উসমান তুফিকি 'আর-রাই'-কে বলেছেন: ব্যক্তিগত ঋণ আগামী বছরগুলোতে স্থানীয় ঋণের আকারের অর্ধেকের কাছাকাছি হতে পারে

- ‘বাস্তবায়নমূলক ঋণ’ কেবল একটি নতুন ব্যাংকিং পণ্য নয়, বরং এটি আবাসন সংকট সমাধানের একটি গুরুত্বপূর্ণ অংশ।

- সম্পত্তির সরবরাহে সমতুল্য বৃদ্ধি ছাড়া ক্রয়ক্ষমতা বৃদ্ধি মূল্যের ওপর চাপ সৃষ্টি করতে পারে।

- নাগরিকদের সিদ্ধান্ত নেওয়ার আগে তাদের দায়িত্ব, ঋণের খরচ এবং শর্তাবলী সম্পর্কে সচেতন থাকা জরুরি, যা ২৫ বছর ধরে তাদের সাথে থাকবে।

- চ্যালেঞ্জটি কেবল তরলতা নিশ্চিত করা পর্যন্ত সীমাবদ্ধ নয়, বরং এতে মেয়াদ মিলিয়ে আনা, অর্থের উৎস এবং খরচ ও ঝুঁকি ব্যবস্থাপনা অন্তর্ভুক্ত।

- আবাসিক ঋণ ব্যাংকগুলোর অগ্রাধিকার পুনর্গঠন করছে এবং ৭ বছরের মধ্যে এর মূল্য সম্পত্তি পোর্টফোলিওকে ৪ গুণ বাড়াবে।

- শুধুমাত্র মুনাফার মার্জিন ব্যাংকগুলোর বৃদ্ধির দুটি স্তম্ভ গড়ে তুলতে এবং আবাসিক ঋণে তাদের প্রতিযোগিতামূলক ক্ষমতা বৃদ্ধি করতে যথেষ্ট নয়।

- প্রতিযোগিতা ঋণের মানদণ্ডে আলগা হওয়া বা ঝুঁকি প্রতিফলিত না করা মূল্য নির্ধারণের দিকে নিয়ে যাবে না।

- আমরা কেবল সংখ্যাগত বৃদ্ধি নয়, বরং আবাসিক খাতে কার্যকর ভূমিকা পালন এবং প্রভাবশালী বাজার শেয়ার অর্জনের লক্ষ্য রাখি।

- কুয়েতের ধনীরা আয় এবং ঝুঁকির ভারসাম্য বজায় রেখে সুকুক, মুদ্রা বাজার এবং শেয়ার বাজারে আগ্রহী।

- ‘কেআইবি’ (KIB) দশকগুলোর সম্পত্তি ঐতিহ্যের ওপর ভিত্তি করে ব্যাংকিং, ডিজিটাল এবং বিনিয়োগের দিকে সম্প্রসারণ করছে।

- আমরা গ্রাহকের সাথে এমন একটি দীর্ঘমেয়াদী সম্পর্ক গড়ে তুলতে লক্ষ্য রাখি যা তার তরুণ বয়স থেকে শুরু হয়ে সঞ্চয় ও বিনিয়োগের পর্যায় পর্যন্ত বিস্তৃত।

কুয়েত ইন্টারন্যাশনাল ব্যাংক (KIB)-এর ব্যক্তিগত ব্যাংকিং বিভাগের ব্যবস্থাপনা পরিচালক উসমান তুফিকি আশাবাদী যে ‘বাস্তবায়নমূলক ঋণ’ কেবল একটি নতুন ব্যাংকিং পণ্য হিসেবে সীমাবদ্ধ থাকবে না, বরং এটি আবাসন সংকট সমাধানের একটি গুরুত্বপূর্ণ অংশ গড়ে তুলবে। তিনি নিশ্চিত করেন যে নাগরিকই এই আইনের প্রধান উপকৃত, যা তাকে দ্রুতগতিতে উপযুক্ত আবাসন ক্রয়ে সাহায্য করবে এমন মানসম্পন্ন ঋণের সমাধান প্রদান করবে।

আল-রাই’-এর সাথে একটি সাক্ষাৎকারে তুফিকি মনে করেন যে, আবাসিক ঋমের অর্থায়ন ব্যাংকগুলোর অগ্রাধিকারগুলো পুনর্গঠন করছে এবং তিনি আশা করেন যে, ৭ বছরের মধ্যে এটি ব্যক্তিদের দেওয়া আবাসিক সুবিধার চারগুণে পৌঁছাবে, এবং ব্যক্তিগত সুবিধার সাথে মিলে প্রায় ৪০ বিলিয়ন দিনারে (২০৩৪ সালের মধ্যে ব্যাংকগুলোর ওজনযুক্ত পোর্টফোলিওর ৫০% এর সমান) পৌঁছাবে, যদি আবাসিক উন্নয়নের গতি আশা অনুযায়ী এগিয়ে যায়।

তুফিকি আরও নিশ্চিত করেন যে, চ্যালেঞ্জটি শুধুমাত্র তরলতা সরবরাহের মধ্যে সীমাবদ্ধ নয়, বরং এটি অর্থের উৎসের সাথে মেয়াদ সামঞ্জস্য, এর খরচ ও ঝুঁকি ব্যবস্থাপনাকেও অন্তর্ভুক্ত করে। তিনি সতর্ক করে বলেন যে, নাগরিকদের অবশ্যই তাদের দায়িত্ব, অর্থায়নের খরচ ও শর্তাবলী সম্পর্কে স্পষ্ট ধারণা রাখতে হবে, কারণ এটি ২৫ বছর পর্যন্ত স্থায়ী হতে পারে।

