'কেন্দ্রীয় ব্যাংক': ব্যাংকিং খাতে ডিজিটাল রূপান্তর পরিচালনা করে আরও উদ্ভাবনী ও নিরাপদ অর্থনীতির দিকে

কুয়েত তার ব্যাংকিং খাতের ডিজিটাল রূপান্তর যাত্রায় ১৯৭৯ সালে প্রথম এটিএম (ATM) চালু করার পর থেকেই উল্লেখযোগ্য অগ্রগতি অর্জন করেছে। এর ফলে আধুনিক প্রযুক্তি ব্যবহারের মাধ্যমে আর্থিক সেবা প্রদানের দিকে ধীরে ধীরে ব্যাংকিং ব্যবস্থার বিকাশ ঘটেছে, যা কুয়েত সেন্ট্রাল ব্যাংকের ডিজিটাল অবকাঠামো উন্নয়ন, উদ্ভাবনকে সমর্থন এবং তথ্যের নিরাপত্তা ও ডেটা সুরক্ষা বৃদ্ধির লক্ষ্যে নেওয়া পদক্ষেপগুলোর মাধ্যমে এগিয়ে চলেছে।

বিশ্বব্যাপী তথ্য ও যোগাযোগ প্রযুক্তির (ICT) দ্রুত বিকাশ, বিশেষ করে গত কয়েক দশকে, এই প্রবণতাকে আরও শক্তিশালী করেছে। এই পরিবর্তনগুলো ডিজিটাল রূপান্তরকে ত্বরান্বিত করেছে এবং আর্থিক প্রতিষ্ঠানগুলোকে প্রযুক্তিগত পরিবর্তনের সাথে খাপ খাইয়ে তাদের সরঞ্জাম ও সেবা উন্নত করতে বাধ্য করেছে।

‘কোভিড-১৯’ মহামারীর প্রভাব থেকে স্পষ্ট হয়েছে যে, সংকটগুলোর অর্থনৈতিক প্রভাব কমাতে ডিজিটাল প্রস্তুতি কতটা গুরুত্বপূর্ণ। চতুর্থ শিল্প বিপ্লবের সাথে যুক্ত বিশ্বব্যাপী দ্রুত ডিজিটাল রূপান্তরের প্রেক্ষিতে, ইলেকট্রনিক সেবা এবং ডিজিটাল প্রযুক্তির ওপর নির্ভরতা অর্থনৈতিক ও আর্থিক কার্যক্রম অব্যাহত রাখার একটি মৌলিক উপাদানে পরিণত হয়েছে।

এই প্রেক্ষাপটে, কুয়েতের প্রচেষ্টা ‘কুয়েত ২০৩৫’ দৃষ্টিভঙ্গির লক্ষ্যের সাথে সামঞ্জস্যপূর্ণ, যা দেশটিকে একটি আর্থিক ও বাণিজ্যিক কেন্দ্রে পরিণত করার এবং জ্ঞান ও উদ্ভাবনভিত্তিক অর্থনীতির দিকে অগ্রসর হওয়ার জন্য ডিজিটাল অবকাঠামো উন্নয়ন ও বিভিন্ন খাতে প্রযুক্তির ব্যবহার বৃদ্ধির ওপর জোর দেয়।

**উন্নত ডিজিটাল অবকাঠামো**

এই পথে কুয়েত সেন্ট্রাল ব্যাংক ব্যাংকিং ও আর্থিক খাতের অবকাঠামো উন্নয়ন, ইলেকট্রনিক সিস্টেমের দক্ষতা ও নির্ভরযোগ্যতা বৃদ্ধি এবং উদ্ভাবনী আর্থিক ও প্রযুক্তিগত সমাধানকে গ্রহণযোগ্য একটি নিয়ন্ত্রক পরিবেশ নিশ্চিত করার লক্ষ্যে বিভিন্ন উদ্যোগ ও নীতিমালা বাস্তবায়ন করছে। এই উদ্যোগগুলোর মধ্যে অন্যতম হলো ‘রেগুলেটরি স্যান্ডবক্স’ (Regulatory Sandbox), যা ব্যাংক নতুন ও উদ্ভাবনী আর্থিক পণ্য ও সেবা, যার মধ্যে ইলেকট্রনিক পেমেন্ট সমাধান এবং অন্যান্য আধুনিক আর্থিক অ্যাপ্লিকেশন অন্তর্ভুক্ত, প্রদান করতে আগ্রহী কোম্পানি ও ব্যক্তিদের জন্য উন্মুক্ত করেছে।

