‘ফিচ’: ইলেকট্রনিক সেবাগুলোর প্রতি বাড়তে থাকা নির্ভরতার কারণে কুয়েতে প্রচলিত ব্যাংকগুলোর শাখা সংকুচিত হচ্ছে

ক্রডিট রেটিং এজেন্সি ফিচ র‍্যাটিংসের সাম্প্রতিক প্রকাশিত ‘ইউরোপ, মধ্যপ্রাচ্য ও আফ্রিকার উদীয়মান বাজারে ডিজিটাল ব্যাংকিং’ শিরোনামের একটি প্রতিবেদনে বলা হয়েছে, কুয়েত সাম্প্রতিক সময়ে ডিজিটাল অবকাঠামো উন্নয়নে তার প্রচেষ্টা কেন্দ্রীভূত করেছে; তবে দেশটির ডিজিটাল ব্যাংকিং সেবা এখনও প্রাথমিক পর্যায়ে রয়েছে।

ফিচের সূচকগুলো কুয়েতের ব্যাংকিং ও অর্থনৈতিক চিত্রে উল্লেখযোগ্য পরিবর্তন তুলে ধরেছে। একদিকে, কুয়েতে প্রতি ১ লাখ প্রাপ্তবয়স্কের জন্য বাণিজ্যিক ব্যাংকের শাখার সংখ্যা স্পষ্টভাবে হ্রাস পেয়ে ২০১০ সালের ১৫টি থেকে বর্তমানে প্রায় ১০টিতে দাঁড়িয়েছে, যা দেশে ডিজিটাইজেশনের গতি ত্বরান্বিত হওয়া এবং ডিজিটাল চ্যানেল ও ই-ব্যাংকিং সেবার প্রতি বাড়তি নির্ভরতা নির্দেশ করে।

২০২৫ সালের অর্থনৈতিক প্রবৃদ্ধি সংক্রান্ত তথ্য-আলোচনায় একটি স্পষ্ট বৈসাদৃশ্য ফুটে উঠেছে; কুয়েতে বেসরকারি খাতে প্রদত্ত ঋণের অনুপাত জিডিপির (মোট দেশজ উৎপাদন) তুলনায় শক্তিশালী বৃদ্ধি লাভ করেছে (১০০ শতাংশের বেশি), অন্যদিকে বাস্তব জিডিপি প্রবৃদ্ধি প্রায় ১ শতাংশের মতো নিম্ন স্তরে রয়েছে। এটি নির্দেশ করে যে উচ্চ ঋণের ঘনত্ব অর্থনৈতিক প্রবৃদ্ধির সাথে সামঞ্জস্যপূর্ণ হওয়া প্রয়োজন, যা টেকসইতা নিশ্চিত করবে এবং সম্ভাব্য ঝুঁকি কমাতে সাহায্য করবে।

এজেন্সিটি উল্লেখ করেছে যে ইউরোপ, মধ্যপ্রাচ্য ও আফ্রিকা অঞ্চলের উদীয়মান বাজারে ডিজিটাল ব্যাংকিং উল্লেখযোগ্যভাবে বৃদ্ধি পাচ্ছে, বিশেষ করে সংযুক্ত আরব আমিরাত, সৌদি আরব, তুরস্ক, কাজাখস্তান ও উজবেকিস্তানের মতো দেশগুলোতে।

তিনি আরও বলেছেন যে, অন্যান্য অনেক বাজারে ডিজিটাল ব্যাংকিং সেবা কেবল ডিজিটাল অ্যাকুইজিশন চ্যানেল এবং ঐতিহ্যবাহী ব্যাংক ও মোবাইল ফোন আর্থারি সার্ভিস অপারেটরদের কাছে উপলব্ধ পণ্যগুলোর মধ্যে সীমাবদ্ধ; পূর্ণাঙ্গ ডিজিটাল ব্যাংকগুলো স্থানীয় ব্যাংকিং খাতের একটি ক্ষুদ্র অংশই গঠন করে।

ফিচ আরও যোগ করেছেন যে, অঞ্চলের উদীয়মান বাজারে ডিজিটাল ব্যাংকিং খাতটি গত সাত বছরে ডিজিটাল রূপান্তরের প্রবণতা এবং মহামারীর কারণে গ্রাহকদের আচরণে দ্রুত পরিবর্তনের সুযোগ নিয়ে উদ্ভব হয়েছে। এই ব্যাংকগুলো তরুণ প্রজন্ম, ব্যাংকিং সেবা থেকে বঞ্চিত জনগোষ্ঠী এবং আরও ব্যক্তিগতকৃত সেবা কামনা করছেন এমন গ্রাহকদের লক্ষ্য করে। এই শক্তিশালী বৃদ্ধি প্রযুক্তিগত উন্নয়ন এবং খরচ কমানোর প্রতিযোগিতামূলক সুবিধা দ্বারা সমর্থিত হয়েছে।