তুফিকি মনে করেন যে, শুধুমাত্র মুনাফার মার্জিন দিয়ে বৃদ্ধি ও প্রতিযোগিতার দুটি মূল স্তম্ভ গড়ে তোলা সম্ভব নয়। ব্যাংকিং খাতে প্রতিযোগিতা অবশ্যই ঋণের মানদণ্ডে ঢিলেঢালা হওয়া বা ঝুঁকি প্রতিফলিত না করা মূল্য নির্ধারণে পরিণত হওয়া উচিত নয়। তিনি উল্লেখ করেন যে, KIB-এর কর্মকর্তারা তাদের সম্পদের কার্যকারিতা ও দশকব্যাপী বিশেষায়িত আবাসিক ঐতিহ্যের ওপর ভিত্তি করে, ব্যাংকিং, ডিজিটাল ও বিনিয়োগ সেবায় গুণগত সম্প্রসারণের মাধ্যমে পরিকল্পিত বৃদ্ধি ও টেকসই মুনাফা লক্ষ্য করছেন। তিনি গোপন করেন না যে, KIB-এর লক্ষ্য আবাসিক ঋমের বাজারে কেবল সংখ্যাগত বৃদ্ধি নয়, বরং একটি প্রভাবশালী অংশীদারিত্ব অর্জন করা।

তুফিকি আরও জানান যে, কুয়েতের ধনীরা আয় ও ঝুঁকির ভারসাম্য বজায় রেখে সুকুক, মুদ্রা বাজার ও শেয়ার বাজারে আগ্রহী। কুয়েতের ব্যাংকগুলো আকৃতিতে মিলে যায়, কিন্তু সবগুলো একই মাত্রায় সম্প্রসারণ ও বৃদ্ধির সক্ষমতা রাখে না। প্রকৃত পার্থক্যগুলো গ্রাহকের অভিজ্ঞতায় প্রকাশ পায়।

• আপনি কী মনে করেন যে, কেউ কেউ বলেন যে আবাসিক ঋম আইন অনুমোদনের মাধ্যমে ব্যাংকগুলোই সবচেয়ে বেশি উপকৃত হচ্ছে?

- আমি এই দৃষ্টিভঙ্গির সাথে একমত নই। সম্পূর্ণ দৃষ্টিকোণ থেকে আবাসিক ঋমের দিকে তাকালে স্পষ্ট হয় যে, ঋম কার্যক্রমের প্রসারের ফলে ব্যাংকগুলো উপকৃত হবে, তবে মূল উপকৃত হবেন নাগরিক, যারা উপযুক্ত আবাস কেনার সুবিধা পাবেন। এছাড়াও, আবাসিক উন্নয়ন, ঠিকাদারি, নির্মাণ সামগ্রী এবং প্রকৌশল সেবা খাতগুলো সক্রিয় হওয়ার মাধ্যমে জাতীয় অর্থনীতিও উপকৃত হবে।

আবাসিক ঋম কেবল একটি নতুন ব্যাংকিং পণ্য নয়; বরং এটি আবাসিক সংকট সমাধানে গুরুত্বপূর্ণ ভূমিকা পালন করতে পারে, শর্তসাপেক্ষে যেখানে জমি ও আবাসিক ইউনিট সরবরাহ এবং অবকাঠামো উন্নয়নের সাথে এর সমন্বয় থাকবে। আমার মতে, এই ব্যবস্থার সাফল্যকে ব্যাংকগুলো কতটুকু ঋম প্রদান করবে—এই পরিমাণ দিয়ে না মাপা উচিত, বরং কতটি পরিবার তাদের নিজস্ব আবাস কেনার সুযোগ পাবে এবং তাদের ঋমের দায়িত্বগুলো দীর্ঘমেয়াদে তাদের আর্থিক সামর্থ্যের মধ্যে থাকবে—এই বিষয়টি দিয়ে মাপা উচিত।

এছাড়াও, ক্রয়ক্ষমতা বৃদ্ধি যদি আবাসিক যোগানের সাথে সমানুপাতিকভাবে না বাড়ে, তবে এটি মূল্যের ওপর চাপ সৃষ্টি করতে পারে। এটি সরকারি ও নিয়ন্ত্রক কর্তৃপক্ষ, ব্যাংক এবং উন্নয়নকারীদের মধ্যে সমন্বয়ের গুরুত্বকে তুলে ধরে, যাতে আইনটি আবাসিক লক্ষ্য অর্জন করে এবং আর্থিক স্থিতিশীলতা বজায় রাখে। এছাড়াও, শুরু থেকেই উপকর্তাদের জন্য প্রক্রিয়াগুলো স্বচ্ছ হওয়া এবং নাগরিকদের ঋমের শর্তাবলী, খরচ এবং তাদের দীর্ঘমেয়াদী সিদ্ধান্তের সাথে জড়িত দায়িত্বগুলো স্পষ্টভাবে জানা জরুরি।

• ‘আবাসিক ঋম’ অনুমোদনের পর আমরা একটি নতুন ব্যাংকিং যুগের কথা বলছি, যার ঋমের পরিমাণ অত্যন্ত উল্লেখযোগ্য। প্রত্যাশিত আবাসিক বিস্ফোরণ মোকাবিলায় ব্যাংকের নগদ তহবিল যথেষ্ট কি?

