কুয়েত 'নগদ' বিদায় জানালো.. ৮৫% লেনদেন অ-নগদ

১৯৭৯ সালে কুয়েতে প্রথম এটিএম (ATM) যন্ত্র চালু এবং প্লাস্টিকের কার্ড ব্যবহার শুরু হওয়ার পর থেকে, কুয়েত কেন্দ্রীয় ব্যাংকের নেতৃত্বে ব্যাংকিং খাতে ডিজিটাল রূপান্তরের যাত্রা শুরু হয়। এই যাত্রাটি উদ্ভাবনশীল আর্থিক সেবাগুলোর জন্য সহায়ক নিয়ন্ত্রণ কাঠামো উন্নয়ন এবং ডিজিটাল ব্যাংকিং, ক্লাউড কম্পিউটিং এবং কৃত্রিম বুদ্ধিমত্তা (AI) সহ আধুনিক প্রযুক্তি গ্রহণকে প্রোৎসাহিত করার একটি পূর্বপ্রস্তুতমূলক পদ্ধতির ওপর ভিত্তি করে পরিচালিত হয়েছে। একই সাথে সাইবার নিরাপত্তা শক্তিশালীকরণ, তথ্য সুরক্ষা এবং আর্থিক স্থিতিশীলতা বজায় রাখার ওপর জোর দেওয়া হয়েছে।

গত কয়েক দশকে চতুর্থ শিল্প বিপ্লব এবং যোগাযোগ ও তথ্য প্রযুক্তির ক্ষেত্রে বিশাল উন্নয়নের কারণে বিশ্বজুড়ে দ্রুত গতির ডিজিটাল রূপান্তর ঘটেছে। এছাড়াও, করোনাভাইরাস মহামারী ডিজিটাল রূপান্তরের গতি আরও বাড়িয়ে দেয়, কারণ আন্তর্জাতিক অভিজ্ঞতা প্রমাণ করেছে যে, যাঁরা ডিজিটালভাবে সবচেয়ে বেশি প্রস্তুত ছিলেন, তাঁরাই মহামারীর অর্থনৈতিক প্রভাব সীমিত করতে সক্ষম হয়েছিলেন।

কুয়েত এই বিকাশ থেকে বিচ্ছিন্ন ছিল না। কুয়েত ২০৩৫ এর তার দৃষ্টিভঙ্গি, যা একটি উন্নত আর্থিক ও বাণিজ্যিক কেন্দ্র হিসেবে কুয়েতের মর্যাদা বৃদ্ধির লক্ষ্যে তৈরি করা হয়েছে, তাতে জ্বালানি সম্পদভিত্তিক অর্থনীতি থেকে জ্ঞানভিত্তিক অর্থনীতিতে রূপান্তরের মূল ভিত্তি অন্তর্ভুক্ত রয়েছে, যা টেকসই উন্নয়ন নিশ্চিত করবে। এছাড়াও, তথ্য ও যোগাযোগ প্রযুক্তির অবকাঠামো উন্নয়নকে এই দৃষ্টিভঙ্গির অগ্রাধিকারে রাখা হয়েছে।

