কুয়েত সেন্ট্রাল ব্যাংক জ্ঞানভিত্তিক অর্থনীতি ও টেকসই বৃদ্ধির সরকারি কৌশলগত দৃষ্টিভঙ্গির মাধ্যমে ব্যাংকিং খাতের ডিজিটালাইজেশনে নেতৃত্ব দিচ্ছে

কুয়েত সংবাদ এজেন্সি (কোনা)-এর প্রতিবেদন, আরব সংবাদ এজেন্সি ইউনিয়ন (ফানা)-এর অর্থনৈতিক ফাইলের অংশ হিসেবে। ফওয়াজ কেরামি, কুয়েত থেকে - ৩০ সেপ্টেম্বর (কোনা) -- ১৯৭৯ সালে কুয়েত রাষ্ট্রে প্রথম এটিএম যন্ত্র চালু এবং প্লাস্টিকের কার্ড ব্যবহার শুরু হওয়ার পর থেকে, কুয়েত সেন্ট্রাল ব্যাংকের নেতৃত্বে ব্যাংকিং খাতে ডিজিটাল রূপান্তরের যাত্রা শুরু হয়। এই যাত্রাটি উদ্ভাবনমূলক আর্থিক প্রক্রিয়ার জন্য সহায়ক নিয়ন্ত্রণ কাঠামো উন্নয়ন, আধুনিক প্রযুক্তি, ডিজিটাল ব্যাংকিং সেবা, ক্লাউড কম্পিউটিং এবং কৃত্রিম বুদ্ধিমত্তা প্রযুক্তি গ্রহণকে ত্বরান্বিত করার পাশাপাশি সাইবার নিরাপত্তা শক্তিশালীকরণ, তথ্য সুরক্ষা এবং আর্থিক স্থিতিশীলতা বজায় রাখার ওপর ভিত্তি করে একটি পূর্বপ্রস্তুতমূলক পন্থা অনুসরণ করে।

বিশ্বব্যাপী অভিজ্ঞতা প্রমাণ করেছে যে, ডিজিটালভাবে সবচেয়ে বেশি প্রস্তুত দেশগুলো সংকটের অর্থনৈতিক প্রভাব কমানোর ক্ষেত্রে সবচেয়ে সক্ষম ছিল, বিশেষ করে করোনাভাইরাস (কোভিড-১৯) মহামারীর পরে। গত কয়েক দশকে বিশ্বব্যাপী দ্রুত গতির ডিজিটাল রূপান্তর চতুর্থ শিল্প বিপ্লব এবং যোগাযোগ ও তথ্য প্রযুক্তি খাতে বিশাল উন্নয়নের ফলে ঘটেছে।

কুয়েত এই উন্নয়ন থেকেও বিচ্ছিন্ন ছিল না। কুয়েতের দৃষ্টিভঙ্গি 'কুয়েত ২০৩৫'-এ, যা দেশটিকে একটি উন্নত আর্থিক ও বাণিজ্যিক কেন্দ্র হিসেবে এর মর্যাদা বৃদ্ধির লক্ষ্যে তৈরি করা হয়েছে, জ্বালানি সম্পদভিত্তিক অর্থনীতি থেকে জ্ঞানভিত্তিক অর্থনীতিতে রূপান্তরের মূল ভিত্তি অন্তর্ভুক্ত রয়েছে, যা টেকসই বৃদ্ধি নিশ্চিত করে। এই দৃষ্টিভঙ্গি তথ্য ও যোগাযোগ প্রযুক্তির অবকাঠামো উন্নয়নকে এর অগ্রাধিকারের মধ্যে স্থান দিয়েছে, যা কুয়েত সেন্ট্রাল ব্যাংককে মুদ্রানীতি এবং ব্যাংকিং ক্ষেত্রে এই বিষয়ে অন্যতম প্রধান নেতা ও অগ্রণী হিসেবে গড়ে তুলেছে। বিভিন্ন ধাপ, পদক্ষেপ এবং নিয়ন্ত্রণমূলক নীতিমালা এর মাধ্যমে।