- ‘কেআইবি’ (KIB)-এর একটি শক্তিশালী আর্থিক অবস্থান রয়েছে যা আবাসিক ঋমে বৃদ্ধির সুযোগগুলো মূল্যায়ন করতে সক্ষম। ২০২৬ সালের প্রথম নয় মাসের ফলাফল অনুযায়ী, আমানতকারীদের হিসাবের পরিমাণ প্রায় ৩.০৮ বিলিয়ন দ্বীনাত ছিল, নগদ তহবিলের কভারেজের হার ছিল ২৩৮.১% এবং মূলধনের পর্যাপ্ততা ছিল ২০.৩২%। এই সূচকগুলো ব্যাংকের আর্থিক অবস্থানের স্থিতিশীলতা প্রতিফলিত করে।

তবে দীর্ঘমেয়াদী আবাসিক ঋম প্রকৃতিগতভাবে দীর্ঘস্থায়ী, তাই চ্যালেঞ্জ শুধুমাত্র ঋম প্রদানের সময় তরলতা নিশ্চিত করা পর্যন্ত সীমাবদ্ধ নয়; বরং এটি ঋমের মেয়াদকে অর্থের উৎসগুলোর সাথে সামঞ্জস্যপূর্ণ করা, এর খরচ পরিচালনা করা এবং বছরের পর বছর ধরে সংশ্লিষ্ট ঝুঁকিগুলো মোকাবিলা করা—এই বিষয়গুলোকেও অন্তর্ভুক্ত করে। আমরা নিয়ন্ত্রক কাঠামো, বাস্তব চাহিদা, লাভজনকতা, তরলতা এবং সম্পদের গুণমানের ওপর এর প্রভাবের আলোকে সম্ভাব্য সম্প্রসারণ বিবেচনা করব। আমরা ঋম পোর্টফোলিওতে সচেতন ও পরিকল্পিত বৃদ্ধি নিশ্চিত করতে গুরুত্ব দেব, যা সম্পদের দক্ষ ব্যবহার নিশ্চিত করবে, গ্রাহকদের প্রয়োজনীয়তা পূরণ করবে এবং লাভজনক ও টেকসই বৃদ্ধি অর্জন করবে। ঋম প্রদানের ক্ষমতা গুরুত্বপূর্ণ, কিন্তু সবচেয়ে জরুরি হলো ঋমের পুরো চক্রজুড়ে এই ক্ষমতা বজায় রাখা।

নিশ্চিতভাবে, ব্যক্তিদের জন্য আবাসিক ঋম ব্যাংকিং খাতের অগ্রাধিকারগুলো পুনর্গঠন করছে, এবং ব্যক্তিগত সুবিধাগুলোর সাথে মিল রেখে আগামী কয়েক বছরে এই খাতটি সামগ্রিক ঋন বাজারের প্রায় অর্ধেক অংশ দখল করার সম্ভাবনা রাখে। এই প্রেক্ষাপটে, KIB লাভজনক ও টেকসই ঋন বৃদ্ধি এবং প্রতিযোগিতামিতা ও অপারেশনাল দক্ষতা বৃদ্ধির জন্য ডিজিটালাইজেশনকে কৌশলগত ভিত্তি হিসেবে ব্যবহার করছে।

ডিজিটাল যুগে, গবেষণা ও তার ওপর ভিত্তি করে ব্যাংকিং অনুমান অনুযায়ী, আগামী সাত বছরে প্রদত্ত আবাসিক ঋণের পরিমাণ বর্তমান সম্পত্তি পোর্টফোলিওর চার গুণ হতে পারে, এবং ব্যক্তিগত ঋণসহ ২০৩৪ সালের মধ্যে ব্যাংকগুলোর মোট পোর্টফোলিওর ৫০% হবে, যা প্রায় ৪০ বিলিয়ন ডলারের সমান, যদি ২০৩৪ সালের মধ্যে মোট ঋণযোগ্য মূল্য বর্তমান ৬৬ বিলিয়ন ডলার থেকে ৮০ বিলিয়ন ডলারে বৃদ্ধি পায়, এবং যদি ধরে নেওয়া হয় যে সরকারি অপ্রচলিত সমর্থন দ্বারা চালিত আশাবাদী অনুমান অনুযায়ী সম্পত্তি উন্নয়নের গতি বজায় থাকে। এখানে এটি উল্লেখ করা প্রয়োজন যে, যদিও আবাসিক ঋণ ব্যাংকগুলোর জন্য তাদের ব্যবসা সম্প্রসারণ এবং দীর্ঘমেয়াদী সম্পর্ক গঠনের সুযোগ তৈরি করে, কিন্তু বাস্তবে শুধুমাত্র লাভের মার্জিন বৃদ্ধি এবং প্রতিযোগিতা শক্তিশালী করার জন্য যথেষ্ট নয়, কারণ আবাসিক ঋণ গ্রাহকের জীবনের অন্যতম বড় আর্থিক সিদ্ধান্তের সাথে জড়িত এবং এর দায়িত্ববদ্ধতা দীর্ঘ সময়ের জন্য বিস্তৃত। তাই ব্যাংকগুলোর মধ্যে প্রতিযোগিতা নির্ধারণ করবে গ্রাহকের জন্য সম্ভাব্য সর্বোত্তম মূল্য নির্ধারণ, তার লেনদেনের দ্রুততা, শর্তাবলির স্বচ্ছতা, প্রদত্ত ঋণ সমাধানগুলোর নমনীয়তা, সম্পত্তি মূল্যায়নের দক্ষতা এবং ঋণ প্রদানের পর সেবার মান। প্রতিযোগিতা বজায় রাখতে ব্যাংকগুলোর ঋণযোগ্যতা মূল্যায়ন এবং নিশ্চয়তা ব্যবস্থাপনার সরঞ্জাম উন্নয়ন এবং প্রক্রিয়া সহজীকরণের জন্য প্রযুক্তিতে বিনিয়োগ প্রয়োজন।