এই প্রেক্ষাপটে, কুয়েত কেন্দ্রীয় ব্যাংক ব্যাংকিং খাতের ডিজিটাল রূপান্তর পরিচালনায় একটি গুরুত্বপূর্ণ ভূমিকা পালন করেছে। এর মধ্যে নিয়ন্ত্রণমূলক পদক্ষেপ ও পদক্ষেপাবলির একটি ধারাবাহিকতা অন্তর্ভুক্ত, যার মধ্যে সবচেয়ে উল্লেখযোগ্য হলো 'নিয়ন্ত্রণমূলক স্যান্ডবক্স' (Regulatory Sandbox) পরিচালনা। এটি বিশ্বের অন্যতম শীর্ষস্থানীয় নিয়ন্ত্রণমূলক পরিবেশ, যা আধুনিক ফিনটেক বা আর্থিক প্রযুক্তি খাতে, বিশেষ করে ইলেকট্রনিক পেমেন্ট বা অন্যান্য উদ্ভাবনী আর্থিক সেবা ও পণ্য সম্পর্কিত উদ্ভাবনী পণ্য ও সেবা প্রদান করতে ইচ্ছুক কোম্পানি ও ব্যক্তিদের লক্ষ্য করে তৈরি। এই পরিবেশের মূল উদ্দেশ্য হলো জাতীয় অর্থনীতির স্বার্থে উদ্ভাবনী উদ্যোগকে সমর্থন ও সক্ষম করা, যাতে উদ্ভাবী আর্থিক সেবা প্রদানকারীরা সর্বশেষ প্রযুক্তি বা বিদ্যমান প্রযুক্তির উদ্ভাবনী অ্যাপ্লিকেশনের মাধ্যমে তাদের পণ্য ও সেবা পরীক্ষা-নিরীক্ষা করতে পারে।

২০০৪ সাল থেকে কুয়েত কেন্দ্রীয় ব্যাংক কুয়েতে পেমেন্ট সিস্টেমের অবকাঠামো উন্নয়ন ও পরিচালনা করে আসছে, যার মধ্যে কুয়েত অটোমেটেড স্টেলিং সিস্টেম ফর পার্টিসিপ্যান্টস (KASSIP) এবং কুয়েত ইলেকট্রনিক চেক ক্লিয়ারিং সিস্টেম (KECC) অন্তর্ভুক্ত। এই সিস্টেমগুলোতে ক্রমাগত সম্প্রসারণ ও আপগ্রেড করা হয়েছে, যা তাদের কার্যকর দক্ষতা বৃদ্ধি এবং নির্ভরযোগ্যতা নিশ্চিত করেছে। ফলে ১ এপ্রিল ২০২৫ থেকে ছুটির দিনসহ সপ্তাহের যেকোনো দিন এই সিস্টেমগুলো চালু করার সুযোগ সৃষ্টি হয়েছে।

এছাড়া, ব্যাংকটি 'কুয়েত ন্যাশনাল পেমেন্টস সিস্টেম' প্রকল্পের দ্বিতীয় সংস্করণ বাস্তবায়ন করেছে, যা জানুয়ারি ২০২৪-এ উন্নয়ন শুরু হয়েছিল। এই প্রেক্ষাপটে, পেমেন্ট সিস্টেমের অবকাঠামো উন্নয়নে একটি কৌশলগত পদক্ষেপ হিসেবে জানুয়ারি ২০২৬-এ কুয়েত অটোমেটেড ক্লিয়ারিং হাউস (KACH) চালু করা হয়েছে। এছাড়াও, গত ফেব্রুয়ারিতে কুয়েত ডিসপিউট ম্যানেজমেন্ট সিস্টেম (KDMS) চালু করা হয়েছে, যা কুয়েত ন্যাশনাল পেমেন্টস সিস্টেম প্রকল্পের দ্বিতীয় পর্যায়ের অংশ এবং জাতীয় পেমেন্ট সিস্টেমের মাধ্যমে সম্পাদিত আর্থিক লেনদেন সম্পর্কিত বিবাদ সমাধান ও পরিচালনার জন্য একটি সমন্বিত ব্যবস্থা প্রদান করে। এছাড়া এটি সংশ্লিষ্ট আর্থিক যোগাযোগের ডিজিটাল রূপান্তরকেও সমর্থন করে।