এই পরিবেশটি উদ্ভাবনী প্রকল্প ও সমাধান পরীক্ষার জন্য একটি নিয়ন্ত্রিত কাঠামো প্রদান করে, যাতে উদ্যোক্তারা ও প্রকল্প পরিচালকরা সর্বোচ্চ প্রযুক্তি ব্যবহার করে তাদের পণ্য ও সেবা উন্নত করতে পারেন এবং ব্যাপকভাবে চালু করার আগে তা পরীক্ষা-নিরীক্ষা করতে পারেন। এটি উদ্ভাবনকে উৎসাহিত করে এবং জাতীয় অর্থনীতিতে সেবা প্রদানে সহায়তা করে।

২০০৪ সাল থেকে, কুয়েত সেন্ট্রাল ব্যাংক আর্থিক খাতের ইলেকট্রনিক অবকাঠামো সিস্টেম, যার মধ্যে পেমেন্ট ও ক্লিয়ারিং সংক্রান্ত জাতীয় সিস্টেম অন্তর্ভুক্ত, উন্নয়ন চালিয়ে যাচ্ছে। সিস্টেমের দক্ষতা বৃদ্ধি এবং নির্ভরযোগ্যতা ও নির্ভুলতা নিশ্চিত করার লক্ষ্যে ক্রমাগত আপডেট চালু করা হচ্ছে।

**পেমেন্ট সিস্টেম উন্নয়ন**

সিস্টেম আধুনিকীকরণ চালিয়ে যাওয়ার অংশ হিসেবে, ব্যাংক ২০২৪ সালের জানুয়ারিতে কুয়েতের জাতীয় পেমেন্ট সিস্টেম প্রকল্পের দ্বিতীয় সংস্করণ উন্নয়ন শুরু করেছে। এই উদ্যোগটি পেমেন্ট ও সেটেলমেন্ট সিস্টেমের বৈশ্বিক বিকাশের সাথে তাল মিলিয়ে চলা এবং আর্থিক অবকাঠামোর দক্ষতা বৃদ্ধির লক্ষ্যে নেওয়া হয়েছে।

এছাড়াও, জাতীয় পেমেন্ট সিস্টেমে স্বয়ংক্রিয়করণ এবং ইলেকট্রনিক সংযোগের দিকে অগ্রগতি ঘটেছে, যা লেনদেনের গতি বৃদ্ধি, প্রচলিত প্রক্রিয়া হ্রাস এবং আর্থিক খাতের কার্যকরী দক্ষতা উন্নয়নে সহায়তা করছে।

এ প্রসঙ্গে, ‘ইবিএসএস’ (EBSS) ইলেকট্রনিক সার্ভিস সিস্টেম সরকারি সংস্থাদের আর্থিক লেনদেন সহজতর করছে। এটি আর্থিক স্থানান্তর এবং প্রতিক্রিয়া বিনিময় স্বয়ংক্রিয় ও তাৎক্ষণিকভাবে সম্পন্ন করার সুযোগ দেয়, যা কাগজজাতীয় প্রক্রিয়া ও সরাসরি পর্যালোচনার প্রয়োজনীয়তা কমায়। এই সিস্টেমে ৪৬টি সরকারি সংস্থা অংশগ্রহণ করছে, যা তাদের ইলেকট্রনিকভাবে আর্থিক স্থানান্তর সম্পন্ন এবং প্রক্রিয়া অনুসরণ করতে সক্ষম করছে। এটি সরকারি ও আর্থিক লেনদেনের ডিজিটালীকরণের একটি বিস্তৃত প্রবণতার অংশ।