অন্যদিকে, প্রতিযোগিতা ঋণযোগ্যতার মানদণ্ডে ছাড় দেওয়া বা বাস্তব ঝুঁকি প্রতিফলিত না করা মূল্য নির্ধারণে পরিণত হওয়া উচিত নয়, এবং KIB-এর ঋণ নীতি নির্ধারকদের জন্য, বাজারের অংশীদারিত্বের বৃদ্ধি পোর্টফোলিওর গুণমান, লাভজনকতা এবং গ্রাহকের সাথে সম্পর্কের স্থায়িত্বের সাথে যুক্ত। সাফল্য চুক্তি স্বাক্ষরের সাথে শেষ হয় না, বরং গ্রাহকের দায়িত্ব পালনের ক্ষমতা এবং ব্যাংকের প্রতি তার আস্থার ওপর নির্ভর করে। তাই গ্রাহককে প্রথম থেকে প্রদত্ত তথ্যের স্বচ্ছতা এবং ঋণের সময়কালে তার জিজ্ঞাসার দ্রুত সমাধান, ব্যাংকগুলোর মধ্যে প্রতিযোগিতায় মূল উপাদান হবে।

• প্রত্যাশিত তীব্র গ্রাহক সংগ্রাম এবং ব্যাংকিং লিকুইডিটির প্রাচুর্যের প্রেক্ষিতে, আপনি আকর্ষণের এই যুদ্ধে কীভাবে নিজেকে আলাদা করবেন?

- ১৯৭৩ সালে ‘কুয়েত রিয়েল এস্টেট ব্যাংক’ নামে প্রতিষ্ঠার পর থেকে তার গভীরভাবে রুটযুক্ত সম্পত্তি সংক্রান্ত অভিজ্ঞতা ‘KIB’-এর অন্যতম প্রধান সুবিধা। ৫ দশকেরও বেশি সময় ধরে, এটি ফান্ডিং, সম্পত্তি মূল্যায়ন, সম্পত্তি ব্যবস্থাপনা, ডেভেলপার এবং কনট্রাক্টরদের সাথে লেনদেনে অভিজ্ঞতা অর্জন করেছে। ২০০৭ সালে একটি সামগ্রিক ইসলামিক ব্যাংকে রূপান্তরের পর, এটি এই ঐতিহ্য বজায় রেখেছে এবং তার ব্যাংকিং সেবাগুলোকে প্রসারিত করেছে।

এই অভিজ্ঞতা আমাদের কুয়েতের রিয়েল এস্টেট বাজারের গভীর বোঝাপড়া প্রদান করে, সম্পদের বৈশিষ্ট্য থেকে শুরু করে এর মূল্যকে প্রভাবিতকারী বিষয়গুলো এবং এর সাথে জড়িত ঝুঁকি পর্যন্ত। আমরা এই জ্ঞানকে একটি সম্পূর্ণ আবাসিক ফান্ডিং অভিজ্ঞতায় কাজে লাগাতে চাই, যা গ্রাহকের প্রয়োজনীয়তা এবং আর্থিক সামর্থ্য নির্ধারণ দিয়ে শুরু হয়, সম্পত্তির মূল্যায়ন এবং প্রক্রিয়া সম্পন্ন করা পর্যন্ত বিস্তৃত, এবং ক্রয় বা নির্মাণের জন্য উপযুক্ত সমাধানের দিকে নিয়ে যায়, যা অনুমোদিত পণ্য এবং নিয়ম-কানুন অনুসারে।

আমরা প্রক্রিয়াগুলো সরলীকরণ এবং প্রতিক্রিয়া উন্নত করার জন্য ডিজিটাল সেবায় বিনিয়োগ চালিয়ে যাচ্ছি। তাই আমাদের সুবিধা কেবলমাত্র মূল্যের ওপর নির্ভরশীল নয়, বরং বিশেষায়িত অভিজ্ঞতা, পরামর্শের গুণমান এবং ব্যাংকিং অভিজ্ঞতার সহজলভ্যতার ওপর নির্ভরশীল। আমরা বিশ্বাস করি যে সম্পত্তি সংক্রান্ত জ্ঞান এবং আধুনিক ব্যাংকিং সেবা একত্রিত করলে আমরা আরও উপযুক্ত সমাধান প্রদান করতে পারি, বিশেষ করে যারা প্রথমবারের মতো আবাসিক মালিকানা অভিজ্ঞতা অর্জন করছেন তাদের জন্য।

• ‘KIB’ আবাসিক ফান্ডিংয়ের কতটা অংশ পেতে আশা করছেন?

