কুয়েত কেন্দ্রীয় ব্যাংক জ্ঞানভিত্তিক অর্থনীতি ও টেকসই বৃদ্ধির সরকারি কৌশলগত দৃষ্টিভঙ্গির অংশ হিসেবে ব্যাংকিং খাতের ডিজিটালাইজেশনে নেতৃত্ব দিচ্ছে

(একটি নতুন অনুমোদিত সংস্করণ) কুয়েত ন্যাশনাল ইনফরমেশন এজেন্সি (কোনা)-এর একটি প্রতিবেদন, যা আরব সংবাদ এজেন্সি ইউনিয়ন (ফানা)-এর অর্থনৈতিক ফাইলের অংশ। ফওয়াজ কেরামির কুয়েত থেকে - ৩০ - ৯ (কোনা) -- ১৯৭৯ সালে কুয়েত রাষ্ট্রে প্রথম অটোমেটেড টেলার মেশিন (এটিএম) চালু এবং প্লাস্টিকের কার্ড ব্যবহারের মাধ্যমে কুয়েত সেন্ট্রাল ব্যাংকের নেতৃত্বে ব্যাংকিং খাতে ডিজিটাল রূপান্তরের যাত্রা শুরু হয়। এই যাত্রাটি উদ্ভাবনী আর্থিক প্রক্রিয়াকে সমর্থন করার জন্য নিয়ন্ত্রক কাঠামো উন্নয়ন এবং ডিজিটাল ব্যাংকিং, ক্লাউড কম্পিউটিং এবং কৃত্রিম বুদ্ধিমত্তা (এআই) প্রযুক্তির মতো আধুনিক প্রযুক্তি গ্রহণকে প্রোৎসাহিত করার ওপর ভিত্তি করে একটি পূর্বপ্রস্তুতমূলক পন্থার মাধ্যমে পরিচালিত হয়েছে। এটি সাইবার নিরাপত্তা শক্তিশালীকরণ, তথ্য সুরক্ষা এবং আর্থিক স্থিতিশীলতা বজায় রাখার সাথে সমান্তরালভাবে এগিয়ে চলেছে।

বিশ্বব্যাপী গত কয়েক দশকে চতুর্থ শিল্প বিপ্লব, যোগাযোগ এবং তথ্য প্রযুক্তি ক্ষেত্রে বিশাল উন্নয়ন এবং করোনাভাইরাস মহামারীর অবদানের কারণে দ্রুত গতির ডিজিটাল রূপান্তর দেখা গেছে। বিশ্বব্যাপী অভিজ্ঞতা প্রমাণ করেছে যে, যাঁরা ডিজিটালভাবে সবচেয়ে বেশি প্রস্তুত ছিলেন, তাঁরাই মহামারীর আর্থিক প্রভাব সীমিত করতে সক্ষম হয়েছিলেন। কুয়েত এই উন্নয়ন থেকে বিচ্ছিন্ন ছিল না। 'কুয়েত ২০৩৫' নামক এর উন্নয়ন দৃষ্টিভঙ্গি, যা কুয়েতকে একটি উন্নত আর্থিক ও বাণিজ্যিক কেন্দ্র হিসেবে এর মর্যাদা বৃদ্ধির লক্ষ্যে তৈরি করা হয়েছে, তা জ্বালানি সম্পদভিত্তিক অর্থনীতি থেকে জ্ঞানভিত্তিক অর্থনীতিতে রূপান্তরের মূল ভিত্তি অন্তর্ভুক্ত করে, যা টেকসই বৃদ্ধি নিশ্চিত করবে। এছাড়াও, দৃষ্টিভঙ্গিতে তথ্য ও যোগাযোগ প্রযুক্তির অবকাঠামো উন্নয়নকে প্রাধান্য দেওয়া হয়েছে।