কুয়েত সেন্ট্রাল ব্যাংক ব্যাংকিং খাতের ডিজিটাল রূপান্তর যাত্রা পরিচালনায় একটি কেন্দ্রীয় ভূমিকা পালন করেছে। এটি 'রেগুলেটরি স্যান্ডবক্স' (Regulatory Sandbox) বা নিয়ন্ত্রণামূলক পরীক্ষামূলক পরিবেশ চালু করেছে, যা বিশ্বব্যাপী অন্যতম অগ্রণী নিয়ন্ত্রণমূলক পরিবেশ। এই পরিবেশটি আধুনিক ফিনটেক প্রযুক্তির সাথে সম্পর্কিত ইলেকট্রনিক পেমেন্ট বা অন্যান্য উদ্ভাবনী আর্থিক সেবা ও পণ্য প্রদান করতে ইচ্ছুক কোম্পানি এবং ব্যক্তিদের লক্ষ্য করে তৈরি। এই পরিবেশের উদ্দেশ্য হলো জাতীয় অর্থনীতির সেবায় উদ্ভাবনী উদ্যোগকে সমর্থন ও সক্ষম করা, যাতে উদ্ভাবনী আর্থিক সেবা প্রদানকারীরা সর্বশেষ প্রযুক্তি বা বিদ্যমান প্রযুক্তির ওপর ভিত্তি করে উদ্ভাবনী অ্যাপ্লিকেশন ব্যবহার করে তাদের পণ্য ও সেবা পরীক্ষা করার সুযোগ পায়।

২০০৪ সাল থেকে কুয়েত সেন্ট্রাল ব্যাংক কুয়েত রাষ্ট্রে পেমেন্ট সিস্টেমের অবকাঠামো উন্নয়ন ও পরিচালনা চালিয়ে যাচ্ছে, যার মধ্যে অংশগ্রহণকারীদের মধ্যে কুয়েত অটোমেটেড পেমেন্ট সেটেলমেন্ট সিস্টেম (KASSIP) এবং কুয়েত ইলেকট্রনিক চেক ক্লিয়ারিং সিস্টেম (KECC) অন্তর্ভুক্ত। এই সিস্টেমগুলোতে ক্রমাগত সম্প্রসারণ ও আপডেট হয়েছে, যা তাদের কার্যকরিতা বৃদ্ধি এবং নির্ভরযোগ্যতা শক্তিশালী করেছে।

এছাড়াও, ব্যাংকটি ২০২৪ সালের জানুয়ারিতে উন্নয়ন শুরু হওয়া 'কুয়েত ন্যাশনাল পেমেন্ট সিস্টেম' প্রকল্পের দ্বিতীয় সংস্করণ বাস্তবায়ন করেছে। এই প্রেক্ষাপটে, পেমেন্ট সিস্টেমের অবকাঠামো উন্নয়নের একটি কৌশলগত পদক্ষেপ হিসেবে ২০২৬ সালের জানুয়ারিতে কুয়েত অটোমেটেড ক্লিয়ারিং সিস্টেম চালু করা হয়েছে।

গত ফেব্রুয়ারিতে, 'মারকাজি' (কুয়েত সেন্ট্রাল ব্যাংক) কুয়েট ডিসপুট ম্যানেজমেন্ট সিস্টেম চালু করেছে, যা প্রকল্পের দ্বিতীয় পর্যায়ের অংশ এবং জাতীয় পেমেন্ট সিস্টেমের মাধ্যমে সম্পাদিত আর্থিক লেনদেনের সাথে সম্পর্কিত বিরোধ সমাধান ও নিষ্পত্তির জন্য একটি সমন্বিত ব্যবস্থা প্রদান করে। এছাড়াও এটি সংশ্লিষ্ট আর্থিক যোগাযোগের ডিজিটাল রূপান্তরকে সমর্থন করে।

