صدور فرمانی در خصوص تأمین مالی مسکن برای واجدین شرایط حمایت مسکنی
فرمانی به شماره ۱۱۴ سال ۲۰۲۶ برای تنظیم تأمین مالی مسکن برای واجدین شرایط حمایت مسکنی صادر شد، با هدف تأمین مسکن شایسته و رفع موانع مادی، با تعیین شرایط واجدین شرایط، مکانیسم‌های بازپرداخت و ضوابطی که بانک مرکزی کویت تعیین می‌کند.
ترجمهٔ قیاس از الأنباء — منبع اصلی
دیروز قانون شماره ۱۱۴ سال ۲۰۲۶ درباره تأمین مالی مسکن برای بهره‌مندان از حمایت‌های مسکنی صادر شد که هدف آن تأمین مسکن مناسب در زمان مناسب و برطرف کردن مهم‌ترین موانع مادی پیش روی این امر است.
بر اساس یادداشت تفسیری قانون مذکور که شامل ۱۵ ماده است، هدف آن تداوم تأمین مسکن شایسته برای شهروند کویتی در افق نزدیک تعیین شده است.
ماده دوم قانون، دامنه شمول احکام آن را مشخص کرده و اعلام داشته که این قانون برای خرید یک واحد مسکونی از توسعه‌دهنده مسکن، مطابق با احکام قانون شماره ۱۱۸ سال ۲۰۲۳ درباره تأسیس شرکت‌های سازنده شهرها یا مناطق مسکونی و توسعه اقتصادی آن‌ها، که با قانون شماره ۸۹ سال ۲۰۲۵ اصلاح شده است، یا برای ساخت قطعه زمین دولتی اختصاص‌یافته از سوی مؤسسه عمومی حمایت‌های مسکنی، مطابق با شرایط و ضوابطی که این مؤسسه در پروژه‌های مسکنی تعیین می‌کند، لازم‌الاجرا خواهد بود.
ماده سوم قانون مذکور شرایط احراز واجد شرایط بودن ذی‌نفع برای دریافت تأمین مالی مسکن یارانه‌ای را تعیین کرده که شامل رعایت شرایط عمومی مندرج در آیین‌نامه وام‌های مسکن صادره از سوی بانک اعتبارات کویت برای اهداف خرید یا ساخت است و همچنین عدم بهره‌مندی قبلی از حمایت‌های مسکنی دولت، چه از طریق قطعات دولتی اختصاص‌یافته از سوی مؤسسه عمومی حمایت‌های مسکنی و صدور سند مالکیت برای وی، و چه دریافت هرگونه وام از سوی (بانک اعتبارات)، صرف‌نظر از مبلغ یا هدف آن.
ماده چهارم قانون، احکام ویژه مربوط به تأمین مالی مسکن، چه یارانه‌ای و چه غیریارانه‌ای، و مکانیسم بازپرداخت آن را تشریح کرده و امکان ترکیب هر دو نوع را مطابق با ضوابط و رویه‌هایی که بانک مرکزی کویت تعیین می‌کند، مجاز دانسته است.
همچنین ماده مذکور بیان داشته که ذی‌نفع مسئول بازپرداخت اصل تأمین مالی مسکن یارانه‌ای و غیریارانه‌ای، به علاوه سودها یا عواید ناشی از تأمین مالی غیریارانه‌ای، مطابق با شرایط قرارداد تأمین مالی و ضوابط بانک مرکزی کویت است، با این حال که دولت متحمل هزینه سودها یا عواید ناشی از تأمین مالی مسکن یارانه‌ای مطابق با احکام این قانون خواهد شد.
ماده پنجم قانون مذکور مقرر داشته که کلیه تأمین‌های مالی مسکن به صورت اقساط ماهانه مساوی تسویه شوند، به طوری که مدت بازپرداخت در بخش اعطای وام (۲۵ سال) از تاریخ شروع پرداخت تأمین مالی مسکن توسط نهاد اعطاکننده وام، مطابق با دستورالعمل‌ها و ضوابطی که بانک مرکزی کویت تعیین می‌کند، تجاوز نکند.
ماده ششم این آیین‌نامه، مقررات مربوط به پرداخت تأمین مالی مسکن جهت خرید یک واحد مسکونی از توسعه‌دهنده املاک را به احکام قانون شماره ۱۱۸ سال ۲۰۲۳ پیرامون تأسیس شرکت‌های سازنده شهرها یا مناطق مسکونی و توسعه اقتصادی آن‌ها ارجاع داد. همچنین همان ماده تصریح کرد که تأمین مالی مسکن جهت ساخت‌وساز بر قطعه زمین دولتی تخصیص‌یافته از سوی مؤسسه، به صورت مرحله‌ای و مطابق با مقررات مصوب بانک پرداخت خواهد شد.
