«تأمین مالی مسکن»... حمایت از طریق بانک‌ها

وزارت مالی اعلام کرد که فرمان شماره ۱۱۴ سال ۲۰۲۶ درباره تأمین مالی مسکن برای بهره‌مندان از حمایت‌های مسکن، به شهروندان واجد شرایط این امکان را می‌دهد که از طریق بانک‌های محلی و شرکت‌های تأمین مالی و سرمایه‌گذاری تحت نظارت بانک مرکزی کویت، تأمین مالی مسکن دریافت کنند؛ این گزینه به‌عنوان یک راهکار موازی برای وام‌های ساخت و خرید از بانک اعتبارات کویت در نظر گرفته شده و از تاریخ انتشار آیین‌نامه اجرایی آن در روزنامه رسمی لازم‌الاجرا خواهد بود. این وزارتخانه در بیانیه‌ای مطبوعاتی اعلام کرد که این فرمان گامی مهم در توسعه نظام تأمین مالی مسکن در کویت محسوب می‌شود، زیرا گزینه‌های تأمین مالی موجود برای شهروندان را گسترش داده و مشارکت بخش بانکی و مالی را در بخش مسکن تقویت می‌کند. آیین‌نامه اجرایی ظرف شش ماه از تاریخ انتشار فرمان، همراه با مقررات و ضوابطی که بانک مرکزی کویت برای اعطای تأمین مالی، از جمله نرخ سود یا بازدهی تأمین مالی‌های بدون یارانه، صادر می‌کند، منتشر خواهد شد.

احمد الانصاری، رئیس کمیته‌ای که به موجب تصمیم وزارتخانه برای این منظور تشکیل شده است، اعلام کرد که تأمین مالی تنها برای دو هدف مشخص مجاز است: خرید یک واحد مسکونی از توسعه‌دهندگان ملکی مورد تأیید مؤسسه عمومی حمایت‌های مسکن، یا ساخت‌وساز در قطعه زمین دولتی اختصاص‌یافته از سوی این مؤسسه. احکام این فرمان بر سایر اهداف مانند توسعه، بازسازی، خرید از غیر توسعه‌دهندگان ملکی، یا ساخت‌وساز در قطعات خصوصی صدق نمی‌کند.

الانصاری افزود که تأمین مالی از دو بخش یکپارچه تشکیل شده است: بخش اول، تأمین مالی یارانه‌داری است که دولت هزینه سود یا بازدهی آن را متحمل می‌شود و به‌عنوان گزینه‌ای موازی برای وام‌های ساخت و خرید از بانک اعتبارات کویت در نظر گرفته شده و جایگزین آن‌ها نیست؛ زیرا شهروند همچنان حق انتخاب بین این دو مسیر را دارد. بخش دوم، تأمین مالی اضافی بدون یارانه است که تنها به خریداران واحدهای مسکونی از توسعه‌دهندگان ملکی تعلق می‌گیرد و توسط نهادهای تأمین‌کننده بر اساس شرایط اعتباری خود ارائه می‌شود؛ در این حالت، حمایت دولت تنها محدود به بخش یارانه‌دار است.

از سوی دیگر، فیصل المزینی، عضو کمیته، توضیح داد که بازپرداخت تأمین مالی از طریق اقساط ماهانه مساوی و در مدت‌زمانی حداکثر ۲۵ سال از تاریخ شروع پرداخت انجام می‌شود. همچنین می‌توان به بهره‌مند یک دوره تنفس در نظر گرفت که جزئی از این مدت محسوب شده و در آن بازپرداخت اصل تأمین مالی در دو حالت خرید از طریق طرح‌های توسعه‌دهندگان املاک یا ساخت روی قطعه زمین به تعویق می‌افتد، مشروط بر اینکه بهره‌مند هزینه‌های سود یا عواید مربوط به دوره تنفس را بپردازد. همچنین به بهره‌مند اجازه داده می‌شود تا به‌طور کامل یا جزئی پیش‌بازپرداخت انجام دهد و در این صورت سودها یا عواید آینده مربوط به بخش پرداخت‌شده ساقط می‌شود. همچنین امکان بازچینش تأمین مالی برای مدت حداکثر پنج سال مجاز شمرده شده است.برای اطلاعات بیشتر:قانون به عنوان یک گام مهم در توسعه سیستم تأمین مالی مسکن در کویت مطرح شده است.«وزارت دارایی»: «تأمین مالی مسکن» به شهروندان امکان می‌دهد از طریق بانک‌ها از تأمین مالی حمایت‌شده بهره‌مند شوند، موازی با وام‌های بانک اعتباری.

