মাহফুজ: ‘আল-খালিজ’ উল্লেখযোগ্য আর্থিক ফলাফল অর্জন করেছে এবং উচ্চমানের সম্পদের গুণগত মান বজায় রেখেছে

খলিজ ব্যাংক ২০২৬ সালের প্রথম অর্ধেকের জন্য ব্যাংকের আর্থিক কর্মক্ষমতা পর্যালোচনা ও আলোচনার উদ্দেশ্যে বিনিয়োগকারীদের একটি সম্মেলনের আয়োজন করে। এই সম্মেলনটি ইএফজি হার্মিস (EFG Hermes) কর্তৃক আয়োজিত হয়েছিল এবং এতে খলিজ ব্যাংকের অস্থায়ী প্রধান নির্বাহী কর্মকর্তা সামি মাহফুজ এবং প্রধান আর্থিক কর্মকর্তা ডেভিড চ্যালিনর উপস্থিত ছিলেন, যেখানে বিনিয়োগকারী সম্পর্ক বিভাগের deputy general manager দালা আল-দোসরি সংলাপ পরিচালনা করেছিলেন।

সম্মেলনে, যেটি ব্যাংক বিনিয়োগকারীদের জন্য আয়োজন করেছিল, খলিজ ব্যাংকের অস্থায়ী প্রধান নির্বাহী কর্মকর্তা সামি মাহফুজ পরিচালনামূলক পরিবেশ এবং ২০২৬ সালের প্রথম অর্ধেকের জন্য খলিজ ব্যাংকের সামগ্রিক অবস্থার একটি সংক্ষিপ্ত বিবরণ তুলে ধরেন। তিনি বলেন, “২০২৬ সালের প্রথম অর্ধেক ভৌগোলিক-রাজনৈতিক উত্তেজনার তীব্রতা এবং আঞ্চলিক পর্যায়ে অনিশ্চয়তার বৃদ্ধি দ্বারা চিহ্নিত ছিল। যদিও এই বিকাশগুলো অঞ্চলের কিছু বাজারে বিনিয়োগকারীদের আস্থার ওপর প্রভাব ফেলেছে, তবে খলিজ ব্যাংকের আর্থিক অবস্থানের শক্তি এবং এর ব্যাংকিং খাতের স্থিতিশীলতার কারণে কুয়েত তার অর্থনীতির মজবুতি বজায় রাখতে সক্ষম হয়েছে। রাষ্ট্রের ক্রেডিট রেটিংও শক্তিশালী ছিল, অন্যদিকে স্থানীয় ও আন্তর্জাতিক অর্থায়নের উৎসে অবিচ্ছিন্ন অ্যাক্সেসের ক্ষমতা তার আর্থিক নমনীয়তা এবং অর্থায়নের চাহিদা পূরণের সক্ষমতার প্রতি আস্থা বৃদ্ধিতে ভূমিকা রেখেছে।”

মাহফুজ আরও যোগ করেন, “ব্যাংকিং খাতের দৃষ্টিকোণ থেকে, বছরের প্রথম অর্ধেকে পরিস্থিতি সাধারণত অনুকূল ছিল। রেফারেন্স সুদের হারের স্থিতিশীলতা ব্যবসা খাতের জন্য আরও বেশি স্থিতিশীলতা নিশ্চিত করেছে এবং ঋণগ্রহণকারীদের তাদের অর্থায়ন সংক্রান্ত সিদ্ধান্ত গ্রহণের সময় আরও স্পষ্ট দৃষ্টিভঙ্গি প্রদান করেছে। খাতটি মূলধনের স্তরের মজবুতি, প্রচুর লিকুইডিটি এবং কার্যকর তত্ত্বাবধানের কাঠামোর সুফল ভোগ করতে চালিয়ে গেছে।”

তিনি বলেন, “এই প্রেক্ষাপটে, খলিজ ব্যাংক বছরের প্রথম অর্ধকে শক্তিশালী কর্মক্ষমতা অর্জন করেছে, যেখানে লাভজনকতা এবং ঋণ পোর্টফোলিও উভয়েই বৃদ্ধি পেয়েছে, তবে সম্পদের উচ্চ মান বজায় রেখেছে। এই ফলাফলগুলো আমাদের ব্যবসা মডেলের নমনীয়তা, ঝুঁকি ব্যবস্থাপনার শক্তি এবং আমাদের কৌশলগত অগ্রাধিকারগুলো বাস্তবায়নে শৃঙ্খলা প্রতিফলিত করে। আমরা ইসলামী ব্যাংকিংয়ে রূপান্তর প্রকল্পে অগ্রগতি অব্যাহত রেখেছি, যাতে গভর্নেন্স, পণ্য, সিস্টেম, নীতিমালা এবং প্রক্রিয়া অন্তর্ভুক্ত ছিল, যা রূপান্তরের জন্য আমাদের পরিচালনামূলক প্রস্তুতি শক্তিশালী করেছে। একই সাথে, নিয়ন্ত্রক কর্তৃপক্ষ এবং শেয়ারহোল্ডারদের কাছ থেকে অনুমোদন পাওয়ার প্রয়োজনীয়তাগুলো সম্পন্ন করা হচ্ছে।”