এই প্রেক্ষাপটে, কুয়েত সেন্ট্রাল ব্যাংক ব্যাংকিং খাতের ডিজিটাল রূপান্তর পরিচালনায় একটি গুরুত্বপূর্ণ ভূমিকা পালন করেছে। এর মধ্যে উল্লেখযোগ্য হলো 'রেগুলেটরি স্যান্ডবক্স' (নিয়ন্ত্রক পরীক্ষামূলক পরিবেশ) চালু করা, যা বিশ্বব্যাপী অগ্রণী নিয়ন্ত্রক পরিবেশগুলোর একটি। এটি আধুনিক ফিনটেক প্রযুক্তি, বিশেষ করে ইলেকট্রনিক পেমেন্ট বা অন্যান্য উদ্ভাবনী আর্থিক পণ্য ও সেবা সংক্রান্ত ক্ষেত্রে নতুন পণ্য ও সেবা প্রদানকারী কোম্পানি এবং ব্যক্তিদের লক্ষ্য করে তৈরি। এই পরিবেশের উদ্দেশ্য হলো উদ্ভাবনী উদ্যোগকে সমর্থন ও সক্ষম করা, যাতে আর্থিক সেবা প্রদানকারীরা সর্বশেষ প্রযুক্তি বা বিদ্যমান প্রযুক্তির উদ্ভাবনী অ্যাপ্লিকেশন ব্যবহার করে তাদের পণ্য ও সেবা পরীক্ষা করতে পারে, যা জাতীয় অর্থনীতির সেবা করবে।

২০০৪ সাল থেকে কুয়েত সেন্ট্রাল ব্যাংক কুয়েতে পেমেন্ট সিস্টেমের অবকাঠামো উন্নয়ন ও পরিচালনা চালিয়ে যাচ্ছে, যার মধ্যে অংশগ্রহণকারীদের মধ্যে পেমেন্টের জন্য কুয়েত অটোমেটেড সেটলমেন্ট সিস্টেম (KASSIP) এবং কুয়েত ইলেকট্রনিক চেক ক্লিয়ারিং সিস্টেম (KECC) অন্তর্ভুক্ত। এই সিস্টেমগুলোতে ধারাবাহিক সম্প্রসারণ ও আপডেটের মাধ্যমে এর কার্যকরিতা বৃদ্ধি এবং নির্ভরযোগ্যতা নিশ্চিত করা হয়েছে। ১ এপ্রিল ২০২৫ থেকে ছুটির দিনসহ সপ্তাহের যেকোনো দিনে এই সিস্টেমগুলো চালু করার ব্যবস্থা করা হয়েছে।

এছাড়া, ব্যাংকটি 'কুয়েত ন্যাশনাল পেমেন্টস সিস্টেম' প্রকল্পের দ্বিতীয় সংস্করণ বাস্তবায়ন করেছে, যা জানুয়ারি ২০২৪-এ উন্নয়ন শুরু হয়েছিল। এই প্রেক্ষাপটে, পেমেন্ট সিস্টেমের অবকাঠামো উন্নয়নে একটি কৌশলগত পদক্ষেপ হিসেবে জানুয়ারি ২০২৬-এ কুয়েত অটোমেটেড ক্লিয়ারিং সিস্টেম (KACH) চালু করা হয়েছে। এছাড়াও, গত ফেব্রুয়ারিতে কুয়েত ডিসপিউট ম্যানেজমেন্ট সিস্টেম (KDMS) চালু করা হয়েছে, যা কুয়েত ন্যাশনাল পেমেন্টস সিস্টেম প্রকল্পের দ্বিতীয় পর্যায়ের অংশ এবং যা জাতীয় পেমেন্ট সিস্টেমের মাধ্যমে সম্পাদিত আর্থিক লেনদেন সংক্র বিরোধ সমাধান ও নিষ্পত্তির জন্য একটি সমন্বিত ব্যবস্থা প্রদান করে। এছাড়াও, এটি সংশ্লিষ্ট আর্থিক যোগাযোগের ডিজিটাল রূপান্তরকে সমর্থন করে।

