আবাসিক ঋমের টেকসই অর্থায়ন

কুয়েতের সম্পত্তির ইতিহাস একটি অসাধারণ ও নতুন ধাপে প্রবেশ করেছে। এই পদক্ষেপটি শুরু হয় মন্ত্রিসভার আবাসিক যত্নের জন্য প্রযোজ্য আবাসিক ঋমের বিষয়ে একটি আইনগত আদেশের প্রকল্প অনুমোদনের পরে। এটি ২০২৩ সালের ১১৮ নম্বর আইনের একটি ধারাবাহিক আইন এবং ২০২৫ সালের ৮৯ নম্বর আইন দ্বারা সংশোধিত হয়েছে। এই আইনগুলোর মূল স্তম্ভগুলোর একটি হলো সেই আর্থিক ফাঁক পূরণ করা, যা দীর্ঘদিন ধরে বড় চ্যালেঞ্জের সৃষ্টি করেছিল এবং ফলে বিভিন্ন পর্যায়ে আবাসিক ঋমের স্থায়িত্বহীনতার কারণ হয়ে দাঁড়িয়েছিল।

সম্ভবত এই চ্যালেঞ্জের সূচনা ঘটেছিল ১৯৭৫ সালে, যখন সরকার মনে করেছিল যে আবাসিক চাহিদা বৃদ্ধির পাশাপাশি এই আবাসনগুলোর জন্য ঋমের স্থায়িত্ব বজায় রাখার ক্ষমতা নিয়ে অনিশ্চয়তা রয়েছে, তাই একটি আসন্ন আর্থিক চ্যালেঞ্জের মুখোমুখি হতে হবে। কুয়েতের এলাকাগুলোর বণ্টন শুরু হওয়ার পর থেকেই এই আর্থিক চ্যালেঞ্জটি তখন থেকেই শুরু হয়েছিল, যখন রাষ্ট্র এই ঋমের স্থায়িত্ব বজায় রাখতে অক্ষম হয়েছিল। এর ফলে, বিকল্প কোনো স্থায়ী ঋমের ব্যবস্থা না থাকায়, বর্তমান সময় পর্যন্ত বেশ কয়েক বছর ধরে আবাসন ঋম বন্ধ ছিল। যদিও সেই সময়ে গবেষণা ও আইনি প্রস্তাবনাগুলো সংশোধিত হয়েছিল এবং সরকারিভাবে প্রদত্ত আবাসন ঋমের পদ্ধতি উন্নয়নে আশেপাশের ও বিদেশি দেশগুলোর অভিজ্ঞতা থেকে শিক্ষা নেওয়া হয়েছিল, তবুও আর্থিক চ্যালেঞ্জটি আবাসন বিষয়ক সমস্যার সাথে জড়িত থেকে যায়। এই সমস্যাগুলো জমে উঠেছিল এবং ফলে জমা পড়া আবাসিক আবেদনের সংখ্যা ১ লাখেরও বেশি হয়ে দাঁড়িয়েছিল, যা মূলত আর্থিক ও প্রযুক্তিগত চ্যালেঞ্জের কারণে ঘটেছিল।

সংবাদ সেবা

আজকে, এই আইনটি অনুমোদনের মাধ্যমে আবাসন সংক্রান্ত সমস্যার সমাধানের পুনর্বিন্যাস করা হয়েছে এবং সমস্যা সমাধানের পথে নতুন আশার সঞ্চার ঘটেছে। এই প্রক্রিয়ায় কুয়েত ক্রেডিট ব্যাংক নিশ্চয়তা প্রদানকারী ও তদারকিকারী প্রতিষ্ঠান হিসেবে কাজ করবে, আর বাণিজ্যিক ব্যাংকগুলো হবে প্রধান অর্থায়নকারী, যা আবাসনের জন্য অর্থায়নের ধারাবাহিকতা নিশ্চিত করবে। প্রকাশিত আইনের বিধানগুলো থেকে স্পষ্ট যে, কুয়েত ক্রেডিট ব্যাংকের ভূমিকা পরিবর্তিত হয়ে আবাসন সহায়তার যোগ্য ব্যক্তিদের সাথে চুক্তিকারী প্রতিষ্ঠান এবং তাদের অর্থায়ন বাণিজ্যিক ব্যাংকের মাধ্যমে সম্পন্ন করার দায়িত্বপ্রাপ্ত প্রতিষ্ঠানে পরিণত হয়েছে; এছাড়াও ঐ ঋণের সুদ পরিশোধের দায়িত্বও এর উপর ন্যস্ত।

