کویت خداحافظی با پول نقد؛ ۸۵ درصد از تراکنش‌ها غیرنقدی است
بانک مرکزی کویت تحولی دیجیتال گسترده در بخش بانکی این کشور را رهبری می‌کند که سهم تراکنش‌های غیرنقدی را به ۸۵ درصد رسانده و سیستم‌های پرداخت پیشرفته و بانک‌های دیجیتال را به راه انداخته است.
ترجمهٔ قیاس از الأنباء — منبع اصلی
از زمان راه‌اندازی نخستین دستگاه خودپرداز در کشور کویت و استفاده از کارت‌های پلاستیکی در سال ۱۹۷۹، مسیر تحول دیجیتال در بخش بانکی آغاز شد که توسط بانک مرکزی کویت با رویکردی پیش‌دستانه مبتنی بر توسعه چارچوب‌های نظارتی حمایت‌کننده از نوآوری مالی و ترویج پذیرش فناوری‌های نوین، از جمله خدمات بانکی دیجیتال، رایانش ابری و فناوری‌های هوش مصنوعی، همزمان با تقویت امنیت سایبری، حفاظت از داده‌ها و حفظ ثبات مالی هدایت گردید.
در شرایطی که جهان طی دهه‌های اخیر شاهد تحولات دیجیتال شتابانی بوده است که ناشی از انقلاب صنعتی چهارم و پیشرفتهای عظیم در حوزه‌های ارتباطات و فناوری اطلاعات است، و همچنین با توجه به نقش همه‌گیری ویروس کرونا در تسریع این روند، تجربیات جهانی نشان داده است که کشورهای آماده‌تر از نظر دیجیتال، توانایی بیشتری در کاهش پیامدهای اقتصادی همه‌گیری داشته‌اند.
کشور کویت نیز از این تحولات دور نبوده است؛ چشم‌انداز توسعه‌ای آن تحت عنوان «کویت ۲۰۳۵» که با هدف تقویت جایگاه این کشور به عنوان یک مرکز مالی و تجاری پیشرفته تدوین شده، بر ارکان اساسی گذار از اقتصاد مبتنی بر منابع انرژی به اقتصاد مبتنی بر دانش استوار است تا رشد پایدار را محقق سازد. همچنین، توسعه زیرساخت‌های فناوری اطلاعات و ارتباطات در اولویت‌های این چشم‌انداز قرار دارد.
در این راستا، بانک مرکزی کویت نقش محوری در هدایت مسیر تحول دیجیتال بخش بانکی ایفا کرده است که از طریق مجموعه‌ای از گام‌ها و اقدامات نظارتی محقق شده است. برجسته‌ترین این اقدامات، راه‌اندازی «محیط نظارتی آزمایشی» (Regulatory Sandbox) است که یکی از پیشروترین محیط‌های نظارتی در جهان محسوب می‌شود و هدف آن شرکت‌ها و اشخاصی است که مایل به ارائه محصولات و خدمات نوآورانه در حوزه فناوری‌های مالی جدید، اعم از خدمات پرداخت الکترونیکی یا سایر محصولات و خدمات مالی نوآورانه، هستند. هدف این محیط، حمایت و توانمندسازی ابتکارات نوآورانه به نفع اقتصاد ملی از طریق فراهم کردن فرصت برای ارائه‌دهندگان خدمات مالی نوآورانه جهت آزمایش محصولات و خدمات خود با استفاده از جدیدترین فناوری‌ها یا از طریق اپلیکیشن‌های نوآورانه مبتنی بر فناوری‌های موجود است.