- কার্যকরী বিবরণ, মেয়াদ শর্তাবলী এবং প্রকৃতপক্ষে যোগ্য ফান্ডিং আবেদনে রূপান্তরিত হওয়ার আগে চাহিদার আকার স্পষ্ট না হওয়া পর্যন্ত একটি নির্দিষ্ট শতাংশ ঘোষণা করা এখনই সময়োপযোগী নয়, তবে আমাদের আবাসিক ফান্ডিং বাজার থেকে ‘KIB’-এর সম্পত্তি সংক্রান্ত অভিজ্ঞতা, তার আর্থিক অবস্থান এবং শরিয়তের বিধানের সাথে সামঞ্জস্যপূর্ণ সমাধান প্রদানের ক্ষমতার সাথে সামঞ্জস্যপূর্ণ একটি প্রভাবশালী অংশ অর্জনের লক্ষ্য রয়েছে।

আমরা লাভজনক বৃদ্ধি এবং ঝুঁকি-সমঞ্জস রিটার্নের দৃষ্টিকোণ থেকে এই সুযোগটি বিবেচনা করছি, যেখানে অর্থায়নের খরচ, ঋণপোর্টফোলিওর মান এবং প্রতিযোগিতামূলক সেবা প্রদানের ক্ষমতাকে গুরুত্ব দেওয়া হচ্ছে। আমাদের লক্ষ্য এই বাজারে একটি সক্রিয় ভূমিকা পালন করা এবং আমাদের সম্পদ ব্যবস্থাপনার দক্ষতা কাজে লাগিয়ে এমন মানসম্পন্ন বৃদ্ধি অর্জন করা, যা ব্যাংকের ব্যবসা ও গ্রাহকদের জন্য মূল্য যোগ করে; শুধুমাত্র বাজার শেয়ারের সংখ্যাগত বৃদ্ধি নয়। আমরা নিশ্চিত করব যে আমাদের অংশগ্রহণ উপলব্ধ সুযোগগুলির স্পষ্ট মূল্যায়নের ওপর ভিত্তি করে গড়ে উঠবে, বাজারের আকার বা এর বৃদ্ধির গতি সম্পর্কে পূর্বানুমানের ওপর নয়।

আমার বিশ্বাস, ভোক্তা বা ব্যক্তিগত অর্থায়নের মন্দা একক কোনো কারণে ব্যাখ্যা করা সম্ভব নয়, কারণ ব্যক্তিদের অর্থায়ন গ্রহণের সিদ্ধান্তগুলো অর্থনৈতিক, আচরণগত ও নিয়ন্ত্রণমূলক বিভিন্ন চলকের সমন্বিত প্রভাবের শিকার হয়।

একদিকে, গ্রাহকদের একটি শ্রেণি তাদের আর্থিক দায়িত্ব মূল্যায়নে আরও সতর্ক হয়ে উঠেছে, বিশেষ করে খরচের অগ্রাধিকার পরিবর্তন এবং কিছু প্রয়োজনীয় জিনিসপত্রের খরচ বৃদ্ধির প্রেক্ষাপটে।

অন্যদিকে, অর্থায়নের খরচ ক্রয় সিদ্ধান্তকে প্রভাবিত করে, বিশেষ করে যখন তা স্থগিত রাখা সম্ভব এমন বড় ক্রয়ের বিষয়ে আসে। এছাড়াও, কিছু গ্রাহক আইনি পরিবর্তনের পরিষ্কার চিত্র পাওয়া পর্যন্ত বা তাদের প্রয়োজনীয়তার সাথে আরও মানানসই নতুন অর্থায়ন পণ্য উপস্থিত হওয়া পর্যন্ত অপেক্ষা করতে পছন্দ করতে পারে। তবে অর্থায়নের চাহিদার হ্রাস এবং চাহিদার প্রকৃতির পরিবর্তনের মধ্যে পার্থক্য করাও অত্যন্ত গুরুত্বপূর্ণ। গ্রাহক আরও নির্বাচনমূলক হয়ে উঠতে পারে এবং এমন সমাধান খুঁজতে পারে যা তাকে পরিশোধে বেশি নমনীয়তা প্রদান করে বা তার দায়িত্বগুলো আরও ভালোভাবে বণ্টন করতে সাহায্য করে, এমনকি যদি তা সরাসরি ক্রয়ের উদ্দেশ্যের সাথে যুক্ত নাও হয়।

কুয়েতের কর্মকর্তারা জানান, ‘কেআইবি’ (KIB) আমাদের যে দিকগুলোতে কাজ করছি তার একটি হলো কাস্টমারদের প্রকৃত চাহিদার সাথে সম্পর্কিত সমাধান উন্নয়ন, যার মধ্যে রয়েছে গাড়ি কেনাকাটা এবং অন্যান্য ক্রয়-বিক্রয়ের জন্য অর্থায়ন। আমরা মন্দাকে অবশ্যই নেতিবাচক হিসেবে বিবেচনা করি না, যদি তা কাস্টমারদের দিক থেকে আরও ভারসাম্যপূর্ণ আর্থিক সিদ্ধান্তের প্রতিফলন হয়। অর্থায়নের স্বাস্থ্যকর বৃদ্ধি কেবল আবেদনের সংখ্যা বা মূল্য দিয়ে পরিমাপ করা হয় না, বরং আবেদনের গুণমান এবং কাস্টমারের তাদের দায়িত্ব পালনের ক্ষমতার ওপর ভিত্তি করে তা মূল্যায়ন করা হয়।