আইনটি ১৫টি ধারায় গঠিত, যেখানে কাজের পদ্ধতি স্পষ্টভাবে বিবৃত হয়েছে। চতুর্থ ধারা অনুযায়ী, সরকারি সহায়তাসম্পন্ন এবং অসহায়তাসম্পন্ন উভয় ধরনের অর্থায়ন একত্রিত করার অনুমতি দেওয়া হয়েছে, যা কুয়েত সেন্ট্রাল ব্যাংক কর্তৃক নির্ধারিত শর্তাবলীর আলোকে কার্যকর হবে। উভয় ক্ষেত্রেই সুবিধাভোগীকে অর্থায়নের মূল অংশ পরিশোধের দায়িত্ব পালন করতে হবে, অসহায়তাসম্পন্ন অংশের সাথে জড়িত সুদও তারই বহন করতে হবে। অন্যদিকে, সরকারি সহায়তাসম্পন্ন অর্থায়নের সুদ সরকারি অর্থ মন্ত্রণালয় সাধারণ রিজার্ভ তহবিল থেকে বহন করবে এবং তা সরাসরি কুয়েত ক্রেডিট ব্যাংকে প্রদান করবে। এই ব্যবস্থার ফলে কুয়েত ক্রেডিট ব্যাংক অর্থায়নকারী ব্যাংকগুলোর সামনে রাষ্ট্রের প্রতিনিধি হিসেবে কাজ করবে, যাতে সুবিধাভোগী ব্যর্থ হলে অবশিষ্ট ব্যালেন্স পরিশোধ নিশ্চিত করা যায়; এর বিনিময়ে এই ব্যাংক ঐ দায়িত্ব পালনের নিশ্চয়তা হিসেবে জমির মালিকানা বা হাউজিং মর্টগেজ গ্রহণ করবে।

আইনে উল্লেখিত অন্যতম গুরুত্বপূর্ণ বিষয় হলো পরিশোধের মেয়াদ সংক্ষিপ্ত করা। আগে সর্বোচ্চ ৭০০ মাস বা প্রায় ৫৮ বছর পর্যন্ত মেয়াদ ছিল, যেখানে কিস্তি ছিল ১০০ দিনার। নতুন আইনের পর এটি সংক্ষিপ্ত হয়ে ৩০০ মাসে পরিণত হয়েছে, ফলে ন্যূনতম কিস্তি দাঁড়িয়েছে ২৩৩ দিনার। এটি ৭০,০০০ দিনারের সরকারি সহায়তাসম্পন্ন ঋণের ক্ষেত্রে প্রযোজ্য। এই পরিবর্তন অর্থ আদায়ের ক্ষমতা বৃদ্ধি করবে এবং অর্থায়ন প্রক্রিয়ায় ব্যাংকগুলোর স্থায়িত্ব নিশ্চিত করবে।

যা আগে ছিল, কুয়েত ক্রেডিট ব্যাংকের কয়েক বছর ধরে অর্থায়ন বন্ধ রাখার কারণ ছিল কিস্তির মেয়াদ দীর্ঘ সময়ের জন্য প্রসারিত হওয়ার কারণে প্রদত্ত অর্থের পরিমাণ কম হওয়া, যা অর্থায়নের ক্ষমতাও হ্রাস করেছে। এছাড়াও, ক্রেডিট ব্যাংক আগে ‘ক্রেডিট ও সঞ্চয় ব্যাংক’ নামে পরিচিত ছিল, অর্থাৎ এটি অর্থায়ন, সঞ্চয় ও বিনিয়োগের কাজ করত, যা তার বিনিয়োগযোগ্য সম্পদের শক্তিশালী বিনিয়োগ ও উন্নয়ন ক্ষমতা প্রদান করত, যার মাধ্যমে এটি আবাসিক সহায়তা প্রাপকদের অর্থায়ন করতে পারত। কিন্তু ১৯৯৫ সালে এই সঞ্চয় ও বিনিয়োগ ব্যবস্থা বাতিল করা হয় এবং বর্তমানে বিনিয়োগযোগ্য সম্পদ অত্যন্ত নগণ্য হয়ে দাঁড়িয়েছে, যা চলমান ও ব্যাপকভাবে বৃদ্ধি পাওয়া আবেদনগুলোর প্রদান ক্ষমতার জন্য কিছুই নয়।