কুয়েত সেন্ট্রাল ব্যাংক ইলেকট্রনিক ব্যাংকিং সার্ভিস (EBSS) নামক একটি সিস্টেমও চালু করেছে, যা সরকারি কর্তৃপক্ষের সেবা করে এবং আর্থিক লেনদেন সম্পাদনে গতি, নির্ভুলতা এবং দক্ষতা নিশ্চিত করে। এই সিস্টেমে অংশগ্রহণকারী সরকারি কর্তৃপক্ষের সংখ্যা ৫১টি, যারা স্বয়ংক্রিয়ভাবে এবং তাৎক্ষণিকভাবে আর্থিক ট্রান্সফার সম্পাদন এবং প্রতিক্রিয়া গ্রহণ করতে সক্ষম। এছাড়াও, তারা ব্যাংক সেন্ট্রাল ব্যাংককে পরিদর্শন না করেই সরাসরি ট্রান্সফার এবং হিসাবের ব্যালেন্স পর্যবেক্ষণ করতে পারে।

সীমানা পারাপারকারী পেমেন্ট ক্ষেত্রে, সকল স্থানীয় ব্যাংক 'গালফ আফাক পেমেন্টস সিস্টেম'-এ যুক্ত হয়েছে, যা নিরাপদ ও স্থিতিশীল পরিবেশে কম খরচে এবং স্বল্প সময়ের মধ্যে গালফ সহযোগিতা কাউন্সিলের (GCC) মুদ্রায় আর্থিক ট্রান্সফার সম্পাদনের লক্ষ্যে তৈরি।

আধুনিক ফিনটেক প্রযুক্তির জন্য উৎসাহপ্রদম পরিবেশ নিশ্চিত করতে, সেন্ট্রাল ব্যাংক ২০২৪ সালে ব্যক্তিদের জন্য ইনস্ট্যান্ট পেমেন্ট সার্ভিস চালুর অনুমোদন দিয়েছে। এছাড়াও, ২০২২ সালে কুয়েতীয় বাজারে 'অ্যাপল পে' (Apple Pay) চালু হয়, যা স্থানীয় বাজারে উপলব্ধ অন্যতম প্রধান বৈশ্বিক ডিজিটাল পেমেন্ট সেবা। এর আগেও স্যামসাং পে (Samsung Pay)-এর মতো অন্যান্য ডিজিটাল পেমেন্ট সেবার অনুমোদন দেওয়া হয়েছিল। এই উন্নয়নের ফলে, ২০১০ সালে নগদ না করা লেনদেনের শতাংশ প্রায় ৩৪% থেকে ২০২৬ সালের দ্বিতীয় ত্রৈমাসিকে বেড়ে ৮৫% হয়েছে।

ইলেকট্রনিক পেমেন্ট ব্যবস্থাপনা নিয়ন্ত্রণের অংশ হিসেবে, কুয়েত সেন্ট্রাল ব্যাংক পেমেন্ট এবং ইলেকট্রনিক সেটলমেন্ট সিস্টেম খাতে কাজ করা কোম্পানি ও আর্থিক প্রতিষ্ঠানগুলোকে তাদের অবস্থা নিয়মিত করতে এবং বাণিজ্য ও শিল্প মন্ত্রণালয়ের সাথে সমন্বয়ে ব্যাংকের অনুমোদন গ্রহণ করতে বাধ্য করেছে। এছাড়াও, নিয়ন্ত্রক নির্দেশনা জারির পর প্রতিষ্ঠিত প্রতিষ্ঠানগুলোকে ইলেকট্রনিক পেমেন্ট সংক্রান্ত কোনো সেবা বা পণ্য প্রদানের আগে ব্যাংকের কাছে কার্যক্রম পরিচালনাকারী ও তাদের এজেন্টদের রেজিস্ট্রেশন করতে হবে। বর্তমানে ইলেকট্রনিক পেমেন্ট সেবা পরিচালনার জন্য নয়টি কোম্পানি এবং ইলেকট্রনিক মানি সেবা প্রদানকারী হিসেবে সাতটি কোম্পানির রেজিস্ট্রেশন অনুমোদিত হয়েছে।