ماده هفتم آیین‌نامه، متعهد کردن نهادهای اعطاکننده تأمین مالی را در صورت عدم پایبندی ذی‌نفع به بازپرداخت تأمین مالی ارائه‌شده از سوی آن نهادهای، مطابق با احکام قرارداد تأمین مالی، مشخص نمود و در این حالت، به این نهادهای اختیار داد تا یا تأمین مالی مسکن را با مدت حداکثر پنج سال مطابق با دستورالعمل‌های بانک مرکزی کویت بازچینش کنند، به طوری که ذی‌نفع متحمل پرداخت سودها یا عواید ناشی از دوره بازچینش تأمین مالی مسکن، چه پشتیبانی‌شده و چه غیرپشتیبانی‌شده، شود، یا نسبت به ذی‌نفع اقدامات قانونی به عمل آورند.
ماده هشتم، نهادهای اعطاکننده تأمین مالی را ملزم به ثبت موارد مربوط به تأمین مالی مسکن و ارائه مدارک مرتبط با آن به بانک نمود، و در عین حال، به آیین‌نامه اجرایی برای تعیین مقررات تأمین مالی مسکن، بازچینش آن، مکانیزم‌های بازپرداخت زودهنگام، دوره معافیت، موارد ورشکستگی و اقدامات مربوطه، و نیز اخطار به ذی‌نفع ارجاع داد.
ماده نهم آیین‌نامه مذکور، در چارچوب احکام این آیین‌نامه و آیین‌نامه اجرایی آن، وزارت مالیات را ملزم به پرداخت سودها یا عواید متعلق به تأمین مالی مسکن پشتیبانی‌شده به بانک اعتبارات کویتی از حساب ذخیره عمومی نمود که این بانک آن‌ها را به نهادهای اعطاکننده تأمین مالی پشتیبانی‌شده مطابق با شرایط و مقررات تعیین‌شده در آیین‌نامه اجرایی پرداخت می‌کند.
ماده دهم، تعهد بانک را به نمایندگی از دولت در قبال نهادهای اعطاکننده تأمین مالی مسکن برای پرداخت مانده باقیمانده تأمین مالی مسکن پشتیبانی‌شده در صورت ورشکستگی ذی‌نفع در بازپرداخت، تعیین نمود.
ماده یازدهم تصریح کرد که بانک در ازای تعهد خود به نمایندگی از دولت در قبال نهادهای اعطاکننده تأمین مالی مسکن برای پرداخت مانده باقیمانده تأمین مالی مسکن پشتیبانی‌شده در صورت ورشکستگی ذی‌نفع در بازپرداخت، حق رهن مسکن را کسب خواهد کرد و رهن ملک تنها بر اساس یک سند رسمی رهن منعقد می‌شود.
همان ماده بر ضرورت تعیین دقیق و مشخص ملک در سند رهن تأکید کرد و در غیر این صورت، رهن باطل خواهد بود و ثبت رهن بر روی ملک که ضامن تأمین مالی مسکن است، تا پایان مدت قرارداد و تا زمان تسویه کامل بدهی، لغو نمی‌شود.
همچنین تأکید شد که بهره‌بردار مجاز نیست ملک مورد رهن را به فروش، هبه یا سایر انواع تصرفات واگذار کند یا هرگونه حق عینی بر آن ایجاد نماید، مگر با کسب موافقت قبلی از بانک و نهاد اعطای‌کننده تأمین مالی مسکن، به شرط آنکه خریدار از واجدین شرایط دریافت خدمات حمایتی مسکن باشد و پیش‌تر تأمین مالی مسکن دریافت نکرده باشد و همچنین با پذیرش خریدار برای جایگزینی بهره‌بردار در تعهدات ناشی از قرارداد تأمین مالی مسکن.
همان ماده به آیین‌نامه اجرایی ارجاع داد تا مکانیسم و رویه‌های ثبت، مدیریت و تصرف در رهن مشخص شود.
ماده دوازدهم فرمان، به بانک اعتبارات کویت یا هر نهاد دیگری که توسط وزیر ذی‌صلاح تعیین می‌شود، حق خرید تمام یا بخشی از تأمین مالی مسکن ارائه‌شده به بهره‌برداران توسط نهادهای اعطای‌کننده تأمین مالی، صکّک‌سازی، بورسیه و فروش آن به سرمایه‌گذاران و همچنین خرید مجدد آن را به عنوان یکی از ابزارهای سرمایه‌گذاری که محیط اقتصادی را تقویت می‌کند، اعطا کرد؛ این امر مطابق با رویه‌های مندرج در آیین‌نامه اجرایی و ضوابط بانک مرکزی کویت و هیئت بازار سرمایه انجام می‌پذیرد.
ماده سیزدهم، بانک مرکزی کویت را ملزم به صدور قواعد و ضوابط ویژه در خصوص اعطای تأمین مالی مسکن و تعیین نرخ سود یا بازده‌های ناشی از تأمین مالی غیرمستند کرد.
ماده چهاردهم فرمان مذکور بر ضرورت صدور آیین‌نامه اجرایی برای طرح فرمان، بر اساس پیشنهاد وزیر ذی‌صلاح، ظرف شش ماه از تاریخ انتشار آن در روزنامه رسمی تأکید کرد.
ماده پانزدهم، تاریخ لازم‌الاجرا شدن احکام طرح فرمان را برای بهره‌برداران، از تاریخ انتشار آیین‌نامه اجرایی در روزنامه رسمی تعیین کرد.