এখানে একটি বড় চ্যালেঞ্জ রয়েছে, যা কুয়েতে গড় বেতনের সাথে সম্পর্কিত, বিশেষ করে যেহেতু গড় বেতনের পরিমাণ ১,৪০০ দিনার। যদি আমরা ন্যূনতম কিস্তি ২৩৩ দিনার ধরি, তবে এটি বেতনের ১৬.৬৪ শতাংশ গঠন করে, যা আইনের আগে বেতনের ১০ শতাংশ হিসেবে নির্ধারিত ছিল, অন্য কোনো কিস্তি বা অসহায়ক ঋণের আবেদন বিবেচনা না করে। এটি আবাসিক সহায়তা প্রাপকদের অধিকাংশের জন্য একটি নতুন চ্যালেঞ্জ, কারণ তাদের কিস্তি প্রায় ৭ শতাংশ বৃদ্ধি পাবে। আইনের বিধানগুলোর মধ্যে পরিশোধে ব্যর্থতার ক্ষেত্রও অন্তর্ভুক্ত করা হয়েছে, যা আইন অনুযায়ী ৫ বছর পর্যন্ত ছাড় ও মেয়াদ বৃদ্ধির সুযোগ দেয়, এবং সেই সময়ের জন্য জমা হওয়া সুদ আবাসিক আবেদনকারী বহন করবেন, যা কুয়েত ক্রেডিট ব্যাংকের তত্ত্বাবধানে পরিচালিত হবে। যদি ব্যর্থতা অব্যাহত থাকে, তবে কুয়েত ক্রেডিট ব্যাংকের ভূমিকা হবে সম্পত্তি জামিনে নেওয়া, এবং এটি অর্থায়নকারী ব্যাংকগুলোর কাছে অবশিষ্ট ঋণের পরিমাণ পরিশোধের দায়িত্বে থাকবে।

আর্থিক স্থায়িত্বও রাষ্ট্রের স্থিতিশীলতার ওপর নির্ভরশীল, যা দীর্ঘমেয়াদে এই প্রতিশ্রুতি সমর্থন করে। এছাড়া, ঋণ পরিশোধের স্থায়িত্ব নির্ভর করে ঋণগ্রহীতার ঋণের মেয়াদজুড়ে মাসিক কিস্তি পরিশোধের ক্ষমতার ওপর। এই আইনটি কুয়েতের সম্পত্তি ইতিহাসে একটি গুরুত্বপূর্ণ অধ্যায় হিসেবে বিবেচিত, যার শিরোনাম হলো ‘আর্থিক স্থায়িত্ব’। তবে একটি স্পষ্ট উদ্বেগ ও চ্যালেঞ্জ রয়েছে: আর্থিক স্থায়িত্ব বনাম পরিশোধের স্থায়িত্ব। যদিও আইনটি ক্রেডিট ব্যাংকের মাধ্যমে ব্যাংকগুলোর জন্য একটি ধারাবাহিক আর্থিক প্রবাহ নিশ্চিত করে, তবুও প্রশ্ন থেকে যায় যে, আবাসিক সহায়তা প্রাপ্তদের একটি বড় অংশ কীভাবে এই কিস্তির বৃদ্ধি বহন করতে পারবে, যাতে এই আর্থিক সমাধানটি কুয়েতি পরিবারের জন্য গুরুতর বোঝা না হয়ে দাঁড়ায়।

গবেষক ও সম্পত্তি পরামর্শক