আমরা কাস্টমারের সাথে দীর্ঘমেয়াদী ব্যাংকিং সম্পর্ক গড়ে তুলতে লক্ষ্য রাখি, যা তরুণ বয়স থেকে শুরু করে কর্মজীবন, পরিবার গঠন এবং শেষ পর্যন্ত সঞ্চয় ও বিনিয়োগ পর্যন্ত বিস্তৃত। তরুণরা আমাদের কাছে একটি কৌশলগত শ্রেণি, কারণ তারা ব্যাংকিং সম্পর্কের ভবিষ্যৎ এবং ডিজিটাল সমাধান গ্রহণে সবচেয়ে দ্রুতগতির শ্রেণি। এছাড়াও আমরা বেতনভোগী, পরিবার এবং উন্নত মানের ব্যাংকিং সেবা খোঁজা কাস্টমারদের প্রতি বিশেষ মনোযোগ দিই। আমাদের কৌশল কেবল একটি পণ্যের জন্য কাস্টমার আকর্ষণ করা নয়, বরং তাদের চাহিদার সাথে সাথে বর্ধনশীল একটি সম্পর্ক গড়ে তোলা।

তরুণদের ক্ষেত্রে, তারা ‘কেআইবি’-র নতুন কাস্টমার বেসের মধ্যে সবচেয়ে দ্রুত বর্ধনশীল শ্রেণি, যা আমাদের ডিজিটাল রূপান্তর এবং তাদের প্রত্যাশার সাথে সামঞ্জস্যপূর্ণ পণ্য উন্নয়নের কৌশলের সফলতার প্রতিফলন। আমি এখানে জোর দিয়ে বলতে চাই যে আমরা তরুণদেরকে কেবল একটি সাময়িক বয়সের শ্রেণি হিসেবে দেখি না, বরং একটি দীর্ঘমেয়াদী ব্যাংকিং সম্পর্কের অংশীদার হিসেবে দেখি, যা আমাদের ডিজিটাল সমাধানের মাধ্যমে তাদের দৈনন্দিন চাহিদা পূরণ দিয়ে শুরু হয় এবং তাদের বিভিন্ন আর্থিক পর্যায়ে তাদের সাথে অব্যাহত থাকে।

প্রতিটি ক্ষেত্রের মূল্যায়নের ভিত্তি হলো আয়ের স্থিতিশীলতা, বিদ্যমান দায়িত্ব, ক্রেডিট ইতিহাস এবং কাস্টমারের পরিশোধনের ক্ষমতা, যা নিয়ন্ত্রক নির্দেশিকা মেনে চলা হয়। একই শ্রেণির মধ্যেও দুইজন কাস্টমারের ঝুঁকির মাত্রা তাদের দায়িত্বের প্রকৃতি এবং আর্থিক আচরণের ওপর ভিত্তি করে ভিন্ন হতে পারে।

তাই আমরা মূল্যায়ন ও পর্যবেক্ষণের সরঞ্জামগুলো উন্নত করতে এবং ঋণ সিদ্ধান্ত গ্রহণে তথ্যের ব্যবহার নিশ্চিত করতে কাজ করছি; ব্যাংকের দায়িত্ব কেবল অর্থায়ন প্রদান সীমাবদ্ধ নয়, বরং এটি গ্রাহকের উপযোগিতা নিশ্চিত করা এবং তাকে তার সামর্থ্যের চেয়ে বেশি দায়িত্ব চাপিয়ে দেওয়া থেকে বিরত রাখাও এর অন্তর্ভুক্ত। সঠিক ঋণ সিদ্ধান্ত উভয় পক্ষকে রক্ষা করে এবং ঋণপত্রের স্থিতিশীলতা বৃদ্ধি করে।

• যা চোখে পড়ে তা হলো, ব্যাংকগুলো যখন ঋণের ক্ষেত্রে গ্রাহক আকর্ষণে প্রতিযোগিতা করছে, তখন তারা গ্রাহকদের আমানত আকর্ষণে এমন প্রতিযোগিতা করছে যার রিটার্ন অর্থায়নের মুনাফার কাছাকাছি।

- আমানত আকর্ষণে প্রতিযোগিতা অর্থের উৎসের স্থিতিশীলতা এবং এর খরচের গুরুত্ব প্রতিফলিত করে, তবে আমানতের রিটার্ন এবং অর্থায়নের রিটার্নের মধ্যে তুলনা একা ব্যাংকের মুনাফাদায়কতা প্রকাশ করে না। তরলতা, মূলধন, অপারেশন এবং ঝুঁকির খরচ রয়েছে, পাশাপাশি সম্পদ এবং দায়ের মেয়াদের পার্থক্য রয়েছে। উচ্চ মূল্য নির্ধারণ দ্রুত অর্থ আকর্ষণ করতে পারে, কিন্তু যদি এটি টেকসই না হয় তবে এটি মুনাফার মার্জিনে চাপ সৃষ্টি করতে পারে, বিশেষ করে যখন আমানতের খরচ অর্জিত অর্থায়নের রিটার্নের চেয়ে দ্রুত হারে বৃদ্ধি পায়।