কুয়েত কেন্দ্রীয় ব্যাংক ইলেকট্রনিক ব্যাংকিং সার্ভিস (EBSS) নামক একটি সিস্টেমও চালু করেছে, যা সরকারি সংস্থাগুলোর সেবা করে এবং আর্থিক লেনদেন সম্পাদনে গতি, নির্ভুলতা ও দক্ষতা নিশ্চিত করে। এই সিস্টেমে অংশগ্রহণকারী সরকারি সংস্থার সংখ্যা ৫১টি, যারা স্বয়ংক্রিয়ভাবে এবং তাৎক্ষণিকভাবে আর্থিক ট্রান্সফার সম্পাদন ও প্রতিক্রিয়া গ্রহণ করতে পারে। এছাড়াও, তারা কেন্দ্রীয় ব্যাংকের সাথে সরাসরি যোগাযোগ না করেই ট্রান্সফার ও অ্যাকাউন্টের ব্যালেন্স পর্যবেক্ষণ করতে পারে।

সীমান্ত পার্শ্ববর্তী পেমেন্টের ক্ষেত্রে, সকল স্থানীয় ব্যাংক 'গালফ আফাক পেমেন্টস সিস্টেম'-এ যুক্ত হয়েছে, যা নিরাপদ ও স্থিতিশীল পরিবেশে কম খরচে এবং স্বল্প সময়ে গালফ সহযোগিতা কাউন্সিলের (GCC) মুদ্রায় আর্থিক ট্রান্সফার সম্পাদনের লক্ষ্যে তৈরি।

আধুনিক ফিনটেকের জন্য উৎসাহজনক পরিবেশ নিশ্চিত করতে, কেন্দ্রীয় ব্যাংক ২০২৪ সালে ব্যক্তিদের জন্য ইনস্ট্যান্ট পেমেন্ট সার্ভিস চালুর অনুমোদন দিয়েছে। এছাড়া, ২০২২ সালে কুয়েতীয় বাজারে 'অ্যাপল পে' (Apple Pay) চালু হওয়ার মাধ্যমে এটি স্থানীয় বাজারে উপলব্ধ অন্যতম শীর্ষস্থানীয় বৈশ্বিক ডিজিটাল পেমেন্ট সেবা হিসেবে আবির্ভূত হয়। এর আগেও 'স্যামসাং পে' (Samsung Pay) সহ অন্যান্য ডিজিটাল পেমেন্ট সেবার অনুমোদন দেওয়া হয়েছিল। এই বিকাশের ফলে, ২০১০ সালে নগদ না করা লেনদেনের হার প্রায় ৩৪% থেকে ২০২৬ সালের দ্বিতীয় ত্রৈমাসিকে বেড়ে ৮৫% হয়েছে।

ইলেকট্রনিক পেমেন্ট ব্যবস্থার নিয়ন্ত্রণের অংশ হিসেবে, কুয়েত কেন্দ্রীয় ব্যাংক পেমেন্ট ও ইলেকট্রনিক স্টেলিং সিস্টেম খাতে কাজরত কোম্পানি ও আর্থিক প্রতিষ্ঠানগুলোকে তাদের অবস্থা নিয়মিত করতে এবং বাণিজ্য ও শিল্প মন্ত্রণালয়ের সাথে সমন্বয়ে ব্যাংকের অনুমোদন গ্রহণ করতে বাধ্য করেছে। এছাড়াও, নিয়ন্ত্রণমূলক নির্দেশিকা জারির পরে প্রতিষ্ঠিত সংস্থাগুলোকে ইলেকট্রনিক পেমেন্ট সম্পর্কিত কোনো সেবা বা পণ্য প্রদানের আগে ব্যাংকের কাছে কার্যক্রম পরিচালনাকারী ও তাদের এজেন্টদের রেজিস্ট্রেশন করতে হবে। এর ফলে, ইলেকট্রনিক পেমেন্ট সেবা পরিচালনার জন্য নয়টি কোম্পানি এবং ইলেকট্রনিক মানি সেবা প্রদানকারী হিসেবে সাতটি কোম্পানির অনুমোদন দেওয়া হয়েছে।