তিনি নিশ্চিত করেছেন যে, দ্রুত বৃদ্ধির পরেও ডিজিটাল ব্যাংকগুলো স্থানীয় ব্যাংকিং খাতের মোট সম্পদের একটি নগণ্য অংশই গঠন করে (অতি সামান্য ব্যতিক্রম ছাড়া); এর কারণ হলো প্রতিষ্ঠিত ঐতিহ্যবাহী ব্যাংকগুলোর সাথে তীব্র প্রতিযোগিতা, যাদের গ্রাহকদের সাথে ঐতিহাসিক সম্পর্ক, উচ্চ প্রতিষ্ঠানিক নির্ভরযোগ্যতা এবং ব্র্যান্ড সচেতনতা রয়েছে, যা পূর্ণাঙ্গ ডিজিটাল প্রতিষ্ঠানগুলোর জন্য উল্লেখযোগ্য বাধা সৃষ্টি করে।

ফিচ তুলে ধরেছেন যে, ঐতিহ্যবাহী ব্যাংকগুলো তাদের ডিজিটাল রূপান্তরে ব্যাপক বিনিয়োগ করেছে, যা ঐতিহ্যগতভাবে ডিজিটাল ব্যাংকগুলোকে আলাদা করে রাখা ব্যবহারকারী অভিজ্ঞতার ব্যবধান কমিয়েছে। তবুও, ডিজিটাল ব্যাংকগুলো তাদের অনন্য সুবিধা যেমন সহজবোধ্য ইন্টারফেস, দ্রুত গ্রাহক আকর্ষণ ক্ষমতা এবং পরিবর্তনশীল পছন্দের সাথে উচ্চ মাত্রায় অভিযোজন ক্ষমতা কাজে লাগিয়ে যাবে।

নতুন ডিজিটাল ব্যাংক বা নিওব্যাংকগুলোর ক্ষেত্রে, এজেন্সি জানিয়েছে যে তাদের ব্যবসায়িক মডেল সম্পূর্ণ ডিজিটাল ও কম খরচের সেবা প্রদানের ওপর ভিত্তি করে, যেখানে শারীরিক শাখার প্রয়োজন নেই; এখানে গতি এবং গ্রাহকের সুবিধাকে অগ্রাধিকার দেওয়া হয়। এই ব্যাংকগুলো স্মার্টফোন-নির্দিষ্ট চলতি হিসাব, পেমেন্ট, কার্ড, আমানত, সঞ্চয় এবং কিছু ক্ষেত্রে ব্যক্তি ও ছোট ও মাঝারি উদ্যোগগুলোকে ঋণ প্রদানের মাধ্যমে দ্রুত বৃদ্ধির লক্ষ্য রাখে। যদিও নিম্ন বা শূন্য ফি এবং মাত্র পাঁচ মিনিটে গ্রাহক আকর্ষণ তাদের প্রতিযোগিতামূলক সুবিধা হিসেবে বিবেচিত হয়, তবুও তাদের ব্যবসায়িক মডেলগুলো ব্যবসার আকারের প্রয়োজনীয়তা, গ্রাহক অর্জনের খরচ, টেকসই মুনাফা অর্জনের ক্ষমতা এবং নিয়ন্ত্রক বাধাবাধি—বিশেষ করে মিশর ও কুয়েতের মতো সেই বাজারগুলোতে যেখানে ডিজিটাল ব্যাংকিংয়ের আইনি কাঠামো এখনও বিকশিত হচ্ছে—এর প্রতি বেশি সংবেদনশীল বলে মনে হচ্ছে।

এজেন্সি উল্লেখ করেছে যে, শক্তিশালী নিয়ন্ত্রক সমর্থন, উচ্চ ডিজিটাল গ্রহণযোগ্যতার হার এবং আর্থিক উদ্ভাবনের আকাঙ্ক্ষিত জাতীয় কৌশলের দ্বারা চালিত হয়ে খلیج দেশগুলোতে ডিজিটাল ব্যাংকিং দ্রুত পরিবর্তনের মধ্য দিয়ে যাচ্ছে। ডিজিটাল ওয়ালেট ও ব্যাংকিং অ্যাপের ব্যাপক ব্যবহারের মাধ্যমে সংযুক্ত আরব আমিরাত ও সৌদি আরব এই পরিবর্তনের শীর্ষে রয়েছে।

এজেন্সি আরও যোগ করেছে যে, ইউরোপ, মধ্যপ্রাচ্য ও আফ্রিকা অঞ্চলের emerging বাজারগুলোতে ডিজিটাল ব্যাংকিং ব্যাপক বৃদ্ধির জন্য প্রস্তুত, এবং খলীজ অঞ্চল সবচেয়ে আকর্ষণীয় সুযোগ হিসেবে উঠে এসেছে; বিশেষ করে সংযুক্ত আরব আমিরাত, সৌদি আরব, কাতার, বাহরাইন ও কুয়েতে আগত শ্রমিকদের বেতন আন্তঃসীমান্ত স্থানান্তরের চাহিদা বৃদ্ধির অন্যতম প্রধান চালিকাশক্তি হিসেবে কাজ করছে।