২.১ লাখ দিরহাম ঋণের সুদ ২৫ বছরে কীভাবে হিসাব করবে ব্যাংক?

- আইনগতভাবে, আবাসিক বসবাসের জন্য অর্থায়নপ্রাপ্ত গ্রাহকের বাড়ি ঋণ প্রদানের মুহূর্ত থেকে শুরু করে কিস্তি পরিশোধের মেয়াদ শেষ না হওয়া পর্যন্ত মালিকানাধীন করা যাবে না।

- কেন্দ্রীয় ব্যাংক (কুয়েত) ব্যাংকগুলোর সাথে আলোচনা করে এই খাতে একটি স্পষ্ট কার্যপদ্ধতি নির্ধারণের বিষয়টি বিবেচনা করছে।

- আবাসিক অর্থায়ন সময়ের দিক থেকে প্রায় ১.৬ গুণ বৃদ্ধি পেয়েছে এবং এর বাণিজ্যিক মূল্য দ্বিগুণ হয়েছে।

- কিছু ফতোয়া (ইসলামি আইনগত রায়) পুরো মেয়াদের জন্য একটি নির্দিষ্ট হারে অর্থায়ন এবং অন্যটি খুচরা ভিত্তিতে অর্থায়নের অনুমতি দেয়।

- প্রথাগত ব্যাংকগুলোর আবাসিক অর্থায়নের সুদের হার ৪ বার পর্যন্ত বাড়ানো বা কমানোর যোগ্য।

কুয়েতের কেন্দ্রীয় ব্যাংকের নির্দেশিকা অনুযায়ী ব্যক্তিগত ঋণসহ ব্যাংকগুলোর ঋণ নীতি নির্ধারকরা আবাসিক অর্থায়ন আইনের কার্যকরী বিধিমালা প্রকাশের অপেক্ষায় আছেন। এই প্রেক্ষাপটে, কেন্দ্রীয় ব্যাংকের দ্বারা নির্ধারিত নিয়মকানুন গ্রহণের পর, ব্যাংকীয় মহলে এই ধারণাটিই প্রবল হচ্ছে যে, সকল ব্যাংক এই খাতের বাজার শেয়ার বৃদ্ধির জন্য তীব্র প্রতিযোগিতা করবে। এটি সুদের হারের নমনীয়তা, উদ্ভাবনী অর্থায়ন সমাধান, এবং সরবরাহকারী ও নির্মাণ খাতের কৌশলগত অংশীদারদের মাধ্যমে অর্জন করা সম্ভব হবে।

এই প্রশ্নটি কাল্পনিক নয়, বরং এটি ব্যাংক কর্মকর্তাদের আলোচনার মূল বিষয়বস্তু হিসেবে উঠে এসেছে, যেখানে আবাসিক অর্থায়নের চুক্তির শর্তাবলিতে প্রস্তাবিত মূল্য নির্ধারণের সম্ভাব্য পদ্ধতি নিয়ে বিস্তারিত আলোচনা হচ্ছে। ইসলামি শরিয়ত অনুযায়ী কাজ করা ব্যাংকগুলোর সাথে প্রয়োজনীয় নিয়ন্ত্রণ ব্যবস্থা পুনর্বিন্যাসের প্রচেষ্টা চলছে, কারণ এই খাতটি ভবিষ্যতে একটি অর্থায়ন বিস্ফোরণের সম্ভাবনা দেখা যাচ্ছে।

সম্ভবত এই প্রশ্নের উত্তর প্রথাগত ব্যাংকগুলোর কর্মকর্তাদের কাছে বেশি স্পষ্ট এবং প্রযুক্তিগত ও হিসাবরক্ষণগতভাবে সহজ, কারণ প্রথাগত ব্যাংকগুলো প্রতিটি চক্রের জন্য নমনীয় সুদের হারের ভিত্তিতে ঋণ প্রদান করে। কুয়েতের কেন্দ্রীয় ব্যাংকের নীতিমালা অনুযায়ী, এই ব্যাংকগুলো প্রতি পাঁচ বছর পরপর তাদের ঋণ পোর্টফোলিওতে প্রযোজ্য সুদের হার পুনর্মূল্যায়ন করে।

যদি গ্রাহককে প্রদত্ত ঋণের মেয়াদের শেষে সুদের হার বৃদ্ধি পায়, তবে অবশিষ্ট কিস্তির সুদ স্বয়ংক্রিয়ভাবে নির্ধারিত বৃদ্ধির হারের সমানুপাতিক হারে বাড়িয়ে দেওয়া হবে; একইভাবে সুদের হার হ্রাসের ক্ষেত্রেও তা প্রযোজ্য, যা ঐতিহ্যবাহী ব্যাংকগুলোর সুদের হারকে ওঠানামা করতে সক্ষম করে তোলে; বিশেষ করে যদি গ্রাহক ২৫ বছরের মেয়াদে আবাসিক ঋণ পান, তবে সুদের হার চারবার পর্যন্ত পরিবর্তিত হতে পারে।