وزارت مالیات کویت اعلام کرد که فرمان قانون شماره ۱۱۴ سال ۲۰۲۶ درباره تأمین مالی مسکن برای بهره‌مندان از حمایت‌های مسکنی، به شهروندان واجد شرایط این امکان را می‌دهد که از طریق بانک‌های محلی و شرکت‌های تأمین مالی و سرمایه‌گذاریِ تحت نظارت بانک مرکزی کویت، تأمین مالی مسکن دریافت کنند؛ این گزینه به‌عنوان یک مسیر موازی برای وام‌های ساخت و خرید از بانک کویتی اعتبارات مسکن (KAC) در نظر گرفته شده و از تاریخ انتشار آیین‌نامه اجرایی آن در روزنامه رسمی کشور، اجرایی خواهد شد.

وزارت مالیات تأکید کرد که این فرمان قانونی گامی مهم در توسعه نظام تأمین مالی مسکن در کویت محسوب می‌شود، زیرا گزینه‌های تأمین مالی موجود برای شهروندان را گسترش داده و مشارکت بخش بانکی و مالی را در بخش مسکن تقویت می‌کند. آیین‌نامه اجرایی این فرمان ظرف شش ماه از تاریخ انتشار فرمان قانونی، همراه با مقررات و ضوابطی که بانک مرکزی کویت برای اعطای تأمین مالی (از جمله نرخ سود یا بازدهی تأمین مالی‌های بدون یارانه) صادر می‌کند، منتشر خواهد شد.

این فرمان قانونی حاصل تلاش‌های کمیته‌ای است که به دستور وزیر مالیات تشکیل شده است. ریاست این کمیته بر عهده مهندس احمد محمد الانصاری، معاون مدیرکل امور سرمایه‌گذاری و پروژه‌های بخش خصوصی در مؤسسه عمومی حمایت‌های مسکنی، و عضویت آن بر عهده فیصل فهد المزیونی، مدیر اداره بدهی عمومی وزارت مالیات، و متخصصانی از نهادهای ذی‌ربط بوده است.

مهندس احمد الانصاری، رئیس کمیته، توضیح داد که تأمین مالی صرفاً برای دو هدف مشخص مجاز است: خرید یک واحد مسکونی از توسعه‌دهندگان ملکی مورد تأیید مؤسسه عمومی حمایت‌های مسکنی، یا ساخت‌وساز در قطعه زمین دولتی اختصاص‌یافته توسط این مؤسسه. احکام این فرمان قانونی شامل اهداف دیگری نظیر توسعه، بازسازی، خرید از غیر توسعه‌دهندگان ملکی مورد تأیید، یا ساخت‌وساز در قطعات خصوصی نمی‌شود.

وی افزود که تأمین مالی از دو بخش یکپارچه تشکیل شده است: بخش اول، تأمین مالی یارانه‌داری است که هزینه سود یا بازدهی آن توسط دولت پرداخت می‌شود و به‌عنوان گزینه‌ای موازی برای وام‌های ساخت و خرید از بانک کویتی اعتبارات مسکن عمل می‌کند، نه جایگزین آن‌ها؛ بنابراین شهروند همچنان حق انتخاب بین هر دو مسیر را دارد. بخش دوم، تأمین مالی اضافی بدون یارانه است که تنها برای خریداران واحدهای مسکونی از توسعه‌دهندگان ملکی مجاز است و توسط نهادهای تأمین‌کننده بر اساس شرایط اعتباری خود ارائه می‌شود؛ در این حالت، حمایت دولت محدود به بخش یارانه‌دار است.

انصاری بیان کرد که تأمین مالی یارانه‌دار تنها یک‌بار و به افرادی اعطا می‌شود که شرایط مندرج در آیین‌نامه وام‌های مسکن بانک کویتی اعتبارات مسکن را برای اهداف خرید یا ساخت‌وساز دارا باشند و پیش‌تر از حمایت‌های مسکنی دولت، از جمله دریافت هرگونه وام از این بانک، بهره‌مند نشده باشند. مهندس الانصاری تأکید کرد که...

