কেন্দ্রীয় ব্যাংক ব্যাংকিং খাতের ডিজিটালাইজেশনে নেতৃত্ব দিচ্ছে

১৯৭৯ সালে কুয়েতের প্রথম এটিএম (ATM) চালু এবং প্লাস্টিকের কার্ড ব্যবহার শুরু হওয়ার পর থেকেই কেন্দ্রীয় ব্যাংক অফ কুয়েতের নেতৃত্বে ব্যাংকিং খাতে ডিজিটাল রূপান্তরের যাত্রা শুরু হয়। এই যাত্রাটি ছিল একটি পূর্বপ্রস্তুতমূলক পন্থা, যা আর্থিক উদ্ভাবনের জন্য সহায়ক নিয়ন্ত্রণ কাঠামো উন্নয়ন, আধুনিক প্রযুক্তি, ডিজিটাল ব্যাংকিং, ক্লাউড কম্পিউটিং এবং কৃত্রিম বুদ্ধিমত্তার প্রযুক্তি গ্রহণকে ত্বরান্বিত করা, এবং একই সাথে সাইবার নিরাপত্তা, তথ্য সুরক্ষা এবং আর্থিক স্থিতিশীলতা বজায় রাখার ওপর ভিত্তি করে গড়ে উঠেছে। বিশ্বের অভিজ্ঞতা প্রমাণ করেছে যে, ডিজিটালভাবে সবচেয়ে বেশি প্রস্তুত দেশগুলো সংকটের অর্থনৈতিক প্রভাব কমানোর ক্ষেত্রে সবচেয়ে সক্ষম ছিল, বিশেষ করে 'কোভিড-১৯' মহামারীর পরে। গত কয়েক দশকে বিশ্বব্যাপী দ্রুতগতির ডিজিটাল রূপান্তর ঘটেছে, যা চতুর্থ শিল্প বিপ্লব এবং যোগাযোগ ও তথ্য প্রযুক্তি খাতে অসামান্য উন্নতির ফল।

কুয়েত এই উন্নয়ন থেকেও বঞ্চিত ছিল না। 'কুয়েত ২০৩৫' এর তার দৃষ্টিভঙ্গি, যা কুয়েতকে একটি উন্নত আর্থিক ও বাণিজ্যিক কেন্দ্রে পরিণত করার লক্ষ্যে তৈরি করা হয়েছে, তা জ্বালানি সম্পদভিত্তিক অর্থনীতি থেকে জ্ঞানভিত্তিক অর্থনীতিতে রূপান্তরের মূল ভিত্তি অন্তর্ভুক্ত করে, যা টেকসই বৃদ্ধি নিশ্চিত করে। এই দৃষ্টিভঙ্গিতে তথ্য ও যোগাযোগ প্রযুক্তির (ICT) অবকাঠামো উন্নয়নকে প্রাধান্য দেওয়া হয়, যা কেন্দ্রীয় ব্যাংক অফ কুয়েতকে মুদ্রানীতি এবং ব্যাংকিং খাতে এই ক্ষেত্রে অন্যতম শীর্ষ নেতা ও অগ্রণী হিসেবে গড়ে তুলেছে। বিভিন্ন ধাপ, পদক্ষেপ এবং নিয়ন্ত্রণমূলক নীতিমালা বাস্তবায়নের মাধ্যমে কেন্দ্রীয় ব্যাংক ব্যাংকিং খাতের ডিজিটাল রূপান্তর পরিচালনায় একটি গুরুত্বপূর্ণ ভূমিকা পালন করেছে।

