'আবাসিক ঋম'.. ব্যাংকের মাধ্যমে সহায়তা

কুয়েতের আর্থিক মন্ত্রণালয় ঘোষণা দিয়েছে যে, আবাসিক সহায়তাভোগীদের জন্য আবাসিক অর্থায়ন সংক্রান্ত ২০২৬ সালের ১১৪ নম্বর আইনসম্মত আদেশের মাধ্যমে, কুয়েত কেন্দ্রীয় ব্যাংকের তত্ত্বাবধানে থাকা স্থানীয় ব্যাংক ও অর্থায়ন ও বিনিয়োগ প্রতিষ্ঠানগুলোর কাছ থেকে আবাসিক অর্থায়ন গ্রহণের সুযোগ সৃষ্টি হয়েছে। এটি কুয়েত ক্রেডিট ব্যাংকের নির্মাণ ও ক্রয় ঋণের পাশাপাশি একটি বিকল্প পদ্ধতি হিসেবে কার্যকর হবে, এবং এটি কুয়েতের সরকারি গেজেটে এর কার্যকরী বিধিমালা প্রকাশের তারিখ থেকে কার্যকর হবে। মন্ত্রণালয় একটি সাংবাদিক বিবৃতিতে বলেছে যে, এই আইনসম্মত আদেশ কুয়েতে আবাসিক অর্থায়ন ব্যবস্থার উন্নয়নে একটি গুরুত্বপূর্ণ পদক্ষেপ, কারণ এটি নাগরিকদের জন্য উপলব্ধ অর্থায়নের বিকল্পগুলো বৃদ্ধি করে এবং ব্যাংকিং ও আর্থিক খাতকে আবাসন খাতে আরও সক্রিয়ভাবে অংশগ্রহণে উৎসাহিত করে। কার্যকরী বিধিমালা আইনসম্মত আদেশটি কুয়েতের সরকারি গেজেটে প্রকাশের তারিখ থেকে ছয় মাসের মধ্যে প্রকাশিত হবে, সাথে কুয়েত কেন্দ্রীয় ব্যাংক কর্তৃক প্রদত্ত অর্থায়নের শর্তাবলি ও নিয়মকানুন, যার মধ্যে অসমর্থিত অর্থায়নের সুদের হার বা রিটার্ন রেট অন্তর্ভুক্ত থাকবে।

এ বিষয়ে গঠিত কমিটির সভাপতি, মন্ত্রণালয়ের আদেশক্রমে নিযুক্ত আহমদ আল-আনসারি জানান যে, অর্থায়ন কেবল দুটি নির্দিষ্ট উদ্দেশ্যের জন্য সীমাবদ্ধ: কুয়েত জেনারেল হাউজিং ওয়েলফেয়ার অর্গানাইজেশনের (General Organization for Housing Welfare) অনুমোদিত রিয়েল এস্টেট ডেভেলপারদের কাছ থেকে আবাসিক ইউনিট ক্রয়, অথবা ওই সংস্থা কর্তৃক বরাদ্দকৃত সরকারি জমির খতিয়ে নির্মাণ। এই আইনসম্মত আদেশের বিধানগুলো বিস্তার, মেরামত, অনুমোদিত ডেভেলপারের বাইরে অন্য কাছ থেকে ক্রয়, বা বেসরকারি জমির খতিয়ে নির্মাণের মতো অন্যান্য উদ্দেশ্যের ক্ষেত্রে প্রযোজ্য হবে না।

আল-আনসারি আরও যোগ করেন যে, অর্থায়ন দুটি পরস্পর সম্পূরক অংশে গঠিত। প্রথমটি হলো সরকারি সহায়তাসম্পন্ন অর্থায়ন, যার সুদ বা মুনাফার খরচ রাষ্ট্র বহন করে; এটি কুয়েত ক্রেডিট ব্যাংকের গৃহ নির্মাণ ও ক্রয় ঋণের সমান্তরাল বিকল্প, তবে এর বিকল্প নয়, কারণ নাগরিকদের এই দুটি পথের মধ্যে পছন্দ করার অধিকার রয়েছে। দ্বিতীয়টি হলো অতিরিক্ত অসহায়তাসম্পন্ন অর্থায়ন, যা কেবলমাত্র স্থাপত্য উন্নয়নকারীদের কাছ থেকে আবাসিক ইউনিট ক্রয়কারীদের জন্য প্রযোজ্য এবং এটি অর্থায়নকারী সংস্থাগুলো তাদের ঋণযোগ্যতার শর্তাবলী অনুযায়ী প্রদান করে, যেখানে সরকারি সহায়তা কেবলমাত্র সহায়তাসম্পন্ন অংশের মধ্যেই সীমাবদ্ধ থাকে।