এছাড়া, কুয়েতি বাজারে ইলেকট্রনিক পেমেন্ট সেবার উল্লেখযোগ্য প্রসারণ ঘটেছে। ২০২৪ সাল থেকে ‘ওয়াম’ (Wam) নামক তাৎক্ষণিক পেমেন্ট সেবা প্রদান শুরু হওয়ার পাশাপাশি ‘অ্যাপল পেম’ (Apple Pay)-এর মতো বৈশ্বিক পেমেন্ট সেবা ২০২২ সালে কুয়েতি বাজারে প্রবেশ করেছে।

**ফিনটেক নিয়ন্ত্রণ**

কুয়েত সেন্ট্রাল ব্যাংকের ভূমিকা কেবল অবকাঠামো উন্নয়নেই সীমাবদ্ধ নয়; এটি ফিনান্সিয়াল টেকনোলজি (ফিনটেক) এবং ইলেকট্রনিক পেমেন্ট সেবা কার্যক্রমের জন্য নিয়ন্ত্রক কাঠামো প্রণয়ন করেছে, যাতে এই খাতে কাজ করা কোম্পানিগুলোর জন্য একটি নিরাপদ ও সুশৃঙ্খল পরিবেশ নিশ্চিত করা যায়।

এই প্রেক্ষাপটে, ব্যাংক ইলেকট্রনিক পেমেন্ট সেবা প্রদানকারীদের কার্যক্রম নিয়ন্ত্রণের জন্য নির্দেশনা জারি করেছে এবং সংশ্লিষ্ট খাতে কাজ করা কোম্পানি ও আর্থিক প্রতিষ্ঠানগুলোকে তাদের সেবা প্রদান বা ইলেকট্রনিক সংযোগ স্থাপনের আগে প্রয়োজনীয় অনুমোদন ও লাইসেন্স অর্জন করতে বাধ্য করেছে।

নিয়ন্ত্রক পদক্ষেপগুলোর ফলে নয়টি কোম্পানিকে ইলেকট্রনিক পেমেন্ট সেবা কার্যক্রম পরিচালনার অনুমোদন দেওয়া হয়েছে, পাশাপাশি সাতটি কোম্পানিকে ইলেকট্রনিক মানি সেবা প্রদানকারী হিসেবে স্বীকৃতি দেওয়া হয়েছে।

**ডিজিটাল ব্যাংকিংয়ের দিকে**

২০২২ সাল ডিজিটাল ব্যাংকিং রূপান্তর যাত্রায় একটি গুরুত্বপূর্ণ মাইলফলক ছিল, যখন কুয়েত সেন্ট্রাল ব্যাংক ডিজিটাল ব্যাংকিংয়ের জন্য একটি নিয়ন্ত্রক কাঠামো প্রণয়ন করে, যা তিনটি প্রধান মডেল অনুসরণ করে ডিজিটাল ব্যাংক প্রতিষ্ঠার সুযোগ দেয়।

প্রথম মডেলটি একটি বিদ্যমান ব্যাংকের অধীনে একটি ডিজিটাল ব্যাংকিং ইউনিট প্রতিষ্ঠা করা, যা ভিন্ন ব্র্যান্ড নামে পরিচালিত হবে। দ্বিতীয় মডেলটি হলো ‘ব্যাংকিং অজ অ্যা সার্ভিস’ (Banking as a Service) মডেল, যা লাইসেন্সপ্রাপ্ত ব্যাংক এবং ডিজিটাল পার্টনারদের মধ্যে অংশীদারিত্বের ওপর ভিত্তি করে কাজ করে। তৃতীয় মডেলটি একটি সম্পূর্ণ ডিজিটাল ব্যাংক প্রতিষ্ঠা করা, যা একটি ব্যাংকিং লাইসেন্সের অধীনে পরিচালিত হবে এবং আধুনিক প্রযুক্তিগত অবকাঠামো ও ক্লাউড কম্পিউটিংয়ের ওপর নির্ভর করে ডিজিটাল ব্যাংকিং সেবা প্রদান করবে।