**ঋণ বৃদ্ধি**

প্রধান আর্থিক কর্মকর্তা ডেভিড চ্যালিনর ঋণ পোর্টফোলিওর বৃদ্ধির বিষয়ে মন্তব্য করে বলেন, “আমরা আবারও একটি ভালো ত্রৈমাসিক ফলাফল অর্জন করতে সক্ষম হয়েছি, যেখানে বছরের দ্বিতীয় ত্রৈমাসিকে ঋণের নিট বৃদ্ধি ১১৮ মিলিয়ন দিনার বা ১.৯% ছিল, যা প্রথম অর্ধেকের বৃদ্ধিকে ৭.৬% এ নিয়ে আসতে সাহায্য করেছে। আবারও, কর্পোরেট ব্যাংকিং খাতটি স্থানীয় এবং আন্তর্জাতিক উচ্চমানের লেনদেনের একটি মিশ্রণের মাধ্যমে এই বৃদ্ধির প্রধান চালিকাশক্তি ছিল। উল্লেখ্য যে, ব্যক্তি খাতে বাজার বৃদ্ধি মাত্র ১.৬% ছিল, যা অর্থনৈতিক কার্যকলাপের অব্যাহত দুর্বলতা এবং মূল্য নির্ধারণে তীব্র প্রতিযোগিতাকে প্রতিফলিত করে। তবুও, আমাদের কৌশল একই রয়েছে: ঋণ প্রদান নীতিতে একটি সংযত পদ্ধতি অনুসরণ করা এবং বৃদ্ধি অর্জনের চেয়ে ঋণ পোর্টফোলিওর গুণমানকে অগ্রাধিকার দেওয়া। এর ফলে একটি আরও সামঞ্জস্যপূর্ণ ঋণ পোর্টফোলিও গড়ে উঠেছে। আগামীতে, আমরা প্রত্যাশা করি যে দ্বিতীয় অর্ধকে ঋণ পোর্টফোলিও আরও মিতব্যয়ী হারে বৃদ্ধি পাবে।”

**পরিচালনামূলক খরচ**

পরিচালনামূলক খরচের বিষয়ে চ্যালিনর বলেন, “বছরের প্রথম অর্ধকে পরিচালনামূলক খরচের বৃদ্ধি ৮% ছিল, যা ৩.৮ মিলিয়ন দিনারের পরম বৃদ্ধি নির্দেশ করে। এই বৃদ্ধির বেশিরভাগই ‘অন্যান্য খরচ’ শিরোনামে এসেছে, অন্যদিকে বৃদ্ধির প্রধান কারণ আমাদের কৌশলগত প্রকল্পগুলো বাস্তবায়নে অগ্রগতি, যার মধ্যে ইসলামী ব্যাংকে রূপান্তর এবং মার্জার প্রকল্প অন্তর্ভুক্ত, পাশাপাশি পরিচালনামূলক ঝুঁকির জন্য বরাদ্দ। আমাদের ভবিষ্যদ্বাণীর বিষয়ে, আমি আগেই উল্লেখ করেছিলাম যে ২০২৬ আর্থিক বছরের জন্য খরচ বৃদ্ধি এক-অঙ্কের মাঝারি থেকে উচ্চ পরিসরের মধ্যে থাকবে, তবে আমি মনে করি শেষের বিকল্পটিই এখন সবচেয়ে সম্ভাব্য।”

**লাভের মার্জিন**

সুদের মার্জিনের বিষয়ে মন্তব্য করে চ্যালিনর ব্যাখ্যা করেন, “ব্যাংক দ্বিতীয় ত্রৈমাসিকে প্রথম ত্রৈমাসিকের তুলনায় ৮ বেসিস পয়েন্টের বৃদ্ধি সহ লাভের মার্জিনে বৃদ্ধি দেখেছে। এই বৃদ্ধি অর্থায়নের খরচ হ্রাস এবং সুদ আয় থেকে উদ্ভূত আয় বৃদ্ধির ফলে এসেছে। দ্বিতীয় ত্রৈমাসিকে অর্থায়নের খরচ ৬ বেসিস পয়েন্ট কমেছে, যা প্রথম ত্রৈমাসিকে ৫ বেসিস পয়েন্ট কমানোর পর এসেছে। এটি মূলত ডিসেম্বরে সুদের হার বারবার কমানোর পর পুনর্মূল্যায়নের প্রতিফলন। ভবিষ্যতের দিকে তাকালে, মার্জিনের পরিবর্তনের জন্য চালিকাশক্তি হিসেবে প্রধান বিষয়টি হলো রেফারেন্স সুদের হারের পরিবর্তন। সাধারণ ধারণা হলো সুদের হার কমানোর সম্ভাবনা বছরের শুরুতে যা ছিল তার তুলনায় উল্লেখযোগ্যভাবে হ্রাস পেয়েছে, যা মার্জিনের স্তরের জন্য ইতিবাচক ভবিষ্যদ্বাণীকে সমর্থন করে। আমরা এও প্রত্যাশা করি যে চলতি এবং সাবমিশন ডিপোজিটের স্তর বাড়তে শুরু করবে, যা অর্থায়নের খরচ কমাতে সাহায্য করবে।”