এদিকে, কমিটির সদস্য ফাইসেল আল-মুযান্নি ব্যাখ্যা করেন যে, অর্থায়ন শুরু হওয়ার তারিখ থেকে ২৫ বছরের বেশি নয় এমন সময়কালের মধ্যে সমান মাসিক কিস্তিতে পরিশোধ করতে হবে। প্রদানকারীকে এই সময়কালের অন্তর্ভুক্ত একটি মওকুফের মেয়াদ দেওয়া যেতে পারে, যার মাধ্যমে স্থাপত্য উন্নয়নকারীদের কাছ থেকে পরিকল্পিত গৃহ ক্রয় বা জমির উপর গৃহ নির্মাণের ক্ষেত্রে মূল অর্থায়নের পরিশোধ স্থগিত রাখা যাবে; তবে মওকুফের মেয়াদের জন্য সুদ বা মুনাফা প্রদানকারী বহন করবেন। এছাড়া, প্রদানকারীর পূর্ণ বা আংশিক সময়ের আগেই পরিশোধের অধিকার রয়েছে, যার ফলে পরিশোধিত অংশের ভবিষ্যতের সুদ বা মুনাফা বাতিল হয়ে যাবে। অর্থায়ন পুনর্গঠনের অনুমতি রয়েছে সর্বোচ্চ পাঁচ বছরের জন্য।

আরও বিস্তারিত: আইনি আদেশটি কুয়েতে আবাসিক অর্থায়ন ব্যবস্থার উন্নয়নে একটি গুরুত্বপূর্ণ পদক্ষেপ। ‘আর্থিক মন্ত্রণালয়’ জানায় যে, ‘গৃহায়ন অর্থায়ন’ নাগরিকদের কুয়েত ক্রেডিট ব্যাংকের ঋণের সমান্তরালভাবে ব্যাংকের মাধ্যমে সরকারি সহায়তাসম্পন্ন অর্থায়নের সুযোগ প্রদান করে।

কুয়েতের আর্থিক মন্ত্রণালয় স্পষ্ট করেছে যে, ২০২৬ সালের আইনি আদেশ সংখ্যা ১১৪, যা আবাসিক সহায়তা প্রাপ্তদের জন্য আবাসিক অর্থায়ন বিষয়ক, স্থানীয় ব্যাংক এবং কুয়েত কেন্দ্রীয় ব্যাংকের তত্ত্বাবধানে থাকা অর্থায়ন ও বিনিয়োগ কোম্পানিগুলোর কাছ থেকে প্রাপ্ত নাগরিকদের আবাসিক অর্থায়ন পাওয়ার সুযোগ করে দেয়। এটি কুয়েত ক্রেডিট ব্যাংকের নির্মাণ ও ক্রয় ঋণের সমান্তরাল বিকল্প হিসেবে কাজ করবে, এবং এর বিধানগুলো সরকারি গেজেটে এর কার্যকরী বিধিমালা প্রকাশের তারিখ থেকে কার্যকর হবে।

মন্ত্রণালয় ইঙ্গিত দিয়েছে যে, এই আইনি আদেশটি কুয়েত রাষ্ট্রে আবাসিক অর্থায়ন ব্যবস্থার উন্নয়নে একটি গুরুত্বপূর্ণ পদক্ষেপ, কারণ এটি নাগরিকদের জন্য উপলব্ধ অর্থায়নের বিকল্পগুলোকে প্রসারিত করে এবং ব্যাংকিং ও আর্থিক খাতকে আবাসন খাতে অংশগ্রহণে উৎসাহিত করে। কার্যকরী বিধিমালা আইনি আদেশটি সরকারি গেজেটে প্রকাশের তারিখ থেকে ছয় মাসের মধ্যে প্রকাশিত হবে, সাথে কুয়েত কেন্দ্রীয় ব্যাংক কর্তৃক প্রদত্ত অর্থায়নের জন্য প্রণীত নিয়মাবলি ও নির্দেশিকা, যার মধ্যে অ-সাবসিডিযুক্ত অর্থায়নের সুদের হার বা রিটার্ন অন্তর্ভুক্ত থাকবে।

আইনি আদেশটি আর্থিক মন্ত্রণালয়ের মন্ত্রী কর্তৃক গঠিত একটি কমিটির কাজের ফল। এই কমিটির সভাপতি ছিলেন কুয়েত পাবলিক হাউজিং অথরিটির (পিএইচএ) ইনভেস্টমেন্ট ও প্রাইভেট সেক্টর প্রজেক্টস বিষয়ক ডেপুটি জেনারেল ম্যানেজার ইঞ্জিনিয়ার আহমদ মোহাম্মদ আল-আনসারি, এবং সদস্য ছিলেন আর্থিক মন্ত্রণালয়ের ডিপার্টমেন্ট অফ পাবলিক ডেটের পরিচালক ফাইসেল ফাহাদ আল-মুজাইনি এবং সংশ্লিষ্ট কর্তৃপক্ষের বিশেষজ্ঞরা।