از سال ۲۰۰۴، بانک مرکزی کویت به توسعه و بهره‌برداری از زیرساخت سیستم‌های پرداخت در کشور ادامه داده است که شامل سیستم کویت برای تسویه پرداخت‌های بین مشارکت‌کنندگان (KASSIP) و سیستم کویت برای تسویه الکترونیکی چک‌ها (KECC) می‌شود. این سیستم‌ها شاهد گسترش و به‌روزرسانی‌های مداوم بوده‌اند که به افزایش کارایی عملیاتی و تقویت قابلیت اطمینان آن‌ها منجر شده و در نهایت امکان بهره‌برداری در تمام ایام هفته، از جمله روزهای تعطیل، را از اول آوریل ۲۰۲۵ فراهم کرده است.
همچنین، بانک نسخه دوم پروژه «سیستم ملی پرداخت کویت» را اجرا کرده است که توسعه آن در ژانویه ۲۰۲۴ آغاز شد. در این چارچوب، سیستم کویت برای تسویه خودکار (KACH) در ژانویه ۲۰۲۶ راه‌اندازی شد که به عنوان یک گام استراتژیک در توسعه زیرساخت سیستم‌های پرداخت محسوب می‌شود. علاوه بر این، در ماه گذشته (فوریه)، سیستم کویت برای مدیریت اختلافات (KDMS) راه‌اندازی شد که بخشی از مرحله دوم پروژه سیستم ملی پرداخت کویت است و مکانیسمی یکپارچه برای رسیدگی و حل اختلافات مرتبط با تراکنش‌های مالی انجام‌شده از طریق سیستم‌های پرداخت ملی فراهم می‌کند. این سیستم همچنین از تحول دیجیتال مکاتبات مالی مرتبط پشتیبانی می‌نماید.
بانک مرکزی کویت همچنین سیستم خدمات بانکی الکترونیکی (EBSS) را راه‌اندازی کرده است که به نهادهای دولتی خدمت‌رسانی می‌کند و سرعت، دقت و کارایی را در انجام تراکنش‌های مالی افزایش می‌دهد. تعداد نهادهای دولتی مشارکت‌کننده در این سیستم به ۵۱ نهاد رسیده است که اکنون امکان انجام انتقال‌های مالی و دریافت پاسخ‌ها را به صورت خودکار و فوری دارند. این نهادها همچنین می‌توانند انتقال‌ها و موجودی حساب‌ها را مستقیماً پیگیری کنند و نیازی به مراجعه به بانک مرکزی ندارند.
در حوزه پرداخت‌های فرامرزی، تمامی بانک‌های محلی به سیستم پرداخت‌های خلیجی «آفاق» پیوسته‌اند که هدف آن انجام انتقال‌های مالی با ارزهای کشورهای عضو شورای همکاری خلیج فارس در بازه‌های زمانی کوتاه و با هزینه‌های پایین در محیطی امن و پایدار است.
بانک مرکزی کویت نیز با توجه به تلاش برای فراهم کردن محیطی انگیزه‌بخش برای فناوری‌های مالی جدید، در سال ۲۰۲۴ مجوز راه‌اندازی خدمات پرداخت آنی و فوری برای اشخاص حقیقی را صادر کرد. همچنین، بازار کویت در سال ۲۰۲۲ شاهد راه‌اندازی خدمات اپل پی (Apple Pay) بود که به عنوان برجسته‌ترین خدمات پرداخت دیجیتال جهانی در بازار محلی در کنار موافقت‌های پیشین که سال‌ها پیش برای خدمات پرداخت دیجیتال مشابهی از جمله سامسونگ پی (Samsung Pay) صادر شده بود، حضور یافت. این تحولات منجر به افزایش سهم ارزش تراکنش‌های غیرنقدی از حدود ۳۴ درصد در سال ۲۰۱۰ به ۸۵ درصد در سه‌ماهه دوم سال ۲۰۲۶ شده است.