এর মধ্যে 'রেগুলেটরি স্যান্ডবক্স' (Regulatory Sandbox) বা নিয়ন্ত্রক পরীক্ষামূলক পরিবেশ চালু করা অন্যতম, যা বিশ্বের অন্যতম শীর্ষস্থানীয় নিয়ন্ত্রক পরিবেশ। এই পরিবেশটি আধুনিক আর্থিক প্রযুক্তি খাতে উদ্ভাবনী পণ্য ও সেবা প্রদান করতে আগ্রহী কোম্পানি এবং ব্যক্তিদের লক্ষ্য করে তৈরি, যা ইলেকট্রনিক পেমেন্ট বা অন্যান্য উদ্ভাবনী আর্থিক সেবা ও পণ্যের সাথে সম্পর্কিত হতে পারে। এই পরিবেশের মূল উদ্দেশ্য হলো জাতীয় অর্থনীতির স্বার্থে উদ্ভাবনী উদ্যোগগুলোকে সমর্থন ও সক্ষম করা, যাতে উদ্ভাবনী আর্থিক সেবা প্রদানকারীরা সর্বশেষ প্রযুক্তি বা বিদ্যমান প্রযুক্তির উদ্ভাবনী অ্যাপ্লিকেশনের মাধ্যমে তাদের পণ্য ও সেবা পরীক্ষা-নিরীক্ষা করতে পারে।

২০০৪ সাল থেকে কেন্দ্রীয় ব্যাংক কুয়েতে পেমেন্ট সিস্টেমের অবকাঠামো উন্নয়ন ও পরিচালনা করে আসছে, যার মধ্যে অংশগ্রহণকারীদের মধ্যে পেমেন্টের স্বয়ংক্রিয় সেটলমেন্টের জন্য 'কুয়েত অটোমেটেড সেটলমেন্ট সিস্টেম' (KASSIP) এবং চেকের ইলেকট্রনিক ক্লিয়ারিংয়ের জন্য 'কুয়েত ইলেকট্রনিক ক্লিয়ারিং সিস্টেম' (KECC) অন্তর্ভুক্ত। এই সিস্টেমগুলোতে ধারাবাহিক সম্প্রসারণ ও আপডেটের মাধ্যমে তাদের কার্যকরিতা বৃদ্ধি এবং নির্ভরযোগ্যতা নিশ্চিত করা হয়েছে। এছাড়াও, ব্যাংক ২০২৪ সালের জানুয়ারিতে উন্নয়ন শুরু করা 'কুয়েত ন্যাশনাল পেমেন্ট সিস্টেম' প্রকল্পের দ্বিতীয় সংস্করণ বাস্তবায়ন করেছে। এই প্রেক্ষাপটে, পেমেন্ট সিস্টেমের অবকাঠামো উন্নয়নের একটি কৌশলগত পদক্ষেপ হিসেবে ২০২৬ সালের জানুয়ারিতে 'কুয়েত অটোমেটেড ক্লিয়ারিং সিস্টেম' চালু করা হয়েছে। গত ফেব্রুয়ারিতে কেন্দ্রীয় ব্যাংক 'কুয়েত ডিসপিউট ম্যানেজমেন্ট সিস্টেম' চালু করেছে, যা প্রকল্পের দ্বিতীয় পর্যায়ের অংশ এবং জাতীয় পেমেন্ট সিস্টেমের মাধ্যমে সম্পাদিত আর্থিক লেনদেনের সাথে জড়িত বিরোধ সমাধান ও নিষ্পত্তির জন্য একটি সমন্বিত ব্যবস্থা প্রদান করে, পাশাপাশি সংশ্লিষ্ট আর্থিক যোগাযোগের ডিজিটাল রূপান্তরকে সমর্থন করে।

এছাড়াও, কেন্দ্রীয় ব্যাংক 'ইলেকট্রনিক ব্যাংকিং সার্ভিস সিস্টেম' (EBSS) চালু করেছে, যা সরকারি কর্তৃপক্ষকে সেবা প্রদান করে এবং আর্থিক লেনদেন সম্পাদনে গতি, নির্ভুলতা এবং দক্ষতা নিশ্চিত করে। এই সিস্টেমে অংশগ্রহণকারী ৪৬টি সরকারি কর্তৃপক্ষ স্বয়ংক্রিয়ভাবে এবং তাৎক্ষণিকভাবে আর্থিক ট্রান্সফার সম্পাদন, প্রতিক্রিয়া গ্রহণ, ট্রান্সফারের অবস্থা পর্যবেক্ষণ এবং ব্যালেন্স পরীক্ষা করতে সক্ষম, যাতে কেন্দ্রীয় ব্যাংকের সাথে সরাসরি যোগাযোগের প্রয়োজন হয় না।

