যখন হৃদয় মস্তিষ্কের প্রয়োজনীয়তা অতিক্রম করে: কুয়েতের ভোক্তা অর্থনীতির একটি বিশ্লেষণ

একটি শপিং মলের শোরুমে, একজন তরুণ দ্বিতীয় দশকের শেষের দিকে দাঁড়িয়ে আছে এমন একটি পণ্যের সামনে, যা সে কিনতে চায়। এটি কেননা তাকে প্রয়োজন, বরং কারণ ছবিটি সামাজিক যোগাযোগ মাধ্যমের তার প্রোফাইলে কয়েক ঘণ্টার মধ্যে প্রকাশিত হবে যেখানে সে সেই পণ্যটি মালিকানাধীন। সে হাসিমুখে কিস্তি চুক্তিতে স্বাক্ষর করে, অন্যদিকে কর্মী শান্ত স্বরে সুদের হারের সংখ্যাগুলো ব্যাখ্যা করছে, যার প্রকৃত প্রভাব তিন বছর পরেই সে বুঝতে পারবে। এই দৃশ্যটি কুয়েতের শপিং মলগুলোর দৈনন্দিন দৃশ্যপট, এটি কোনো একক ঘটনা নয়, বরং এটি একটি গভীর সামাজিক-অর্থনৈতিক কাঠামোর একটি দৃশ্যমান লক্ষণ, যা একটি 'উপভোগের শিল্প' হিসেবে বিবেচনা করা উচিত, শুধুমাত্র একটি অস্থায়ী ব্যক্তিগত আচরণ নয়।

ফরাসি দার্শনিক জঁ বোদ্রিয়ার দশক আগেই বলেছিলেন যে আধুনিক মানুষ আর পণ্যের ব্যবহারিক মূল্যের জন্য তা উপভোগ করে না, বরং এটি সামাজিকভাবে প্রদত্ত 'ব্র্যান্ড' উপভোগ করে।

কুয়েতে, যেখানে সমাজ সামাজিকভাবে সুসংহত, এই ঘটনাটি আরও বৃদ্ধি পায়; ছোট সমাজগুলো তুলনামূলকভাবে বেশি সংবেদনশীল এবং পরিবার, প্রতিবেশী এবং সহকর্মীদের সামনে 'সম্মানজনকভাবে উপস্থিত হওয়ার' জন্য বেশি সতর্ক। এইভাবে পণ্যটি একটি মাধ্যম থেকে লক্ষ্যে পরিণত হয় এবং ঋণ একটি প্রয়োজন পূরণের মাধ্যম না হয়ে আত্মপ্রকাশের মাধ্যমে পরিণত হয়।

- ২০২৬ সালের মার্চ মাসের শেষ পর্যন্ত কুয়েতে বসবাসরত ব্যক্তিদের জন্য প্রদত্ত মোট ঋণ সুবিধার পরিমাণ ছিল প্রায় ৫৪.১৪১ বিলিয়ন কুয়েতি দিনার।

- এই মোট পরিমাণের মধ্যে, শুধুমাত্র ব্যক্তিগত ঋণ সুবিধা ছিল ২০.০৫২ বিলিয়ন দিনার, যা ২০২৫ সালের মার্চের তুলনায় ৩.৪% বার্ষিক বৃদ্ধি দেখিয়েছে — যা পরিবারের প্রকৃত আয়ের বৃদ্ধির হারের চেয়ে অনেক বেশি।

- এই ব্যক্তিগত ঋণ সুবিধাগুলো নিম্নরূপে বিভক্ত: কিস্তি ভিত্তিক ঋণের পরিমাণ ১৭.৩৬৯ বিলিয়ন দিনার, যা মোট ব্যক্তিগত ঋণ সুবিধার ৮৬.৬% গঠন করে — অর্থাৎ, ব্যক্তিদের ঋণের অধিকাংশই সম্পত্তি ক্রয় বা বিনিয়োগের জন্য নয়, বরং সরাসরি উপভোগের জন্য (গাড়ি, ভ্রমণ, আসবাবপত্র, ইলেকট্রনিক্স)।

- অন্যদিকে, ২০২৫-২০২৬ অর্থবছরের জন্য রাষ্ট্রের বাজেটে প্রকৃত ঘাটতি ছিল ৭.১৪১ বিলিয়ন দিনার, যেখানে প্রকৃত আয় ছিল ১৬.৪৫৭ বিলিয়ন দিনার এবং ব্যয় ছিল ২৩.৫৯৮ বিলিয়ন দিনার।

এই সংখ্যাগুলো অর্থনৈতিক বিশ্লেষকের চোখে পড়লে, একটি সমাজের গল্প বলে যে ঋণ করে উপভোগ করে, বিনিয়োগ করে বা সম্পদ সৃষ্টি করে না। প্রকৃত ঝুঁকি সংখ্যাটিতে নয়, বরং এর উর্ধ্বমুখী প্রবণতায় এবং কিস্তি ভিত্তিক ঋণের আধিপত্য বজায় রাখার ধারাবাহিকতায়, যা একটি পুরো প্রজন্মের জীবনযাত্রাকে 'স্থায়ী ঋণ' এর উপর নির্ভরশীল করে তোলে, 'সঞ্চয়' এর উপর নয়।