در چارچوب تنظیم‌گری نظام پرداخت‌های الکترونیکی، بانک مرکزی کویت شرکت‌ها و مؤسسات مالی فعال در حوزه سیستم‌های پرداخت و تسویه الکترونیکی را ملزم به ساماندهی وضعیت خود و کسب موافقت بانک مرکزی، در هماهنگی با وزارت تجارت و صنعت که صادرکننده مجوز است، کرده است. همچنین، بانک مرکزی از نهادهایی که پس از صدور دستورالعمل‌های نظارتی تأسیس شده‌اند، خواسته است پیش از ارائه هرگونه خدمات یا محصولات مرتبط با پرداخت الکترونیکی، در فهرست فعالان و نمایندگان آن‌ها نزد بانک ثبت‌نام کنند. در این راستا، مجوز فعالیت خدمات پرداخت الکترونیکی برای نهادهای هفت شرکت و مجوز ارائه خدمات پول الکترونیکی برای نهادهای هفت شرکت دیگر صادر شده است.
در زمینه بانک‌های دیجیتال، بانک مرکزی در سال ۲۰۲۲ چارچوب بانکی دیجیتال را تدوین کرد که امکان تأسیس بانک‌های دیجیتال را بر اساس سه مدل اصلی فراهم می‌سازد. مدل نخست، ایجاد یک واحد بانکی دیجیتال درون یک بانک موجود اما تحت برند تجاری متفاوت است که هم‌اکنون در بازار محلی از طریق «ویای» (Weyay) متعلق به بانک ملی کویت، «تم» (Tam) متعلق به خانه تأمین مالی کویت و اپلیکیشن «SiDi» متعلق به بانک وربة (Wafra) اجرا شده است. مدل دوم، بانکداری به عنوان یک خدمت است که بر اساس مشارکت بین بانک‌های دارای مجوز و شرکای دیجیتال عمل می‌کند. مدل سوم بر پایه ایجاد یک بانک دیجیتال کاملاً مستقل استوار است که تحت مجوز بانکی فعالیت کرده و خدمات دیجیتال یکپارچه‌ای را ارائه می‌دهد که به شدت به سیستم‌های ابری متکی است.
بانک مرکزی کویت همواره تأکید دارد که نوآوری در بخش مالی نیازمند محیطی قابل اعتماد و تحت نظارت مؤثر است. از این منظر، «مرکز ولوج برای نوآوری» در سال ۲۰۲۳ راه‌اندازی شد تا با هدف تشویق نوآوری در حوزه‌های هوش مصنوعی، تحول دیجیتال، امنیت اطلاعات، فناوری‌های مالی و فناوری‌های نظارتی و تنظیم‌گری، و همچنین حمایت از تبدیل ایده‌ها به راه‌حل‌های عملی از طریق تأمین منابع و تقویت فرهنگ آزمایشگری، گام بردارد.
استراتژی دیجیتال بانک مرکزی کویت بر این بینش استوار است که تحول دیجیتال دیگر صرفاً پذیرش فناوری‌های نوین نیست، بلکه فرآیندی یکپارچه مبتنی بر نوآوری، انعطاف‌پذیری و توانایی همگامی با تغییرات شتابان است که زیرساخت عملیاتی و فنی پیشرفتهای را تثبیت می‌کند تا نیازهای مشتریان را برآورده سازد و ثبات و پایداری بخش مالی را تقویت کند. نقش بانک در پشتیبانی از فناوری‌های مالی جدید (FinTech) از طریق دستورالعمل‌های نظارتی، چارچوب‌ها و اقدامات لازم برای فراهم کردن محیطی امن و انگیزه‌بخش برای نوآوری برجسته است که امکان آزمایش محصولات و خدمات نوآورانه و بررسی کارایی آن‌ها را بر اساس بهترین شیوه‌های جهانی فراهم می‌سازد، در حالی که سلامت و ثبات نظام مالی حفظ می‌گردد.
دیدگاه بانک مرکزی برای تحول دیجیتال بر مشارکت و یکپارچگی با بانک‌های محلی استوار است؛ بانک دستورالعملی صادر کرد که بانک‌ها را به تدوین استراتژی‌ای برای شکل‌دهی به آینده دعوت می‌کند که شامل دیدگاه و اهداف آن‌ها در توسعه محصولات و خدمات بانکی با استفاده از فناوری‌های مالی جدید با کیفیت بالا، ایمن و با هزینه مناسب باشد.