উপরন্তু, কুয়েত সেন্ট্রাল ব্যাংক ইলেকট্রনিক ব্যাংকিং সার্ভিসেস (EBSS) সিস্টেম চালু করেছে, যা সরকারি সংস্থাগুলোর সেবা করে এবং আর্থিক লেনদেন সম্পাদনে গতি, নির্ভুলতা এবং দক্ষতা নিশ্চিত করে। এই সিস্টেমে অংশগ্রহণকারী সরকারি সংস্থার সংখ্যা ৪৬টি, যারা স্বয়ংক্রিয়ভাবে এবং তাৎক্ষণিকভাবে আর্থিক স্থানান্তর সম্পাদন এবং প্রতিক্রিয়া গ্রহণ করতে সক্ষম, পাশাপাশি ব্যাংক সেন্ট্রাল ব্যাংকের সাথে যোগাযোগ না করেই স্থানান্তর এবং হিসাবের ব্যালেন্স সরাসরি পর্যবেক্ষণ করতে পারে।

সীমান্ত পারাপারকারী পেমেন্টের ক্ষেত্রে, স্থানীয় ব্যাংকগুলোর দ্বিতীয় গ্রুপ গাল্ফ পেমেন্টস অ্যাপস (Gulf Payments Apps) সিস্টেমে যুক্ত হয়েছে, যা নিরাপদ ও স্থিতিশীল পরিবেশে কম খরচে এবং স্বল্প সময়ের মধ্যে গাল্ফ সহযোগিতা কাউন্সিলের (GCC) দেশগুলোর মুদ্রা এবং অন্যান্য মুদ্রায় আর্থিক হস্তান্তর বাড়াতে লক্ষ্য করে।

আধুনিক ফিনটেক প্রযুক্তির জন্য উৎসাহপ্রদম পরিবেশ নিশ্চিত করতে ব্যাংক সেন্ট্রাল ব্যাংক ২০২৪ সালে ব্যক্তিদের জন্য 'ওয়ামদা' (Wamda) নামক তাৎক্ষণিক পেমেন্ট সেবা চালুর অনুমোদন দিয়েছে। এছাড়াও, ২০২২ সালে কুয়েতীয় বাজারে 'অ্যাপল পে' (Apple Pay) সেবা চালু হয়েছে এবং 'স্যামসাং পে' (Samsung Pay)-সহ অন্যান্য অনুরূপ ডিজিটাল পেমেন্ট সেবার জন্য প্রয়োজনীয় অনুমোদন প্রদান করা হয়েছে, যা স্থানীয় বাজারে সবচেয়ে উল্লেখযোগ্য বৈশ্বিক ডিজিটাল পেমেন্ট সেবা হিসেবে আবির্ভূত হয়েছে। এই উন্নয়নের ফলে ২০১০ সালে প্রায় ৩৪ শতাংশ থেকে ২০২৬ সালের প্রথম ত্রৈমাসিকে নগদ না হওয়া লেনদেনের হার বেড়ে ৮৪ শতাংশে দাঁড়িয়েছে।

ইলেকট্রনিক পেমেন্ট ব্যবস্থাপনা নিয়ন্ত্রণের প্রেক্ষাপটে, কুয়েত সেন্ট্রাল ব্যাংক ইলেকট্রনিক পেমেন্ট ও সেটেলমেন্ট সিস্টেম খাতে কাজরত কোম্পানি এবং আর্থিক প্রতিষ্ঠানগুলোকে তাদের অবস্থা নিয়মিত করতে এবং বাণিজ্য ও শিল্প মন্ত্রণালয়ের সাথে সমন্বয়ে ব্যাংকের অনুমোদন গ্রহণ করতে বাধ্য করেছে। এছাড়াও, 'মারকাজি' নিয়ন্ত্রণমূলক নির্দেশিকা জারির পর প্রতিষ্ঠিত সংস্থাগুলোকে কোনো ডিজিটাল পেমেন্ট সংশ্লিষ্ট সেবা বা পণ্য প্রদানের আগে ব্যাংকের কাছে কার্যক্রম পরিচালনাকারী এবং তাদের এজেন্টদের রেজিস্ট্রেশন করতে শর্ত আরোপ করেছে। ডিজিটাল পেমেন্ট সেবা কার্যক্রম পরিচালনার জন্য নয়টি কোম্পানি এবং ইলেকট্রনিক মানি সেবা প্রদানকারী হিসেবে সাতটি কোম্পানির রেজিস্ট্রেশন অনুমোদন করা হয়েছে।

