق مسکونی و توسعه اقتصادی آن‌ها ارجاع داد. همچنین همان ماده تصریح کرد که تأمین مالی مسکن برای هدف ساخت‌وساز بر قطعه زمین دولتی تخصیص‌یافته از سوی مؤسسه، به صورت مرحله‌ای و مطابق با ضوابط مقرر در بانک پرداخت خواهد شد.

ماده هفتم آیین‌نامه، متعهد کردن نهادهای اعطاکننده تأمین مالی را در صورت عدم پایبندی ذینفع به بازپرداخت تأمین مالی ارائه‌شده از سوی آن نهادها، مطابق با احکام قرارداد تأمین مالی، مشخص ساخت و در این حالت، به آن نهادها اجازه داد تا یا تأمین مالی مسکن را با مدت حداکثر پنج سال مطابق با دستورالعمل‌های بانک مرکزی کویت بازچینش کنند، به طوری که ذینفع متحمل پرداخت سودها یا عواید ناشی از دوره بازچینش تأمین مالی مسکن، چه حمایت‌شده و چه غیرحمایت‌شده، شود، یا اقدامات قانونی علیه ذینفع به عمل آورند.

ماده نهم آیین‌نامه مذکور، بانک اعتبارات کویت را مجاز کرد تا به عنوان نماینده دولت، در چارچوب احکام این آیین‌نامه و آیین‌نامه اجرایی آن، قراردادها را با نهادهای اعطاکننده تأمین مالی امضا کند و وزارت مالیات را ملزم به پرداخت سودها یا عواید متعلق به تأمین مالی مسکن حمایت‌شده به بانک اعتبارات کویت از حساب ذخیره عمومی نمود، که این بانک آن مبالغ را به نهادهای اعطاکننده تأمین مالی حمایت‌شده، مطابق با شرایط و رویه‌های تعیین‌شده در آیین‌نامه اجرایی، پرداخت خواهد کرد.

ماده دهم، تعهد بانک را به عنوان نماینده دولت در قبال نهادهای اعطاکننده تأمین مالی مسکن برای پرداخت مانده باقیمانده تأمین مالی مسکن حمایت‌شده در صورت عدم توانایی ذینفع در بازپرداخت، تعیین کرد.

ماده یازدهم تصریح کرد که بانک در ازای تعهد خود به عنوان نماینده دولت در قبال نهادهای اعطاکننده تأمین مالی مسکن برای پرداخت مانده تأمین مالی مسکن حمایت‌شده در صورت عدم توانایی ذینفع در بازپرداخت، حق رهن مسکن را کسب خواهد کرد و عقد رهن تنها بر اساس سند رسمی رهن منعقد می‌شود.

همان ماده بر ضرورت تعیین دقیق و مشخص ملک مورد رهن در سند رهن تأکید کرد و در غیر این صورت، رهن باطل خواهد بود. همچنین ثبت رهن ملک ضامن تأمین مالی مسکن، تا پایان مدت قرارداد و تا زمان تسویه کامل بدهی، لغو نخواهد شد.

همچنین تأکید شد که بهره‌بردار مجاز نیست ملک مشروط به رهن را به فروش برساند، اهدا کند یا اقدامات دیگری انجام دهد یا هرگونه حق عینی بر آن ایجاد نماید، مگر با کسب موافقت پیشین از بانک و نهاد اعطای‌کننده تأمین مالی مسکن، به شرط آنکه خریدار از واجدین شرایط دریافت خدمات حمایتی مسکن باشد و پیش‌تر تأمین مالی مسکن دریافت نکرده باشد و همچنین با پذیرش خریدار برای جایگزینی بهره‌بردار در تعهدات ناشی از قرارداد تأمین مالی مسکن.

ماده دوازدهم فرمان، به بانک اعتبارات کویت یا هر نهاد دیگری که توسط وزیر ذی‌صلاح تعیین می‌شود، حق خرید تمام یا بخشی از تأمین مالی مسکن ارائه‌شده به بهره‌برداران توسط نهادهای اعطای‌کننده تأمین مالی، تبدیل آن به اوراق بهادار، فروش آن به سرمایه‌گذاران و خرید مجدد آن را به‌عنوان یکی از ابزارهای سرمایه‌گذاری که به تقویت محیط اقتصادی کمک می‌کند، اعطا می‌کند؛ این امر مطابق با رویه‌های مندرج در آیین‌نامه اجرایی و ضوابط بانک مرکزی کویت و هیئت بازار سرمایه انجام می‌پذیرد.

ماده سیزدهم، بانک مرکزی کویت را ملزم به صدور قواعد و ضوابط ویژه برای اعطای تأمین مالی مسکن و تعیین نرخ سود یا بازدهی‌های ناشی از تأمین مالی غیرمستند کرد.

ماده چهاردهم فرمان مذکور، ضرورت صدور آیین‌نامه اجرایی برای طرح فرمان را بر اساس پیشنهاد وزیر ذی‌صلاح، ظرف شش ماه از تاریخ انتشار آن در روزنامه رسمی، تأکید نمود.

ماده پانزدهم، زمان لازم‌الاجرا شدن احکام طرح فرمان را از تاریخ انتشار آیین‌نامه اجرایی در روزنامه رسمی برای بهره‌برداران تعیین کرد.