ডিজিটাল ব্যাংকিংয়ের ক্ষেত্রে, কেন্দ্রীয় ব্যাংক ২০২২ সালে ডিজিটাল ব্যাংকিংয়ের জন্য একটি কাঠামো প্রণয়ন করেছে, যা তিনটি প্রধান মডেলের ভিত্তিতে ডিজিটাল ব্যাংক প্রতিষ্ঠার সুযোগ দেয়। প্রথম মডেলটি হলো বিদ্যমান ব্যাংকের মধ্যে একটি ডিজিটাল ব্যাংকিং ইউনিট স্থাপন, যা ভিন্ন ব্র্যান্ডিংয়ের অধীনে পরিচালিত হবে। এই মডেলটি ইতিমধ্যে কুয়েতীয় বাজারে প্রয়োগ করা হয়েছে, যেখানে কুয়েত ন্যাশনাল ব্যাংকের 'ওয়াইয়াই' (Waiyee), কুয়েত ফাইন্যান্স হাউসের 'তাম' (Tam) এবং বানক ওরাবা'র 'SiDi' অ্যাপ্লিকেশন অন্তর্ভুক্ত। দ্বিতীয় মডেলটি হলো 'ব্যাংকিং অ্যাজ অ সার্ভিস' (BaaS), যা লাইসেন্সপ্রাপ্ত ব্যাংক ও ডিজিটাল পার্টনারদের মধ্যে অংশীদারিত্বের ওপর ভিত্তি করে কাজ করে। তৃতীয় মডেলটি হলো সম্পূর্ণ স্বাধীন ডিজিটাল ব্যাংক প্রতিষ্ঠা, যা একটি ব্যাংকিং লাইসেন্সের অধীনে পরিচালিত হয় এবং ক্লাউড সিস্টেমের ওপর নির্ভরশীল সমন্বিত ডিজিটাল সেবা প্রদান করে।

কুয়েত কেন্দ্রীয় ব্যাংক বারবার জোর দিয়ে বলেছে যে, আর্থিক খাতে উদ্ভাবনের জন্য একটি নির্ভরযোগ্য এবং কার্যকর তত্ত্বাবধানের পরিবেশ প্রয়োজন। এই দৃষ্টিকোণ থেকে, ২০২৩ সালে 'ইনোভেশন লজ' (Innovation Lodge) কেন্দ্র চালু করা হয়েছে, যার উদ্দেশ্য হলো কৃত্রিম বুদ্ধিমত্তা, ডিজিটাল রূপান্তর, তথ্য নিরাপত্তা, ফিনটেক এবং রেগুলেটেক (RegTech) ক্ষেত্রে উদ্ভাবনকে উৎসাহিত করা। এছাড়াও, সম্পদ সরবরাহ ও পরীক্ষা-নিরীক্ষার সংস্কৃতি বৃদ্ধির মাধ্যমে ধারণাকে ব্যবহারিক সমাধানে রূপান্তরে সহায়তা করা।

কুয়েত কেন্দ্রীয় ব্যাংকের ডিজিটাল কৌশল একটি দৃষ্টিভঙ্গির ওপর ভিত্তি করে, যেখানে ডিজিটাল রূপান্তরকে কেবল আধুনিক প্রযুক্তি গ্রহণ হিসেবে নয়, বরং উদ্ভাবন, নমনীয়তা এবং দ্রুত পরিবর্তনশীল পরিস্থিতির সাথে খাপ খাইয়ে নেওয়ার সামর্থ্যের ওপর ভিত্তি করে একটি সমন্বিত প্রক্রিয়া হিসেবে দেখা হয়। এটি একটি উন্নত অপারেটিং ও প্রযুক্তিগত কাঠামো প্রতিষ্ঠা করে, যা গ্রাহকদের চাহিদা পূরণ করে এবং আর্থিক খাতের স্থিতিশীলতা ও টেকসইত্বকে সমর্থন করে।