ডিজিটাল ব্যাংকিংয়ের ক্ষেত্রে, ব্যাংক সেন্ট্রাল ব্যাংক ২০২২ সালে ডিজিটাল ব্যাংকিং ফ্রেমওয়ার্ক প্রবর্তন করেছে, যা তিনটি প্রধান মডেল অনুসরণ করে ডিজিটাল ব্যাংক প্রতিষ্ঠার সুযোগ দেয়। প্রথম মডেলটি হলো একটি বিদ্যমান ব্যাংকের মধ্যে একটি ডিজিটাল ব্যাংকিং ইউনিট স্থাপন করা, তবে ভিন্ন ব্র্যান্ড নামে; এই মডেলটি ইতিমধ্যে স্থানীয় বাজারে প্রয়োগ করা হয়েছে, যার মধ্যে কুয়েত ন্যাশনাল ব্যাংকের 'ওয়াইয়াই' (Wayee), কুয়েত ফাইন্যান্স হাউসের 'ওয়াইয়াই' এবং ওরাবা ব্যাংকের 'SiDi' অ্যাপ অন্তর্ভুক্ত। দ্বিতীয় মডেলটি হলো ব্যাংকিং হিসেবে সেবা, যা লাইসেন্সপ্রাপ্ত ব্যাংক এবং ডিজিটাল পার্টনারদের মধ্যে অংশীদারিত্বের ওপর ভিত্তি করে। তৃতীয় মডেলটি হলো সম্পূর্ণ স্বাধীন একটি ডিজিটাল ব্যাংক প্রতিষ্ঠা করা, যা একটি ব্যাংকিং লাইসেন্সের অধীনে কাজ করে এবং ক্লাউড সিস্টেমের ওপর নির্ভরশীল সমন্বিত ডিজিটাল সেবা প্রদান করে।

কুয়েত সেন্ট্রাল ব্যাংক নিয়মিত জোর দিয়ে বলে যে, আর্থিক খাতে উদ্ভাবনের জন্য একটি নির্ভরযোগ্য এবং কার্যকর তত্ত্বাবধানের অধীনে থাকা পরিবেশ প্রয়োজন। এই দৃষ্টিকোণ থেকে, ২০২৩ সালে 'ইনোভেশন লজ' (Innovation Lab) কেন্দ্র চালু করা হয়েছে, যার উদ্দেশ্য কৃত্রিম বুদ্ধিমত্তা, ডিজিটাল রূপান্তর, তথ্য নিরাপত্তা, ফিনটেক এবং রেগুলেটেক (RegTech) প্রযুক্তির ক্ষেত্রে উদ্ভাবন উৎসাহিত করা, পাশাপাশি সম্পদ সরবরাহ এবং পরীক্ষা-নিরীক্ষার সংস্কৃতি বৃদ্ধির মাধ্যমে ধারণাকে ব্যবহারিক সমাধানে রূপান্তরে সহায়তা করা।

কুয়েত সেন্ট্রাল ব্যাংকের ডিজিটাল কৌশল একটি দৃষ্টিভঙ্গি থেকে শুরু হয়, যা মনে করে যে ডিজিটাল রূপান্তর কেবল আধুনিক প্রযুক্তি গ্রহণ নয়, বরং এটি উদ্ভাবন, নমনীয়তা এবং দ্রুত পরিবর্তনশীল পরিবেশের সাথে খাপ খাইয়ে নেওয়ার ক্ষমতার ওপর ভিত্তি করে একটি সমন্বিত প্রক্রিয়া, যা একটি উন্নত কার্যকরী ও প্রযুক্তিগত কাঠামো প্রতিষ্ঠা করে যা গ্রাহকদের চাহিদা পূরণ করে এবং আর্থিক খাতের স্থিতিশীলতা ও টেকসইত্বকে সমর্থন করে।