আবাসিক অর্থায়ন সংক্রান্ত আইন অনুমোদনের সাথে সাথে চুক্তিগত পরিবর্তনগুলো আসবে, বিশেষ করে মেয়াদ দৈর্ঘ্যে প্রায় ১.৬ গুণ বৃদ্ধি পাবে, যেখানে আবাসিক ঋণ পরিশোধের মেয়াদ ১৫ বছরের পরিবর্তে ২৫ বছর পর্যন্ত বাড়বে, এবং সর্বোচ্চ সীমা ৭০,০০০ দিনার থেকে বেড়ে ১,৪০,০০০ দিנار হবে। এছাড়াও, সরকারি সহায়তাসম্পন্ন অর্থায়নের ক্ষেত্রে যোগ্য গ্রাহকরা সহায়তাসম্পন্ন ও অসহায়তাসম্পন্ন অর্থায়ন একসাথে পেতে পারেন, যা সর্বোচ্চ সীমায় আরও ৭০,০০০ দিנার যোগ করে।

সকল ব্যাংকের আবাসিক অর্থায়নে অংশগ্রহণ বৃদ্ধির সাথে সাথে আবারও প্রশ্ন উঠছে: শরিয়ত-অনুসারী ব্যাংকগুলো কী করবে, যখন এমন একটি নতুন অর্থায়ন ব্যবস্থা চালু হচ্ছে যা ২৫ বছর পর্যন্ত প্রতিশ্রুতিশীল সুযোগ-সুবিধা প্রদান করে?

সহজ কথায়, ইসলামি শরিয়ত অনুসরণকারী ব্যাংকগুলোর ব্যবসায়িক মডেল অনুযায়ী, তারা ঐতিহ্যবাহী ব্যাংকগুলোর মতো প্রতি পাঁচ বছর পরপর গ্রাহকের ঋণের সুদের হার এককভাবে উপরে বা নিচে পরিবর্তন করতে পারবে না। তবে এর বিনিময়ে গ্রাহকের অধিকার রয়েছে যে তিনি যখনই তা প্রয়োজন মনে করবেন, তখন ঐতিহ্যবাহী ব্যাংকগুলোর ন্যায় তত্ত্বাবধান ও কার্যকরী দিক থেকে সুদের হার পরিবর্তনের জন্য আবেদন করতে পারবেন। এর অর্থ হলো, ২৫ বছরের মেয়াদী অর্থায়নের সুদের হার নির্ধারণের প্রক্রিয়া ইসলামি শরিয়ত-অনুসারী ব্যাংক খাতে পূর্ণাঙ্গভাবে প্রক্রিয়াগতভাবে নিশ্চিত নয়।

আরও জটিল বিষয় হলো, ইসলামি ব্যাংকগুলোর প্রত্যাশিত আবাসিক ঋমূলায়নের স্বার্থে একটি রোডম্যাপ তৈরির প্রয়োজনীয়তা বাড়ছে, কারণ তারা তাদের লেনদেনে বিক্রি-বিক্রয়, বিশেষ করে ‘মুরাবাহা’ (ক্রেতার নির্দেশে ক্রয় ও বিক্রয়) এর মতো শরিয়তসম্মত অর্থায়ন পদ্ধতির ওপর নির্ভর করে। মুরাবাহা বিক্রয়ে মুনাফার হার বা মুনাফার মার্জিন নির্ধারণের জন্য দুটি মৌলিক বিষয় বিবেচনা করা প্রয়োজন: ব্যাংকের পণ্য ক্রয়ের খরচ এবং ব্যাংক যে মুনাফা হার গ্রহণ করে।

স্পষ্টতই, এই হার স্থির নয়। যদি ইসলামি ব্যাংক পণ্যটি মুরাবাহা পদ্ধতিতে বিক্রি করে এবং মূল্য পরিশোধের মেয়াদ ১৫ বছর ধরে কিস্তিতে নির্ধারণ করে, যা বর্তমানে আবাসিক ঋমূলায়নের সর্বোচ্চ মেয়াদ, তবে মুনাফার হার কম হবে। অন্যদিকে, যদি একই পণ্যটি ২৫ বছরের কিস্তিতে বিক্রি করা হয়, যা নতুন করে প্রত্যাশিত আবাসিক ঋমূলায়নের মেয়াদ, তবে মুনাফার হার বেশি হবে। সবচেয়ে গুরুত্বপূর্ণ বিষয় হলো, ‘ইজারা’ (ভাড়া) চুক্তির ক্ষেত্রে ঋমূলায়নকারী ব্যাংককে ঋমূলায়ন প্রদানের মুহূর্ত থেকে শুরু করে কিস্তি পরিশোধের মেয়াদ শেষ হওয়া পর্যন্ত আবাসিক সম্পত্তির মালিকানাধীন থাকতে হয়। তবে নতুন আবাসিক ঋমূলায়ন আইন অনুযায়ী এই পদ্ধতি আর অনুমোদিত নয়।

শরিয়ত-অনুসারী ব্যাংকগুলোর জন্য আবাসিক ঋমূলায়ন একটি নতুন ঝুঁকিপূর্ণ ও দীর্ঘমেয়াদী ঋণের বাস্তবতা তৈরি করেছে, যা আধুনিক ফতোয়ার প্রয়োজনীয়তা তৈরি করেছে, যা প্রত্যাশিত চুক্তিগত পরিবর্তনগুলোর সাথে সামঞ্জস্যপূর্ণ। এই ব্যাংকগুলোর ফতোয়া বিষয়ক কর্মকর্তারা এমন একটি ভিন্ন চুক্তিগত কাঠামো প্রস্তুত করার বিষয়ে গবেষণা করছেন, যা খণ্ডের নতুন মেয়াদে সুদের হার স্থির রাখার মডেলের ঝুঁকি এড়াতে খাতের বিভিন্ন ইউনিটকে সহায়তা করবে।