কমিটির সভাপতি ইঞ্জিনিয়ার আহমদ আল-আনসারি স্পষ্ট করেছেন যে, অর্থায়ন কেবল দুটি নির্দিষ্ট উদ্দেশ্যের জন্য সীমাবদ্ধ: কুয়েত পাবলিক হাউজিং অথরিটির (পিএইচএ) দ্বারা অনুমোদিত রিয়েল এস্টেট ডেভেলপারদের কাছ থেকে আবাসিক ইউনিট ক্রয়, অথবা পিএইচএ কর্তৃক বরাদ্দকৃত সরকারি প্লটে নির্মাণ। আইনি আদেশের বিধানগুলো অন্যান্য উদ্দেশ্যের, যেমন সম্প্রসারণ, মেরামত, অনুমোদিত ডেভেলপারের বাইরে থেকে ক্রয় বা বেসরকারি প্লটে নির্মাণের ক্ষেত্রে প্রযোজ্য হবে না।

আল-আনসারি আরও যোগ করেছেন যে, অর্থায়নটি দুটি সম্পূরক অংশের উপর ভিত্তি করে: প্রথমটি হলো সাবসিডিযুক্ত অর্থায়ন, যার সুদ বা রিটার্নের খরচ রাষ্ট্র বহন করে, যা কুয়েত ক্রেডিট ব্যাংকের নির্মাণ ও ক্রয় ঋণের সমান্তরাল বিকল্প হিসেবে গণ্য হয়।

কুয়েত ক্রেডিট ব্যাংক এই বিকল্পের পরিবর্তে নয়; বরং নাগরিকদের দুটি পথের মধ্যে বেছে নেওয়ার অধিকার রয়েছে। দ্বিতীয় পথটি হলো অ-সমর্থিত অতিরিক্ত অর্থায়ন, যা কেবলমাত্র রিয়েল এস্টেট ডেভেলপারদের কাছ থেকে আবাসিক ইউনিট ক্রয়কারীদের জন্য প্রযোজ্য এবং এটি অর্থায়নকারী সংস্থাগুলো তাদের ঝুঁকি মূল্যায়নের শর্তাবলী অনুযায়ী প্রদান করে, যেখানে রাষ্ট্রের সমর্থন কেবল সমর্থিত অংশের জন্যই সীমাবদ্ধ থাকে।

আল-আনসারি জানান যে, সমর্থিত অর্থায়ন কেবল একবার প্রদান করা হয়, যারা কুয়েত ক্রেডিট ব্যাংকের আবাসিক ঋণ বিধিমালায় নির্ধারিত শর্তাবলী পূরণ করেন এবং যাদের উদ্দেশ্য হলো আবাসন ক্রয় বা নির্মাণ, এবং যারা আগে কখনো রাষ্ট্রের আবাসিক সহায়তা লাভ করেননি, যার মধ্যে ব্যাংকের কোনো ঋণ গ্রহণও অন্তর্ভুক্ত। আল-আনসারি আরও নিশ্চিত করেছেন যে, আইনগত আদেশটি ২০২৩ সালের ১১৮ নম্বর আইনের পরিপূরক, যা শহর বা আবাসিক ও উন্নয়ন এলাকা প্রতিষ্ঠা, অর্থনৈতিকভাবে উন্নয়ন এবং এর সংশোধনী সম্পর্কিত, যা আবাসিক সরবরাহের উন্নয়ন এবং নাগরিকদের তা অর্জন করতে প্রয়োজনীয় অর্থায়ন সরঞ্জাম সরবরাহের মধ্যে একটি সম্পর্ক স্থাপন করে।

আনুষ্ঠানিক কমিটির সদস্য ফাইসেল আল-মুজাইনি নিজের পক্ষ থেকে ব্যাখ্যা করেন যে, অর্থায়ন শুরু তারিখ থেকে ২৫ বছরের মধ্যে সমান মাসিক কিস্তিতে পরিশোধ করতে হবে, এবং প্রদানকারীকে এই মেয়াদের মধ্যে একটি গ্রাস পিরিয়ড (সহায়ক সময়) প্রদান করা যেতে পারে, যে সময়ে ক্রয় (রিয়েল এস্টেট ডেভেলপারদের কাছ থেকে প্ল্যান অনুযায়ী) বা প্লট নির্মাণের ক্ষেত্রে মূল অর্থায়ন পরিশোধ স্থগিত রাখা যায়, তবে প্রদানকারীকে গ্রাস পিরিয়ডের জন্য সুদ বা রিটার্ন বহন করতে হবে। প্রদানকারীকে আংশিক বা সম্পূর্ণভাবে অগ্রিম পরিশোধের অধিকার থাকবে, যে ক্ষেত্রে ভবিষ্যতের সুদ বা রিটার্ন পরিশোধিত অংশের জন্য বাতিল হয়ে যাবে।