সীমান্ত পারাপারকারী পেমেন্টের ক্ষেত্রে, স্থানীয় ব্যাংকদের দ্বিতীয় দল 'গালফ আফাক পেমেন্ট সিস্টেম'-এ যুক্ত হয়েছে, যা Gulf Cooperation Council (GCC) দেশগুলোর মুদ্রা এবং অন্যান্য মুদ্রায় ছোট সময়ের মধ্যে কম খরচে একটি নিরাপদ ও স্থিতিশীল পরিবেশে আর্থিক ট্রান্সফার সম্পাদনের লক্ষ্যে তৈরি। আধুনিক আর্থিক প্রযুক্তির জন্য উৎসাহপ্রদম পরিবেশ নিশ্চিত করতে গিয়ে, কেন্দ্রীয় ব্যাংক ২০২৪ সালে ব্যক্তিদের জন্য 'ওয়াম' (Wam) নামক তাৎক্ষণিক পেমেন্ট সেবা চালুর অনুমোদন দিয়েছে। এছাড়াও, ২০২২ সালে কুয়েতি বাজারে 'অ্যাপল পে' (Apple Pay) চালু হয় এবং 'স্যামসাং পে' (Samsung Pay)-সহ অন্যান্য অনুরূপ ডিজিটাল পেমেন্ট সেবার জন্য প্রয়োজনীয় অনুমোদন প্রদান করা হয়, যা স্থানীয় বাজারে সর্বাধিক জনপ্রিয় বিশ্বব্যাপী ডিজিটাল পেমেন্ট সেবা হিসেবে আবির্ভূত হয়েছে। এই উন্নয়নের ফলে ২০১০ সালে প্রায় ৩৪ শতাংশ থেকে ২০২৬ সালের প্রথম ত্রৈমাসিকে নগদ নয় এমন লেনদেনের হার বেড়ে ৮৪ শতাংশে দাঁড়িয়েছে।

ইলেকট্রনিক পেমেন্ট সিস্টেম নিয়ন্ত্রণের অংশ হিসেবে, কেন্দ্রীয় ব্যাংক পেমেন্ট এবং সেটলমেন্ট সিস্টেম খাতে কাজরত কোম্পানি ও আর্থিক প্রতিষ্ঠানগুলোকে তাদের অবস্থা নিয়মিত করতে এবং বাণিজ্য ও শিল্প মন্ত্রণালয়ের সাথে সমন্বয়ে ব্যাংকের অনুমোদন গ্রহণ করতে বাধ্য করেছে। ব্যাংক এমন কর্তৃপক্ষগুলোর জন্যও শর্ত আরোপ করেছে যারা নিয়ন্ত্রক নির্দেশনা জারির পর প্রতিষ্ঠিত হয়েছে, তারা কোনো ইলেকট্রনিক পেমেন্ট সংশ্লিষ্ট সেবা বা পণ্য প্রদানের আগে ব্যাংকের কাছে কার্যক্রম পরিচালনাকারী এবং তাদের এজেন্টদের রেজিস্ট্রেশন করাবে। ইলেকট্রনিক পেমেন্ট সেবা পরিচালনার জন্য ৯টি কোম্পানি এবং ইলেকট্রনিক মানি সেবা প্রদানকারী হিসেবে ৭টি কোম্পানির রেজিস্ট্রেশন অনুমোদন করা হয়েছে।