এই মডেলগুলো কুয়েতি ব্যাংকিং খাতের ডিজিটাল ব্যাংকিং সেবা উন্নয়নের প্রবণতা এবং গ্রাহকদের জন্য আরও নমনীয় বিকল্প প্রদানের ইঙ্গিত দেয়, পাশাপাশি ব্যাংকিং খাতের সাথে জড়িত নিয়ন্ত্রক ও নিয়মিত প্রয়োজনীয়তা বজায় রাখে।

**‘ওয়লজ’ ইনোভেশন সেন্টার**

উদ্ভাবনকে সমর্থন করার লক্ষ্যে, কুয়েত সেন্ট্রাল ব্যাংক ২০২৩ সালে ‘ওয়লজ ইনোভেশন সেন্টার’ (Wolj Innovation Center) উদ্বোধন করে, যা কৃত্রিম বুদ্ধিমত্তা, ডিজিটাল রূপান্তর, তথ্য নিরাপত্তা, ফিনটেক এবং রেগুলেটেক (RegTech)-এর মতো ক্ষেত্রে উদ্ভাবনকে উৎসাহিত করার লক্ষ্যে প্রতিষ্ঠিত হয়েছে।

কেন্দ্রটি প্রয়োজনীয় সম্পদ প্রদান এবং পরীক্ষা-নিরীক্ষার সংস্কৃতি উৎসাহিত করার মাধ্যমে ধারণাগুলোকে বাস্তবসম্মত সমাধানে রূপান্তরের জন্য একটি সহায়ক পরিবেশ নিশ্চিত করার লক্ষ্য রাখে, যাতে আধুনিক প্রযুক্তি ব্যবহারকারী আর্থিক পণ্য ও সেবা উন্নয়নে সহায়তা করা যায়।

কুয়েত সেন্ট্রাল ব্যাংকের ডিজিটাল রূপান্তর কৌশলটি অংশীদারিত্ব ও ব্যাংকিং ও আর্থিক খাতের সাথে সমন্বয়ের ওপর ভিত্তি করে প্রতিষ্ঠিত, পাশাপাশি এটি কার্যকরী ও প্রযুক্তিগত নমনীয়তা বৃদ্ধি করে, যা খাতের স্থিতিশীলতা ও টেকসইত্ব নিশ্চিত করে এবং গ্রাহকদের প্রদত্ত সেবার মান উন্নত করে।

**আর্থিক অন্তর্ভুক্তি বৃদ্ধি**

ডিজিটাল রূপান্তর আর্থিক অন্তর্ভুক্তি (Financial Inclusion) সমর্থন এবং ব্যক্তি ও ক্ষুদ্র উদ্যোগগুলোর আর্থিক সেবাতে প্রবেশাধিকার সহজতর করার দিকেও পরিচালিত হয়েছে, বিশেষ করে সেই শ্রেণিগুলোর জন্য যারা ঐতিহ্যবাহী ব্যাংকিং সেবাতে প্রবেশে কঠিনতার সম্মুখীন হয়েছিল।

এই প্রেক্ষাপটে, কুয়েতে ডিজিটাল আর্থিক সেবা ব্যবহারের প্রসারণ ঘটেছে, যার মধ্যে কম আয়ের শ্রেণি এবং গৃহকর্মী শ্রমিকদের জন্য নির্দিষ্ট সেবা অন্তর্ভুক্ত। প্রদত্ত তথ্য অনুযায়ী, ১৪ এপ্রিল ২০২৬ পর্যন্ত এই শ্রেণির ব্যক্তিদের অ্যাকাউন্ট সংখ্যা ১.৪৬ মিলিয়নেরও বেশি।

এই পদক্ষেপগুলো সরকারি আর্থিক সেবার গ্রহীতাদের বৈশিবিস্তার এবং দৈনন্দিন আর্থিক লেনদেনে ইলেকট্রনিক চ্যানেল ব্যবহার বৃদ্ধিতে সহায়তা করছে।