این آیین‌نامه به عنوان تکمیلی برای قانون شماره (۱۱۸) سال ۲۰۲۳ در خصوص تأسیس شرکت‌های توسعه شهرها یا مناطق مسکونی و توسعه اقتصادی آن‌ها و اصلاحات مربوطه، به منظور ایجاد پیوند میان توسعه عرضه مسکن و تأمین ابزارهای مالی لازم برای توانمندسازی شهروندان در دسترسی به مسکن، صادر شده است.

از سوی دیگر، فیصل المزینی، عضو کمیسیون، توضیح داد که بازپرداخت تأمین مالی از طریق اقساط ماهانه مساوی در مدت‌زمانی که از ۲۵ سال از تاریخ شروع پرداخت تأمین مالی تجاوز نمی‌کند، انجام می‌شود. همچنین می‌توان به بهره‌گیر یک دوره تنفس (مهلت تأخیر) اعطا کرد که در این مدت، بازپرداخت اصل مبلغ تأمین مالی به تعویق می‌افتد؛ این امر در دو حالت خرید از روی نقشه از سوی توسعه‌دهندگان املاک یا ساخت مسکن بر روی قطعه زمین صدق می‌کند. با این حال، بهره‌گیر متعهد به پرداخت سودها یا عواید مربوط به دوره تنفس خواهد بود. همچنین، بهره‌گیر حق دارد به‌طور کامل یا جزئی، بازپرداخت زودهنگام انجام دهد که در این صورت، سودها یا عواید آینده مربوط به بخش پرداخت‌شده، ساقط می‌شود.

در خصوص موارد تأخیر و تعثر در بازپرداخت، المزینی بیان کرد که آیین‌نامه، نهادهای تأمین‌کننده مالی را ملزم به ابلاغ اخطار به بهره‌گیر مطابق با رویه‌هایی کرد که در آیین‌نامه اجرایی تعیین می‌شود. همچنین، امکان بازچینش تأمین مالی برای مدت‌زمانی حداکثر پنج ساله، مطابق با دستورالعمل‌های بانک مرکزی کویت مجاز شمرده شده است. آیین‌نامه اجرایی باید شامل رویه‌های شفاف و الزام‌آوری باشد که بانک‌ها و نهادهای تأمین‌کننده مالی در صورت تعثر بهره‌گیر، ملزم به رعایت آن‌ها هستند؛ به‌گونه‌ای که تعثر منجر به لغو رهن یا فروش مستقیم مسکن نشود.

المزینی اشاره کرد که بانک کویت برای اعتبارات مسکن، به نمایندگی از دولت، متعهد به پرداخت مانده باقیمانده تأمین مالی یارانه‌ای به نهاد تأمین‌کننده در صورت تعثر بهره‌گیر است، مشروط بر اینکه حق رجوع به بهره‌گیر برای دریافت مبالغ پرداخت‌شده و هزینه‌ها را حفظ کند. این امر به معنای معافیت بهره‌گیر از تعهداتش نیست.

وی افزود که ملک تا زمان تسویه کامل تعهدات مالی، به عنوان ضمانت بازپرداخت در رهن باقی می‌ماند و هیچ‌گونه تملیکی نسبت به آن مجاز نیست، مگر با موافقت قبلی بانک کویت برای اعتبارات مسکن و نهاد تأمین‌کننده مالی. خریدار جدید باید از واجدین شرایط حمایت مسکن باشد و پیش‌تر از دریافت تأمین مالی مسکن محروم بوده و جایگزین بهره‌گیر اصلی در تعهداتش شود.

المزینی اضافه کرد که آیین‌نامه به بانک کویت برای اعتبارات مسکن یا هر نهاد دیگری که توسط وزیر مربوطه تعیین می‌شود، اجازه می‌دهد تا تأمین‌های مالی مسکن را به‌طور کامل یا جزئی از نهادهای اعطاکننده خریداری کنند، آن‌ها را به صورت اوراق بهادار درآورند یا توریق کنند و در اختیار سرمایه‌گذاران قرار دهند؛ این امر مطابق با ضوابط بانک مرکزی کویت و هیئت بازار سرمایه انجام می‌شود و به تأمین نقدینگی لازم برای تداوم اعطای تأمین مالی کمک کرده و در تنوع ابزارهای سرمایه‌گذاری و تعمیق بازارهای مالی داخلی نقش دارد.

المزینی در پایان تأکید کرد که این آیین‌نامه تقویت‌کننده

شراکت میان دولت، بخش بانکی و مالی و بخش املاک و مستغلات، که تأثیر آن بر ثبات خانواده‌ها و رونق اقتصاد ملی خواهد بود.