ডিজিটাল ব্যাংকিং ক্ষেত্রে, ২০২২ সালে সেন্ট্রাল ব্যাংক একটি ডিজিটাল ব্যাংকিং কাঠামো প্রবর্তন করে, যা তিনটি প্রধান মডেল অনুসরণ করে ডিজিটাল ব্যাংক প্রতিষ্ঠার সুযোগ দেয়। প্রথম মডেল হলো, একটি বিদ্যমান ব্যাংকের মধ্যে একটি ডিজিটাল ইউনিট স্থাপন করা, যা ভিন্ন ব্র্যান্ড নামে পরিচালিত হবে। এই মডেলটি ইতিমধ্যে কুয়েতীয় বাজারে প্রয়োগ করা হয়েছে, যার মধ্যে কুয়েত ন্যাশনাল ব্যাংকের 'ওয়াইয়াই' (Weyay), কুয়েত ফাইন্যান্সিং হাউসের 'তাম' (Tam) এবং ওরাবা ব্যাংকের 'SiDi' অ্যাপ অন্তর্ভুক্ত। দ্বিতীয় মডেল হলো 'ব্যাংকিং অ্যাজ এ সার্ভিস', যা লাইসেন্সপ্রাপ্ত ব্যাংক এবং ডিজিটাল পার্টনারদের মধ্যে অংশীদারিত্বের ওপর ভিত্তি করে। তৃতীয় মডেল হলো সম্পূর্ণ স্বাধীন একটি ডিজিটাল ব্যাংক প্রতিষ্ঠা, যা একটি ব্যাংকিং লাইসেন্সের অধীনে পরিচালিত হয় এবং ক্লাউড সিস্টেমের ওপর নির্ভরশীল সমন্বিত ডিজিটাল সেবা প্রদান করে।

কুয়েত সেন্ট্রাল ব্যাংক বারবার জোর দিয়ে বলেছে যে, আর্থিক খাতে উদ্ভাবনের জন্য একটি নির্ভরযোগ্য এবং কার্যকর তত্ত্বাবধানের অধীনে থাকা পরিবেশ প্রয়োজন। এই দৃষ্টিকোণ থেকে, ২০২৩ সালে 'ইনোভেশন লজ' (Innovation Lodge) কেন্দ্র চালু করা হয়েছে, যার উদ্দেশ্য কৃত্রিম বুদ্ধিমত্তা, ডিজিটাল রূপান্তর, তথ্য নিরাপত্তা, ফিনটেক এবং রেগুলেটেক (RegTech) ক্ষেত্রে উদ্ভাবনকে উৎসাহিত করা। এছাড়াও, সম্পদ প্রদান এবং পরীক্ষা-নিরীক্ষার সংস্কৃতি বৃদ্ধির মাধ্যমে ধারণাকে ব্যবহারিক সমাধানে রূপান্তরে সহায়তা করা।

কুয়েত সেন্ট্রাল ব্যাংকের ডিজিটাল কৌশল একটি দৃষ্টিভঙ্গির ওপর ভিত্তি করে তৈরি, যেখানে বলা হয়েছে যে ডিজিটাল রূপান্তর কেবল আধুনিক প্রযুক্তি গ্রহণ নয়, বরং এটি উদ্ভাবন, নমনীয়তা এবং দ্রুত পরিবর্তনের সাথে খাপ খাওয়ানোর ক্ষমতার ওপর ভিত্তি করে একটি সমন্বিত প্রক্রিয়া। এটি একটি উন্নত অপারেটিং এবং প্রযুক্তিগত কাঠামো প্রতিষ্ঠা করে, যা গ্রাহকদের চাহিদা পূরণ করে এবং আর্থিক খাতের স্থিতিশীলতা ও টেকসইত্বকে সমর্থন করে।