در بخش توسعه نیروی انسانی بومی، بانک در ۳۰ آوریل ۲۰۲۶ برنامه بورسیه‌های تحصیلی داخلی برای کویتی‌ها جهت اخذ مدرک کارشناسی ارشد در تخصص فناوری مالی را راه‌اندازی کرد تا کادرهای بومی توانمند برای هدایت تحول دیجیتال در بخش مالی تربیت شوند.
شامل شدن مالی یکی از ارکان برجسته استراتژی دیجیتال بانک مرکزی کویت است که به تدوین سیاست‌ها و استراتژی‌هایی ادامه می‌دهد که دسترسی افراد و پروژه‌های کوچک و متوسط را به خدمات مالی تسهیل می‌کند. کشور کویت پیشرفت ملموسی در شاخص‌های شامل شدن مالی ثبت کرده است، به ویژه در تعداد حساب‌های بانکی برای گروه‌های کم‌درآمد و کارگران خانگی که تا ۳۰ ژوئن ۲۰۲۶ از ۱.۴۷ میلیون حساب فراتر رفته است.
بانک مرکزی تأکید می‌کند که تقویت امنیت سایبری و مدیریت ریسک‌های دیجیتال از مهم‌ترین ارکان استراتژی دیجیتال او است که بر اساس رویکردی متعادل میان تسریع نوآوری مالی و فنی و حفظ ثبات مالی و حفاظت از زیرساخت‌های بانکی استوار است. از جمله ابتکارات برجسته در این زمینه، صدور چارچوب تاب‌آوری سایبری و عملیاتی برای بانک‌ها و مؤسسات مالی محلی در دسامبر ۲۰۲۵ است که به عنوان به‌روزرسانی چارچوب امنیت سایبری صادرشده در سال ۲۰۲۰، با هدف همگامی با تحولات ریسک‌های دیجیتال و تقویت توانایی بخش بانکی در مقابله با تهدیدات سایبری تدوین شده است.
بانک مرکزی کویت همچنین در آوریل ۲۰۲۵ برنامه تسریع ابتکارات «سپر تقلب» را راه‌اندازی کرد. این یک ابتکار استراتژیک برای تقویت کشف و پیشگیری از تقلب‌های مالی الکترونیکی و افزایش آگاهی عمومی است که با مشارکت بانک‌ها، ارائه‌دهندگان خدمات پرداخت، نوآوران حوزه فناوری مالی و نهادهای تنظیم‌گری اجرا می‌شود.
در چارچوب ساختن ظرفیت‌های بومی، بانک برنامه‌های «رهبران مدیریت ریسک» و «رهبران امنیت سایبری» را در قالب ابتکار «کفایت» (Kafa'a) به همراه بانک‌های محلی و مؤسسه مطالعات بانکی طراحی کرده است تا کادرهای بومی متخصص را تأهیل کرده و با دانش و مهارت‌های لازم برای همگامی با نیازهای بازار کار مجهز سازد.
با شتاب گرفتن تحول دیجیتال در بخش مالی، بانک مرکزی درک می‌کند که ساخت و حفظ اعتماد مصرف‌کننده عنصری اساسی برای تضمین یک نظام مالی امن، فراگیر و انعطاف‌پذیر است. از این منظر، رویکردی یکپارچه را اتخاذ کرده که بر تقویت حمایت از مصرف‌کننده، پشتیبانی از نوآوری دیجیتال و ارتقای سطح سواد مالی متمرکز است و همزمان با راه‌اندازی کمپین‌های آگاهی‌بخشی و آموزشی از جمله کمپین «بیایید آگاه باشیم» برای محافظت از مشتریان در برابر ریسک‌ها و تهدیدات دیجیتال نوظهور، گام برمی‌دارد.