বিলম্বিত বা ব্যর্থ পরিশোধের ক্ষেত্রে, আল-মুজাইনি ব্যাখ্যা করেন যে, আইনগত আদেশটি অর্থায়নকারী সংস্থাগুলোকে প্রদানকারীকে কার্যকরী বিধিমালায় নির্ধারিত পদ্ধতিতে সতর্কবার্তা প্রদান করতে বাধ্য করেছে এবং কুয়েত সেন্ট্রাল ব্যাংকের নির্দেশিকা অনুযায়ী অর্থায়ন পুনর্গঠনের অনুমতি দিয়েছে, যা পাঁচ বছরের বেশি হতে পারবে না। কার্যকরী বিধিমালায় স্পষ্ট পদ্ধতি অন্তর্ভুক্ত থাকবে যা ব্যাংক এবং অর্থায়নকারী সংস্থাগুলোকে ব্যর্থতার সময় অনুসরণ করতে হবে।

লাভভোগী ব্যক্তি, যাতে ব্যর্থতার কারণে মর্টগেজ বা আবাসনের সরাসরি বিক্রয় বন্ধ না হয়। আল-মুযাইনি ইঙ্গিত দিয়েছেন যে, কুয়েত ক্রেডিট ব্যাংক রাষ্ট্রের পক্ষে প্রতিশ্রুতিবদ্ধ যে, লাভভোগী ব্যক্তি ব্যর্থ হলে, অর্থায়নকারী প্রতিষ্ঠানের নিকট অর্থায়নের অবশিষ্টাংশ পরিশোধ করবে, তবে লাভভোগী ব্যক্তির নিকট থেকে পরিশোধিত অর্থ ও খরচ ফেরত নেওয়ার অধিকার সংরক্ষিত থাকবে, যা লাভভোগী ব্যক্তির দায়িত্ব থেকে অব্যাহতি দেয় না। আল-মুযাইনি আরও উল্লেখ করেছেন যে, সম্পত্তিটি অর্থায়নের দায়িত্ব পালনের নিশ্চয়তা হিসেবে মর্টগেজ থাকবে যতক্ষণ না সম্পূর্ণ পরিশোধ করা হয়, এবং কুয়েত ক্রেডিট ব্যাংক ও অর্থায়নকারী প্রতিষ্ঠানের পূর্বানুমোদন ছাড়া এর মালিকানা হস্তান্তর করা যাবে না, এবং মালিকানা হস্তান্তরকারী আবাসন সহায়তা প্রাপ্তদের মধ্যে হবেন যারা আগে কোনো আবাসন অর্থায়ন পাননি, এবং তারা লাভভোগী ব্যক্তির দায়িত্ব গ্রহণ করবেন। আল-মুযাইনি আরও যোগ করেছেন যে, আইনগত ডিক্রি কুয়েত ক্রেডিট ব্যাংক বা সংশ্লিষ্ট মন্ত্রীর দ্বারা নির্ধারিত যেকোনো প্রতিষ্ঠানকে অর্থায়নকারী প্রতিষ্ঠানগুলোর কাছ থেকে আবাসন অর্থায়ন সম্পূর্ণ বা আংশিকভাবে ক্রয় করার, সেগুলোকে সিকিউরিটিজ বা বন্ডে রূপান্তর করার এবং বিনিয়োগকারীদের জন্য উপলব্ধ করার সুযোগ দিয়েছে, যা কুয়েত কেন্দ্রীয় ব্যাংক ও সিকিউরিটিজ ও এক্সচেঞ্জ কর্তৃপক্ষের নিয়মকানুন অনুসরণ করে, যা অর্থায়ন চালিয়ে যাওয়ার জন্য প্রয়োজনীয় লিকুইডিটি নিশ্চিত করে এবং বিনিয়োগের সরঞ্জামগুলোর বৈচিত্র্য ও স্থানীয় আর্থিক বাজারের গভীরতা বৃদ্ধিতে সহায়তা করে। আল-মুযাইনি শেষ করেছেন এই বিষয়ে জোর দিয়ে যে, আইনগত ডিক্রি রাষ্ট্র ও ব্যাংকিং ও আর্থিক খাত ও আবাসন খাতের মধ্যে অংশীদারিত্বকে শক্তিশালী করে, যা পারিবারিক স্থিতিশীলতা ও জাতীয় অর্থনীতির উদ্দীপনায় প্রতিফলিত হয়।