ডিজিটাল ব্যাংকিংয়ের ক্ষেত্রে, ২০২২ সালে কেন্দ্রীয় ব্যাংক ডিজিটাল ব্যাংকিং ফ্রেমওয়ার্ক প্রবর্তন করে, যা তিনটি প্রধান মডেল অনুসরণ করে ডিজিটাল ব্যাংক প্রতিষ্ঠার সুযোগ করে দেয়। প্রথম মডেলটি হলো একটি বিদ্যমান ব্যাংকের মধ্যে একটি ডিজিটাল ব্যাংকিং ইউনিট তৈরি করা, যা ভিন্ন ব্র্যান্ড নামে পরিচালিত হবে; এই মডেলটি ইতিমধ্যে স্থানীয় বাজারে 'ওয়াই' (Weyay) (ন্যাশনাল ব্যাংক অফ কুয়েতের অধীন), 'ওয়াই' (Kuwait Finance House-এর অধীন) এবং 'SiDi' (Boubyan Bank-এর অধীন) এর মাধ্যমে বাস্তবায়িত হয়েছে। দ্বিতীয় মডেলটি হলো ব্যাংকিং অ্যাজ অ সার্ভিস, যা লাইসেন্সপ্রাপ্ত ব্যাংক এবং ডিজিটাল পার্টনারদের মধ্যে অংশীদারিত্বের ওপর ভিত্তি করে পরিচালিত হয়। তৃতীয় মডেলটি হলো সম্পূর্ণ স্বাধীন একটি ডিজিটাল ব্যাংক প্রতিষ্ঠা করা, যা একটি ব্যাংকিং লাইসেন্সের অধীনে পরিচালিত হয় এবং ক্লাউড সিস্টেমের ওপর নির্ভরশীল সমন্বিত ডিজিটাল সেবা প্রদান করে।

কেন্দ্রীয় ব্যাংক বারবার জোর দিয়ে বলেছে যে, আর্থিক খাতে উদ্ভাবনের জন্য একটি নির্ভরযোগ্য এবং কার্যকর তত্ত্বাবধানের অধীনে থাকা পরিবেশ প্রয়োজন। এই দৃষ্টিকোণ থেকে, ২০২৩ সালে 'ইনোভেশন লজ' (Innovation Lab) কেন্দ্র চালু করা হয়, যার উদ্দেশ্য হলো কৃত্রিম বুদ্ধিমত্তা, ডিজিটাল রূপান্তর, তথ্য নিরাপত্তা, আর্থিক প্রযুক্তি এবং রেগুলেটরি টেকনোলজি (RegTech) খাতে উদ্ভাবনকে উৎসাহিত করা, পাশাপাশি সম্পদ প্রদান এবং পরীক্ষা-নিরীক্ষার সংস্কৃতি বৃদ্ধির মাধ্যমে ধারণাগুলোকে ব্যবহারিক সমাধানে রূপান্তরে সহায়তা করা।

কেন্দ্রীয় ব্যাংকের ডিজিটাল কৌশল এমন একটি দৃষ্টিভঙ্গি থেকে শুরু হয় যে, ডিজিটাল রূপান্তর কেবল আধুনিক প্রযুক্তি গ্রহণ নয়, বরং এটি উদ্ভাবন, নমনীয়তা এবং দ্রুত পরিবর্তনশীল পরিবেশের সাথে খাপ খাওয়ানোর ক্ষমতার ওপর ভিত্তি করে একটি সমন্বিত প্রক্রিয়া, যা একটি উন্নত অপারেটিং এবং প্রযুক্তিগত কাঠামো প্রতিষ্ঠা করে যা গ্রাহকদের চাহিদা পূরণ করে এবং আর্থিক খাতের স্থিতিশীলতা ও টেকসইত্বকে সমর্থন করে। এছাড়াও, নিয়ন্ত্রক নির্দেশনা, কাঠামো এবং প্রয়োজনীয় পদক্ষেপের মাধ্যমে আধুনিক আর্থিক প্রযুক্তি (FinTech)-কে সমর্থন করে ব্যাংক একটি নিরাপদ এবং উদ্ভাবনকে উৎসাহিতকারী পরিবেশ নিশ্চিত করে, যাতে বিশ্বের সেরা অনুশীলন অনুসরণ করে উদ্ভাবনী পণ্য ও সেবা পরীক্ষা-নিরীক্ষা করা যায় এবং আর্থিক ব্যবস্থার নিরাপত্তা ও স্থিতিশীলতা বজায় রাখা যায়।