এছাড়াও, আধুনিক ফিনটেক (FinTech) সমর্থনে ব্যাংকের ভূমিকা উল্লেখযোগ্য, যা প্রয়োজনীয় নিয়ন্ত্রণমূলক নির্দেশিকা, কাঠামো এবং পদক্ষেপের মাধ্যমে একটি নিরাপদ এবং উৎসাহপ্রদম পরিবেশ নিশ্চিত করে, যাতে উদ্ভাবনী পণ্য ও সেবা পরীক্ষা করা যায় এবং বিশ্বের সেরা অনুশীলনের সাথে সামঞ্জস্য রেখে তাদের দক্ষতা যাচাই করা যায়, আর্থিক ব্যবস্থার নিরাপত্তা ও স্থিতিশীলতা বজায় রেখে।

ব্যাংকের ডিজিটাল রূপান্তরের দৃষ্টিভঙ্গি স্থানীয় ব্যাংকগুলোর সাথে অংশীদারিত্ব এবং সমন্বয়ের ওপর ভিত্তি করে। ব্যাংক একটি পরিপত্র জারি করেছে যা স্থানীয় ব্যাংকগুলোকে উচ্চ মানের এবং উপযুক্ত খরচে আধুনিক ফিনটেক প্রযুক্তি ব্যবহার করে পণ্য ও ব্যাংকিং সেবা উন্নয়নে তাদের ভবিষ্যৎ কৌশল প্রণয়নের আহ্বান জানিয়েছে, যেখানে তাদের দৃষ্টিভঙ্গি ও লক্ষ্য অন্তর্ভুক্ত থাকবে।

জাতীয় মানবসম্পদ উন্নয়নের ক্ষেত্রে, ব্যাংক গত ৩০ এপ্রিল জাতীয় কুয়েতি নাগরিকদের জন্য ফিনটেক বিশেষজ্ঞতা অর্জনের লক্ষ্যে মাস্টার্স ডিগ্রি অর্জনের জন্য অভ্যন্তরীণ স্কলারশিপ প্রোগ্রাম চালু করেছে, যার উদ্দেশ্য আর্থিক খাতে ডিজিটাল রূপান্তর পরিচালনায় সক্ষম জাতীয় দক্ষতা তৈরি করা।

আর্থিক অন্তর্ভুক্তি (Financial Inclusion) কুয়েত সেন্ট্রাল ব্যাংকের ডিজিটাল কৌশলের অন্যতম প্রধান ভিত্তি হিসেবে বিবেচিত হয়। ব্যাংক ব্যক্তি এবং ক্ষুদ্র ও মাঝারি উদ্যোগগুলোকে আর্থিক সেবা সহজে প্রাপ্য করতে সহায়ক নীতিমালা ও কৌশল প্রণয়ন চালিয়ে যাচ্ছে। কুয়েত রাষ্ট্র আর্থিক অন্তর্ভুক্তির সূচকে উল্লেখযোগ্য অগ্রগতি অর্জন করেছে, বিশেষ করে সীমিত আয়ের গোষ্ঠী এবং ঘরোয়া কর্মীদের মধ্যে ব্যাংকিং হিসাবের সংখ্যায়, যা ২০২৬ সালের ১৪ এপ্রিল পর্যন্ত ১.৪৬ মিলিয়নেরও বেশি হিসাবে রেকর্ড করা হয়েছে।

ব্যাংক সেন্ট্রাল ব্যাংক জোর দিয়ে বলে যে, সাইবার নিরাপত্তা শক্তিশালীকরণ এবং ডিজিটাল ঝুঁকি ব্যবস্থাপনা তাদের ডিজিটাল কৌশলের অন্যতম গুরুত্বপূর্ণ ভিত্তি। এই কৌশল আর্থিক ও প্রযুক্তিগত উদ্ভাবনকে ত্বরান্বিত করা এবং আর্থিক স্থিতিশীলতা বজায় রাখা ও ব্যাংকিং অবকাঠামো সুরক্ষিত করার মধ্যে ভারসাম্য বজায় রাখার পন্থা অনুসরণ করে। এই