KIB-এ আমরা বৈচিত্র্যময় আমানতের ভিত্তি উন্নয়ন এবং দীর্ঘমেয়াদী সম্পর্ক গড়ে তুলতে গুরুত্ব দিই, এমন সেবা প্রদানের মাধ্যমে যা ব্যাংক নির্বাচনকে শুধুমাত্র রিটার্নের উপর নয়, বরং বিশ্বাস, সহজ লেনদেন এবং ব্যাংকিং সমাধানের সমন্বয়ের উপর ভিত্তি করে করে, ইসলামি শরিয়তের বিধানের সাথে সামঞ্জস্যপূর্ণ পণ্যগুলোর প্রকৃতি বিবেচনা করে।

- বিনিয়োগের বৈচিত্র্যকরণ, তরলতা ব্যবস্থাপনা এবং মুনাফা ও ঝুঁকির মধ্যে ভারসাম্য বজায় রাখার প্রতি আগ্রহ আরও স্পষ্ট হয়ে উঠেছে, বিশেষ করে অর্থনৈতিক ও ভূ-রাজনৈতিক অস্থিরতার প্রেক্ষাপটে। কোয়েটীয় বিনিয়োগকারীদের কাছে সম্পত্তি এখনও গুরুত্বপূর্ণ স্থান দখল করে আছে, তবে এর মূল্যায়নের জন্য ভাড়া রিটার্ন, দখলের হার, খরচ এবং বিনিয়োগ প্রত্যাহারের সম্ভাবনা বিবেচনা করা প্রয়োজন, শুধুমাত্র মূল্য বৃদ্ধির প্রত্যাশার উপর নির্ভর করা যথেষ্ট নয়।

এছাড়াও, বিনিয়োগকারীর লক্ষ্য ও বিনিয়োগের সময়সীমা অনুযায়ী সুকুক, মুদ্রা বাজারের সরঞ্জাম এবং শেয়ার বাজারের প্রতিও গুরুত্ব দেওয়া হয়। গ্রুপের বিনিয়োগ শাখা ‘আল-দৌলি ইনভেস্ট’-এর মাধ্যমে আমরা উপলব্ধ বিনিয়োগের সমাধানগুলোর পরিসর প্রসারিত করছি। তবে, সকল উচ্চবিত্ত ব্যক্তির ক্ষেত্রে একটি নির্দিষ্ট খাত বা ভৌগোলিক দৃষ্টিভঙ্গিকে সাধারণীকরণ করা যাবে না; প্রয়োজনীয় লিকুইডিটি এবং বহনযোগ্য ঝুঁকির মাত্রা অনুযায়ী প্রতিটি বিনিয়োগকারীর জন্য উপযুক্ত পোর্টফোলিও ভিন্ন হয়।

আমরা বিশ্বাস করি যে, বিভিন্ন শ্রেণির চাহিদা অনুযায়ী ব্যাংকিং সেবা আরও বিশেষায়িত হবে, তবে একটি স্বতন্ত্র ব্যাংক বা ডিজিটাল শাখা প্রতিষ্ঠা করা নিজেই কোনো লক্ষ্য নয়। মূল প্রশ্ন হলো, নতুন মডেলটি কি গ্রাহকের সময় সাশ্রয় করবে এবং উচ্চতর কার্যকর দক্ষতার মাধ্যমে উন্নত সেবা প্রদান করবে। এই মূল্য সৃষ্টি করা সম্ভব হতে পারে বিদ্যমান ব্যাংকিং সেবাগুলোর সাথে সমন্বয়পূর্ণ বিশেষায়িত প্ল্যাটফর্মের মাধ্যমে, যাতে অবশ্যই একটি পৃথক সংস্থা গঠনের প্রয়োজন হয় না। আমরা নিয়মিত সুযোগ-সুবিধাগুলো পর্যালোচনা করছি, যা তাদের বাস্তবসম্মততা এবং নিয়ন্ত্রক প্রয়োজনীয়তার ভিত্তিতে, জটিল আর্থিক সিদ্ধান্তে মানবিক পরামর্শের ভূমিকা বজায় রেখে। তাই, গ্রাহককে তার জন্য উপযুক্ত চ্যানেল বেছে নেওয়ার সুযোগ দেওয়া এবং ফোন বা শাখার মাধ্যমে হোক, একটি সামঞ্জস্যপূর্ণ অভিজ্ঞতা প্রদান করাই সবচেয়ে গুরুত্বপূর্ণ।

• সকল কুয়েতি ব্যাংক কার্যকর দক্ষতা উন্নত করা এবং গ্রাহকদের প্রত্যাশা অতিক্রম করার জন্য ডিজিটালাইজেশনকে একটি অনন্ত দৌড় হিসেবে বর্ণনা করে। এই ক্ষেত্রে আপনারা কী পদক্ষেপ নিয়েছেন?