ব্যাংকটি আধুনিক ফিনটেক (FinTech) সমর্থনেও গুরুত্বপূর্ণ ভূমিকা পালন করে, যা প্রয়োজনীয় নিয়ন্ত্রক নির্দেশনা, কাঠামো এবং পদক্ষেপের মাধ্যমে একটি নিরাপদ এবং উদ্ভাবন-বান্ধব পরিবেশ নিশ্চিত করে। এই পরিবেশে উদ্ভাবনী পণ্য ও সেবা পরীক্ষা করা এবং বিশ্বের সেরা অনুশীলন অনুসরণ করে তাদের দক্ষতা যাচাই করা সম্ভব হয়, যা আর্থিক ব্যবস্থার নিরাপত্তা ও স্থিতিশীলতা বজায় রাখে।

ব্যাংকের ডিজিটাল রূপান্তরের দৃষ্টিভঙ্গি স্থানীয় ব্যাংকগুলোর সাথে অংশীদারিত্ব এবং সমন্বয়ের ওপর ভিত্তি করে। ব্যাংকটি একটি পরিপত্র জারি করেছে, যাতে স্থানীয় ব্যাংকগুলোকে উচ্চ মানের, নিরাপদ এবং সাশ্রয়ী খরচে আধুনিক ফিনটেক প্রযুক্তি ব্যবহার করে পণ্য ও সেবা উন্নয়নে তাদের ভবিষ্যৎ কৌশল প্রণয়নের আহ্বান জানানো হয়েছে।

জাতীয় মানবসম্পদ উন্নয়নের অংশ হিসেবে, ব্যাংকটি ৩০ এপ্রিল ২০২৬-এ কুয়েতীয় নাগরিকদের জন্য ফিনটেক বিশেষায়িত ক্ষেত্রে মাস্টার্স ডিগ্রি অর্জনের জন্য একটি অভ্যন্তরীণ স্টাডি লিভ প্রোগ্রাম চালু করেছে। এর লক্ষ্য হলো আর্থিক খাতে ডিজিটাল রূপান্তর পরিচালনায় সক্ষম জাতীয় দক্ষতা তৈরি করা।

আর্থিক অন্তর্ভুক্তি (Financial Inclusion) কুয়েত সেন্ট্রাল ব্যাংকের ডিজিটাল কৌশলের অন্যতম প্রধান স্তম্ভ। ব্যাংকটি এমন নীতিমালা ও কৌশল প্রণয়ন চালিয়ে যাচ্ছে যা ব্যক্তি এবং ক্ষুদ্র ও মাঝারি উদ্যোগগুলোকে আর্থিক সেবাতে সহজে পৌঁছানোর সুযোগ দেয়। কুয়েত রাষ্ট্র আর্থিক অন্তর্ভুক্তি সূচকে উল্লেখযোগ্য অগ্রগতি অর্জন করেছে, বিশেষ করে কম আয়ের গোষ্ঠী এবং ঘরোয়া কর্মীদের মধ্যে ব্যাংকিং হিসাবের সংখ্যা। ৩০ জুন ২০২৬ পর্যন্ত এই হিসাবের সংখ্যা ১.৪৭ মিলিয়নেরও বেশি।

ব্যাংক সেন্ট্রাল ব্যাংক জোর দিয়ে বলেছে যে, সাইবার নিরাপত্তা শক্তিশালীকরণ এবং ডিজিটাল ঝুঁকি ব্যবস্থাপনা এর ডিজিটাল কৌশলের অন্যতম গুরুত্বপূর্ণ স্তম্ভ। এটি আর্থিক ও প্রযুক্তিগত উদ্ভাবনকে ত্বরান্বিত করা এবং আর্থিক স্থিতিশীলতা বজায় রাখা ও ব্যাংকিং অবকাঠামো সুরক্ষিত করার মধ্যে ভারসাম্য বজায় রাখার একটি পন্থার ওপর ভিত্তি করে কাজ করে। এই ক্ষেত্রে অন্যতম উল্লেখযোগ্য উদ্যোগ হলো, ২০২৫ সালের ডিসেম্বরে স্থানীয় ব্যাংক ও আর্থ