**সাইবার নিরাপত্তা একটি সমান্তরাল অগ্রাধিকার**

ডিজিটাল রূপান্তর ত্বরান্বিত হওয়ার সাথে সাথে, কুয়েত সেন্ট্রাল ব্যাংক সাইবার নিরাপত্তা বৃদ্ধিকে অত্যন্ত গুরুত্ব দিয়েছে, যা আর্থিক ব্যবস্থা, ব্যাংকিং ডেটা ও তথ্য সুরক্ষার একটি মৌলিক উপাদান হিসেবে বিবেচিত হয়।

এই প্রেক্ষাপটে, ব্যাংক গত ডিসেম্বরে স্থানীয় ব্যাংকিং ও আর্থিক প্রতিষ্ঠানগুলোর জন্য একটি আপডেটেড সাইবার নিরাপত্তা ও অপারেশনাল ফ্রেমওয়ার্ক জারি করেছে, যা ২০২০ সালে প্রকাশিত ফ্রেমওয়ার্কের স্থলাভিষিক্ত হয়েছে। এটি ডিজিটাল ঝুঁকি ও হুমকির দ্রুত বিকাশের সাথে সামঞ্জস্যপূর্ণ।

এছাড়াও, ব্যাংক গত এপ্রিলে ‘দার’ (Dara) নামক একটি কর্মসূচি চালু করেছে, যা সংশ্লিষ্ট সংস্থা, পেমেন্ট সেবা প্রদানকারী, ফিনটেক উদ্ভাবক এবং অন্যান্য ডিজিটাল ইকোসিস্টেমের অংশীদারদের অংশগ্রহণের মাধ্যমে সাইবার নিরাপত্তা ক্ষেত্রে সহযোগিতা ও সচেতনতা বৃদ্ধির লক্ষ্যে প্রতিষ্ঠিত হয়েছে।

ব্যাংক সাইবার নিরাপত্তা ক্ষেত্রে জাতীয় ক্ষমতা বৃদ্ধিকেও গুরুত্ব দেয়, যাতে বিশেষজ্ঞ কর্মী তৈরি এবং তাদেরকে কর্মসংস্থানের চাহিদা ও প্রযুক্তিগত বিকাশের সাথে খাপ খাইয়ে নেওয়ার জন্য প্রয়োজনীয় জ্ঞান ও দক্ষতা প্রদান করা হয়।

**মানবসম্পদে বিনিয়োগ**

ডিজিটাল রূপান্তর প্রক্রিয়া কেবল সিস্টেম ও প্রযুক্তি উন্নয়নেই সীমাবদ্ধ নয়; কুয়েত সেন্ট্রাল ব্যাংক আর্থিক ও ডিজিটাল সচেতনতা বৃদ্ধি ও সংস্কৃতি গঠনকে একটি নিরাপদ ও অন্তর্ভুক্তিমূলক আর্থিক ব্যবস্থা শক্তিশালী করার জন্য একটি মৌলিক উপাদান হিসেবে বিবেচনা করে।

এই প্রেক্ষাপটে, গ্রাহকদের উদ্ভূত ডিজিটাল ঝুঁকি মোকাবিলা এবং ইলেকট্রনিক সেবা ব্যবহারের সময় তাদের ডেটা ও আর্থিক তথ্য সুরক্ষা করার ক্ষমতা বৃদ্ধির লক্ষ্যে সচেতনতামূলক ও শিক্ষামূলক অভিযান চালিয়ে যাওয়া হচ্ছে।

এছাড়াও, ব্যাংক ফিনটেক ও ডিজিটাল রূপান্তর ক্ষেত্রে বিশেষজ্ঞ জাতীয় কর্মী তৈরির প্রচেষ্টা সমর্থন করে, যা কুয়েতি আর্থিক খাতকে বৈশ্বিক বিকাশের সাথে খাপ খাইয়ে নেওয়া এবং আধুনিক প্রযুক্তি থেকে উপকৃত হওয়ার ক্ষমতা বৃদ্ধি করে।

এই যাত্রা থেকে স্পষ্ট যে, কুয়েতি ব্যাংকিং খাতে ডিজিটাল রূপান্তর কেবল নত