পরিবার, যেখানে 'আভ্যন্তরীণ মূল্যের চেহারা' এর সংস্কৃতি শৈশব থেকেই বংশগতভাবে চলে আসে, তাই শিশুটি ইচ্ছা এবং প্রয়োজনের মধ্যে পার্থক্য শেখে না এবং সন্তুষ্টি বিলম্বিত করার জন্য প্রশিক্ষিত হয় না, যা একটি মনস্তাত্ত্বিক-শিক্ষাগত দক্ষতা যা ক্লাসিক শিক্ষাগত গবেষণা (যেমন বিখ্যাত 'মার্শমেলো পরীক্ষা') দ্বারা প্রমাণিত হয়েছে যে এটি পরবর্তী জীবনে আর্থিক এবং জীবন সফলতার সাথে সম্পর্কিত।

ব্যক্তিগত ভোক্তা, যে সামাজিক চাপ এবং অপ্রতিদ্বন্দ্বীতমূলক ঋণ সুবিধার মধ্যে আটকা পড়ে, ক্রেডিট কার্ড এবং 'প্রকৃত সুদ ছাড়া' কিস্তি ক্রয়কে একটি মানসিক বাধাহীন ক্রয়ক্রিয়ায় পরিণত করেছে, যেখানে প্রকৃত আর্থিক কষ্ট ভবিষ্যতের মাসগুলোতে স্থগিত রাখা হয়।

বাণিজ্যিক প্রতিষ্ঠান, যা মুক্ত বাজারের যুক্তির মধ্যে কাজ করে এবং বৈধ লাভের লক্ষ্য রাখে, তবে কিছু বিপণন কৌশল (যেমন জরুরি প্রস্তাব এবং প্রকৃত পরিশোধ ক্ষমতা মূল্যায়ন ছাড়াই আকর্ষণীয় কিস্তি) এর জন্য কঠোর নিয়ন্ত্রণের অভাব এটিকে এই ঘটনাটি বৃদ্ধিতে অনিচ্ছাকৃত অংশীদার করে তোলে।

আর্থিক প্রতিষ্ঠান, যা আয় অর্জন এবং গ্রাহক সুরক্ষার মধ্যে ভারসাম্য বজায় রাখে, যা একটি সূক্ষ্ম এবং উদ্বেগজনক ভারসাম্য যখন কর্মীদের উৎসাহের পরিমাণ ঋণের গুণমানের চেয়ে ঋণের পরিমাণের সাথে সম্পর্কিত হয়।

সরকার, যা একই সাথে বিচারক এবং পৃষ্ঠপোষক, এবং এর দায়িত্ব শুধুমাত্র আইন প্রণয়নে সীমাবদ্ধ নয়, বরং এটি শিক্ষা, মিডিয়া এবং শহর পরিকল্পনা (বড় শপিং মলগুলি নিজেই একটি পরিবেশগত ডিজাইনের অংশ যা উপভোগকে উদ্দীপিত করে) পর্যন্ত বিস্তৃত।

তাহলে এই সমীকরণে কে লাভবান হয়?

বিপরীতধর্মী বিষয় হলো, স্বল্পমেয়াদে প্রতিটি পক্ষ ‘লাভবান’ হয়, কিন্তু দীর্ঘমেয়াদে সবাই ক্ষতিগ্রস্ত হয়: পরিবার ক্ষয়িষ্ণু হয়, ব্যবসায়িক প্রতিষ্ঠান তার গ্রাহকদের বিশ্বাস হারায় যখন তারা অর্থনৈতিক সংকটে পড়ে, আর্থিক প্রতিষ্ঠান বর্ধমান ঝুঁকির মুখোমুখি হয়, এবং সরকার চূড়ান্ত সামাজিক খর বহন করে।

১. ওহি থেকে জননীতিতে: আমরা যখন প্রতিষ্ঠানিক সমাধানের প্রস্তাব দেওয়ার আগে, আমাদের অবশ্যই পুনরায় ফিরে যেতে হবে ইসলামি ওহির প্রদত্ত একটি নৈতিক ও অর্থনৈতিকভাবে সমন্বিত কাঠামোর দিকে, যা ভোগের ওপর নিয়ন্ত্রণ আনার জন্য। এটি কেবল কড়াকড়ির আহ্বান নয়, বরং ‘মধ্যমপন্থা’ এবং ‘সাম্য’-এর আহ্বান, যা ইসলামি অর্থনীতির দর্শনের মূল ভিত্তি:

আল্লাহ তায়ালা বলেছেন: “যারা খরচ করে, তারা সীমালঙ্ঘন করে না এবং সংকোচনও করে না, বরং ওই দুইয়ের মাঝামাঝি একটি মধ্যম পন্থা অবলম্বন করে।” (সূরা আল-ফুরকান, আয়াত ৬৭)। এই আয়াতটি বিশেষভাবে একটি ‘সম্পূর্ণ অর্থনৈতিক তত্ত্ব’ হিসেবে গৃহীত হতে পারে, যার মূল ভিত্তি হলো যেকোনো দিকে চরমপন্থা না করে ভারসাম্য বজায় রাখা।

রাসুলুল্লাহ (সা.) বলেছেন: “কিয়ামতের দিন আদম সন্তানের পা দুটো স্থির থাকবে না, যতক্ষণ না তাকে... তার সম্পদ কোথা থেকে অর্জন করা হলো এবং এটি কোথায় খরচ করা হলো—এর জন্য জিজ্ঞাসা করা হবে।” (তিরমিজি)। এটি খরচের জন্য ‘আত্ম-জবাবদিহি’র নীতির ভিত্তি স্থাপন করে, কেবল আয়-উপার্জনের জন্য নয়।

২. সমন্বিত সমাধান: একাধিক পক্ষের অংশগ্রহণে একটি সমন্বয়মূলক ও বর্জনমূলক নয় এমন সমাধানের দিকে: এখানেই কৌশলগত পদ্ধতির মূল ভিত্তি নিহিত। যে সমাধান এক পক্ষের ক্ষতি করে অন্য পক্ষকে সন্তুষ্ট করবে, তা বাস্তবে ব্যর্থ হবে। টেকসই সমাধানটি অবশ্যই পাঁচটি পক্ষের জন্য ‘জয়-জয়’ (win-win) হতে হবে:

১. মাধ্যমিক স্তর থেকেই আর্থিক সচেতনতা শিক্ষাক্রমে অন্তর্ভুক্ত করা: এটি কেবল তাত্ত্বিক বিষয় হিসেবে নয়, বরং ব্যবহারিক অভিজ্ঞতার মাধ্যমে (যেমন ‘কাল্পনিক সাপ্তাহিক বাজেট পরিচালনা’) প্রয়োগ করা উচিত, যা পরিবার এবং রাষ্ট্র উভয়েরই স্বার্থে কাজ করবে, কিন্তু ব্যবসায়ী বা ব্যাংকের স্বার্থে ক্ষতিকর হবে না।

২. অর্থায়নকারী কর্তৃপক্ষকে ‘আর্থিক সতর্কীকরণ কার্ড’ বাধ্যতামূলক করা: প্রতিটি কিস্তিভিত্তিক লেনদেনের আগে এই কার্ডটি উপস্থাপন করতে হবে, যা সরল ভাষায় প্রকৃত মোট খরচ এবং নগদ মূল্যের মধ্যে পার্থক্য স্পষ্ট করবে। এটি অনেক পরিপক্ক বাজারে প্রচলিত একটি ব্যবস্থা, যা ভোক্তাকে রক্ষা করে কিন্তু আর্থিক প্রতিষ্ঠানের কার্যক্রম নিষিদ্ধ বা ব্যবসায়িক প্রতিষ্ঠানের কার্যকলাপ বন্ধ করে না।

৩. ব্যবসায়িক প্রতিষ্ঠানকে শাস্তি না দিয়ে উৎসাহিত করা: ‘দায়িত্বশীল বিক্রয় পদ্ধতি’ গ্রহণকারী দোকানগুলোর জন্য কর সুবিধা বা অন্যান্য সুবিধা প্রদানের মাধ্যমে, যাতে নৈতিক বাধ্যবাধকতা ব্যবসায়িকভাবে লাভজনক হয়, বোঝা নয়।

৪. সরকারি-ব্যাংকিং সহায়তায় একটি ‘বিনামূল্যের পারিবারিক আর্থিক পরামর্শ তহবিল’ প্রতিষ্ঠা করা: যা ঋণের বোঝা বহনকারী পরিবারগুলোকে কষ্টকর পরিস্থিতিতে পড়ার আগেই পুনর্গঠনে সাহায্য করবে, যাতে ব্যাংকের অধিকার (অর্থ ফেরত পাওয়া) এবং পরিবারের মর্যাদা—উভয়ই রক্ষা পায়।

৫. ‘ভোগবাদী বর্ণনার বিরোধী’ মিডিয়া অভিযান: যা কেবল সরাসরি পরামর্শের ওপর নির্ভর করবে না (যার প্রভাব দুর্বল বলে গবেষণায় প্রমাণিত), বরং গল্প, নাটক এবং প্রভাবশালী ব্যক্তিদের ব্যবহার করে পোশাক বা বাহ্যিক চেহারার সাথে অসংলগ্ন সাফল্যের বিকল্প মডেল উপস্থাপন করবে। এটি একটি দার্শনিক-শিক্ষাগত প্রবেশপথ, যা কেবল লক্ষণগুলোর বিরুদ্ধে লড়াই করার পরিবর্তে সামষ্টিক চেতনায় ‘সাফল্য’-এর সংজ্ঞা পুনর্নির্ধারণ করে।