- আমাদের কাছে ডিজিটালাইজেশন কেবল কাগজপত্রের লেনদেনকে মোবাইলে স্থানান্তর করা নয়, বরং ক্লায়েন্টের প্রয়োজনীয়তা অনুযায়ী সেবার পুনর্নবীকরণ। ‘KIB Now’ কৌশল এই দৃষ্টিভঙ্গিকে প্রতিফলিত করে তাদের দৈনন্দিন প্রয়োজনীয়তার সাথে সম্পর্কিত ডিজিটাল সমাধানের মাধ্যমে। ‘DriveNow’ অ্যাপটি গাড়ি খোঁজা এবং এর ফাইন্যান্সিংয়ের বিকল্পগুলোকে আরও স্বচ্ছ ডিজিটাল যাত্রার মধ্যে একত্রিত করে, অন্যদিকে ‘BuyNow’ বিভিন্ন প্রয়োজনীয়তার সাথে মানানসই ক্রয়, পেমেন্ট এবং ফাইন্যান্সিংয়ের বিকল্প প্রদান করে, যা ক্লায়েন্টদের তাদের ক্রয় এবং আর্থিক দায়িত্বগুলো আরও নমনীয়ভাবে পরিচালনা করতে সাহায্য করে। আমাদের কাছে ‘KIB Aqari’ প্ল্যাটফর্মের মাধ্যমে সম্পত্তি সেবা ডিজিটালাইজেশনেও অভিজ্ঞতা রয়েছে, যা দেখায় কীভাবে সম্পত্তি খাতের বিশেষজ্ঞ জ্ঞানকে ডিজিটাল সেবা উন্নয়নে কাজে লাগানো হয়। অপারেশনাল পর্যায়ে, আমরা ম্যানুয়াল প্রক্রিয়া হ্রাস, ডেটার কার্যকর ব্যবহার বৃদ্ধি এবং উৎপাদনশীলতা উন্নয়নে কাজ করছি। আমরা ডিজিটাল রূপান্তরের সাফল্যকে যেসব অ্যাপ্লিকেশন আমরা চালু করি তার সংখ্যা দিয়ে মাপি না, বরং তাদের প্রকৃত ব্যবহার, ক্লায়েন্টদের জন্য যে সময় সাশ্রয় হয়, এবং সেবার গুণমান ও ব্যাংকের দক্ষতার ওপর এর প্রভাব দিয়ে মাপি।

• আপনি কি বিশ্বাস করেন যে কুয়েতের ব্যাংকগুলো আকারে কিছুটা মিলে যায়, কিন্তু সবগুলোই সমান হারে সম্প্রসারণ এবং বৃদ্ধির সক্ষমতা রাখে না?

- পণ্য এবং নিয়ন্ত্রক প্রয়োজনীয়তাগুলো মিলে যেতে পারে, কিন্তু প্রকৃত পার্থক্যগুলো কার্যকর বাস্তবায়নের গতি, সিদ্ধান্তের গুণমান, সম্পদ ও ঝুঁকি ব্যবস্থাপনার দক্ষতা এবং ক্লায়েন্ট অভিজ্ঞতা উন্নয়নের ক্ষমতায় প্রকাশ পায়।

‘KIB’-এ আমরা একটি বিশেষায়িত সম্পত্তি ঐতিহ্যের ওপর ভিত্তি করে, ইসলামি, ডিজিটাল এবং বিনিয়োগ ব্যাংকিং সেবায় আমাদের সম্প্রসারণের সাথে, যা আয়ের উৎস বৈচিত্র্যকরণ এবং বাজারের পরিবর্তনের প্রতি সাড়া দেওয়ার আমাদের সক্ষমতা বৃদ্ধি করে।

২০২৬ সালের প্রথম নয় মাসের ফলাফল এই দিকে অগ্রগতির প্রতিফলন ঘটায়, যেখানে শেয়ারহoldersদের জন্য নিট লাভ ৩০% বৃদ্ধি পেয়ে ২৬.৬ মিলিয়ন দিনারে দাঁড়িয়েছে, সম্পদ ৮% বৃদ্ধি পেয়ে ৪.৭৪ বিলিয়নে পৌঁছেছে, এবং ফাইন্যান্সিং পোর্টফোলিও ৩.৪৮ বিলিয়নে উপনীত হয়েছে।

এই সূচকগুলো ব্যাংকিং ক্ষেত্রে গুরুত্বপূর্ণ, তবে সবচেয়ে গুরুত্বপূর্ণ হলো বৃদ্ধির গুণমান ও ধারাবাহিকতা বজায় রাখার ক্ষমতা। ব্যাংকিং উৎকর্ষতা কেবল ব্যাংকের আকার দ্বারা গঠিত হয় না, বরং এটি তার কৌশল ও অভিজ্ঞতাকে স্পষ্ট ও টেকসই ফলাফলে রূপান্তর করার ক্ষমতার ওপর নির্ভরশীল।

আমরা মনে করি, আগামী দিনগুলো ব্যক্তিগত ব্যাংকিং খাতের ভূমিকা পুনর্নির্ধারণ করবে, যেখানে সাফল্য কেবল ঋণ পোর্টফোলিওর আকার বা বাজারের অংশীদারিত্বের ওপর ভিত্তি করে পরিমাপ করা হবে না; বরং এটি পরিমাপ করা হবে লাভজনক ও টেকসই বৃদ্ধি অর্জন, বৈচিত্র্যময় আয় বৃদ্ধি এবং ডিজিটাল রূপান্তরের মাধ্যমে কার্যকরিতা উন্নয়নের ক্ষমতার ওপর। আমাদের কাছে ডিজিটাল রূপান্তর কেবল সেবা উন্নয়নের নাম নয়, বরং এটি উৎপাদনশীলতা বৃদ্ধি, সেবার খরচ হ্রাস এবং গ্রাহকের অভিজ্ঞতা উন্নয়নের একটি কৌশলগত হাতিয়ার, যা একই সাথে রিটার্ন ও ঝুঁকির ওপর ইতিবাচক প্রভাব ফেলে।