ফিনটেক (FinTech) সমর্থনের ক্ষেত্রে, ব্যাংক নিয়ন্ত্রণমূলক নির্দেশিকা, কাঠামো ও পদক্ষেপের মাধ্যমে একটি নিরাপদ ও উৎসাহজনক পরিবেশ নিশ্চিত করে, যাতে উদ্ভাবী পণ্য ও সেবা পরীক্ষা-নিরীক্ষা করা যায় এবং বিশ্বের সেরা অনুশীলন অনুসরণ করে তাদের দক্ষতা যাচাই করা যায়, একই সাথে আর্থিক ব্যবস্থার নিরাপত্তা ও স্থিতিশীলতা বজায় রাখা হয়।

ব্যাংকের ডিজিটাল রূপান্তরের দৃষ্টিভঙ্গি স্থানীয় ব্যাংকগুলোর সাথে অংশীদারিত্ব ও সমন্বয়ের ওপর ভিত্তি করে। ব্যাংক একটি নির্দেশনা জারি করেছে, যাতে স্থানীয় ব্যাংকগুলোকে উচ্চ মানের, নিরাপদ এবং সাশ্রয়ী খরচে আধুনিক ফিনটেক প্রযুক্তি ব্যবহার করে পণ্য ও সেবা উন্নয়নে তাদের ভবিষ্যৎ কৌশল প্রণয়নের আহ্বান জানানো হয়েছে।

জাতীয় দক্ষতা উন্নয়নের ক্ষেত্রে, ব্যাংক ৩০ এপ্রিল ২০২৬-এ কুয়েতীয় নাগরিকদের জন্য ফিনটেক বিশেষায়িত বিষয়ে মাস্টার্স ডিগ্রি অর্জনের জন্য একটি অভ্যন্তরীণ স্টাডি লিভ প্রোগ্রাম চালু করেছে, যার লক্ষ্য আর্থিক খাতে ডিজিটাল রূপান্তর পরিচালনায় সক্ষম জাতীয় দক্ষতা তৈরি করা।

আর্থিক অন্তর্ভুক্তি (Financial Inclusion) কুয়েত কেন্দ্রীয় ব্যাংকের ডিজিটাল কৌশলের অন্যতম প্রধান ভিত্তি। ব্যাংক এমন নীতি ও কৌশল প্রণয়ন করে আসছে, যা ব্যক্তি ও ক্ষুদ্র ও মাঝারি উদ্যোগগুলোকে আর্থিক সেবা সহজে প্রাপ্য করতে সাহায্য করে। কুয়েত আর্থিক অন্তর্ভুক্তির সূচকে, বিশেষ করে কম আয়ের গোষ্ঠী ও ঘরোয়া কর্মীদের মধ্যে ব্যাংক অ্যাকাউন্টের সংখ্যার ক্ষেত্রে উল্লেখযোগ্য অগ্রগতি অর্জন করেছে; ৩০ জুন ২০২৬ পর্যন্ত এই অ্যাকাউন্টের সংখ্যা ১.৪৭ মিলিয়নেরও বেশি।

কেন্দ্রীয় ব্যাংক জোর দিয়ে বলেছে যে, সাইবার নিরাপত্তা শক্তিশালীকরণ এবং ডিজিটাল ঝুঁকি ব্যবস্থাপনা তাদের ডিজিটাল কৌশলের অন্যতম গুরুত্বপূর্ণ ভিত্তি। এই কৌশল আর্থিক ও প্রযুক্তিগত উদ্ভাবনের গতি বৃদ্ধি এবং আর্থিক স্থিতিশীলতা বজায় রাখা ও ব্যাংকিং অবকাঠামো সুরক্ষার মধ্যে ভারসাম্য বজায় রাখে। এই ক্ষেত্রে অন্যতম উল্লেখযোগ্য উদ্যোগ হলো ২০২৫ সালের ডিসেম্বরে স্থানীয় ব্যাংক ও আর্থিক প্রতিষ্ঠানগুলোর জন্য সাইবার ও অপারেটিং রিজিলিয়েন্স ফ্রেমওয়ার্ক জারি করা, যা ২০২০ সালের সাইবার নিরাপত্তা ফ্রেমওয়ার্কের একটি আপডেট, যার লক্ষ্য ডিজিটাল �