**ঋণের খরচ**

চ্যালিনর ঋণের খরচের বিষয়ে মন্তব্য করে বলেন, “দ্বিতীয় ত্রৈমাসিকে ঋণ ক্ষতির জন্য নিট বরাদ্দ ২.৫ মিলিয়ন দিনার ছিল, যা এই ত্রৈমাসিকে মাত্র ১৬ বেসিস পয়েন্টের ঝুঁকি খরচের সমান। আশ্চর্যজনক বিষয় হলো, আমরা বছরের পর বছর ধরে ঝুঁকি এবং ত্রৈমাসিক ঋণ খরচের এই মতো নিম্ন স্তর রেকর্ড করিনি, যা একটি উল্লেখযোগ্য ফলাফল এবং নিট মুনাফার বৃদ্ধির জন্য সবচেয়ে বড় সমর্থনকারী বিষয় ছিল। দ্বিতীয় ত্রৈমাসিতে, আমরা নির্দিষ্ট বরাদ্দে হ্রাস এবং পূর্ববর্তী সময়ের তুলনায় ঋণ আদায়ের স্তরে বৃদ্ধি দেখেছি, যা একটি অত্যন্ত উৎসাহজনক বিকাশ। কর্পোরেট খাতের ক্ষেত্রে, কিছু বরাদ্দ মুক্ত করা হয়েছে এবং বেশ কয়েকটি ঋণ আদায় করা হয়েছে, যা ব্যাংকের ঋণ খরচ আরও কমাতে সাহায্য করেছে। দ্বিতীয় পর্যায়ে শ্রেণিবদ্ধ ঋণের অনুপাত বর্তমানে মাত্র ২.৩%, যা কুয়েতি ব্যাংকিং খাতে সবচেয়ে নিম্ন স্তরের একটি হওয়ার সম্ভাবনা রয়েছে। সুতরাং, আমাদের সামগ্রিক বাজেট প্রতিযোগীদের তুলনায় আপেক্ষিকভাবে শক্তিশালী অবস্থানে রয়েছে, যা ব্যাংককে বর্তমান ভৌগোলিক-রাজনৈতিক পরিস্থিতির কারণে সৃষ্ট যেকোনো ভবিষ্যতের শকের সাথে মোকাবিলা করতে সক্ষম করবে। আমাদের ভবিষ্যদ্বাণীর বিষয়ে, আমরা বছরের শুরুতে ২০২৬ আর্থিক বছরের জন্য ঝুঁকি খরচ ৫০ থেকে ৬০ বেসিস পয়েন্টের মধ্যে হওয়ার প্রত্যাশা করেছিলাম, তবে এখন আমরা মনে করি এই প্রত্যাশা ৫০ বেসিস পয়েন্টের নিচে নামানো যৌক্তিক।”

**ইসলামী ব্যাংকে রূপান্তর**

খলিজ ব্যাংকের অস্থায়ী প্রধান নির্বাহী কর্মকর্তা সামি মাহফুজ ইসলামী ব্যাংকে রূপান্তর এবং ওরাবা ব্যাংকের সাথে সম্ভাব্য মার্জার প্রকল্পের সর্বশেষ বিকাশের বিষয়ে মন্তব্য করে বলেন, “শরিয়ত অনুযায়ী পরিচালিত ব্যাংক হিসেবে খলিজ ব্যাংকের রূপান্তর পরিকল্পনার বিষয়ে, আমরা কুয়েত সেন্ট্রাল ব্যাংক থেকে প্রাথমিক অনুমোদন পাওয়ার পর নিয়ন্ত্রক কাঠামোর সাথে সামঞ্জস্য রেখে উল্লেখযোগ্য অগ্রগতি অর্জন চালিয়ে যাচ্ছি। রূপান্তর প্রক্রিয়া তত্ত্বাবধানের জন্য বিশেষায়িত টিম সহ সকল মূল ব্যবসায়িক পথ জুড়ে প্রচেষ্টা তীব্র করা হয়েছে। ব্যাংককে প্রয়োজনীয়ভাবে প্রস্তুত রাখার বিষয়টি নিশ্চিত করা এবং একই সাথে গ্রাহকদের প্রদত্ত সেবার গুণমান বজায় রাখা এখনও প্রধান ফোকাস। ওরাবা ব্যাংকের সাথে সম্ভাব্য মার্জার প্রকল্পের বিষয়ে, এটিও নিয়মিত গতিতে এগিয়ে চলেছে এবং প্রকাশ্যে জানানোর প্রয়োজনীয়তা অনুযায়ী ভবিষ্যতের যেকোনো বিকাশ ঘোষণা করা হবে।”