ব্যাংকের ডিজিটাল রূপান্তরের দৃষ্টিভঙ্গি স্থানীয় ব্যাংকগুলোর সাথে অংশীদারিত্ব এবং সমন্বয়ের ওপর ভিত্তি করে। এছাড়াও, এটি উচ্চ মানের এবং উপযুক্ত খরচে আধুনিক আর্থিক প্রযুক্তি ব্যবহার করে পণ্য ও সেবা উন্নয়নে ভবিষ্যৎ কৌশল প্রণয়নের জন্য স্থানীয় ব্যাংকগুলোকে আহ্বান জানিয়ে একটি পরিপত্র জারি করেছে।

জাতীয় কর্মীশক্তির উন্নয়নের ক্ষেত্রে, ব্যাংক গত ৩০ এপ্রিল কুয়েতি নাগরিকদের জন্য আর্থিক প্রযুক্তি বিষয়ে মাস্টার্স ডিগ্রি অর্জনের জন্য অভ্যন্তরীণ স্কলারশিপ প্রোগ্রাম চালু করেছে, যার লক্ষ্য হলো আর্থিক খাতে ডিজিটাল রূপান্তর পরিচালনায় সক্ষম জাতীয় দক্ষতা গড়ে তোলা। আর্থিক অন্তর্ভুক্তি (Financial Inclusion) কেন্দ্রীয় ব্যাংকের ডিজিটাল কৌশলের অন্যতম প্রধান ভিত্তি হিসেবে বিবেচিত হয়, যেখানে ব্যাংক এমন নীতিমালা ও কৌশল প্রণয়ন চালিয়ে যাচ্ছে যা ব্যক্তি এবং ক্ষুদ্র ও মাঝারি উদ্যোগগুলোকে আর্থিক সেবাতে সহজে পৌঁছানো সম্ভব করে। কুয়েত আর্থিক অন্তর্ভুক্তির সূচকে, বিশেষ করে সীমিত আয়ের গোষ্ঠী এবং ঘরোয়া কর্মীদের মধ্যে ব্যাংকিং অ্যাকাউন্টের সংখ্যায় উল্লেখযোগ্য অগ্রগতি অর্জন করেছে; ২০২৬ সালের ১৪ এপ্রিল পর্যন্ত এই অ্যাকাউন্টের সংখ্যা ১.৪৬ মিলিয়নেরও বেশি।

ব্যাংক জোর দিয়ে বলেছে যে, সাইবার নিরাপত্তা এবং ডিজিটাল ঝুঁকি ব্যবস্থাপনা তাদের ডিজিটাল কৌশলের অন্যতম গুরুত্বপূর্ণ ভিত্তি, যা আর্থিক ও প্রযুক্তিগত উদ্ভাবনকে ত্বরান্বিত করা এবং আর্থিক স্থিতিশীলতা বজায় রাখা ও ব্যাংকিং অবকাঠামো সুরক্ষিত রাখার মধ্যে ভারসাম্য বজায় রাখার পন্থা থেকে উদ্ভূত। এই ক্ষেত্রে অন্যতম উল্লেখযোগ্য উদ্যোগ হলো গত ডিসেম্বরে স্থানীয় ব্যাংক ও আর্থিক প্রতিষ্ঠানগুলোর জন্য সাইবার এবং অপারেটিং রিজিলিয়েন্স ফ্রেমওয়ার্ক জারি করা, যা ২০২০ সালে জারি করা সাইবার নিরাপত্তা ফ্রেমওয়ার্কের একটি আপডেট, যার লক্ষ্য হলো ডিজিটাল ঝুঁকির বিকাশের সাথে খাপ খাওয়ানো এবং ব্যাংকিং খাতের সাইবার হুমকির মুকাবিলা করার ক্ষমতা বৃদ্ধি করা। এছাড়াও